СПИА все берет на себя
30.10.2005
С банков-партнеров сняли
ответственность за возврат кредитов
Санкт-Петербургское ипотечное агентство серьезно улучшило условия для банков, которые по его заказу ведут подбор будущих должников. Раньше в случае возникновения проблем с возвратом кредита ответственность за его погашение могли переложить на банк, проводивший оценку платежеспособности клиента. Теперь СПИА берет на себя всю ответственность за возможный невозврат.
По действующей сегодня схеме Санкт-Петербургское ипотечное агентство доверяет оценку надежности потенциальных кредиторов банкам-партнерам. Банкиры, получившие необходимые полномочия, проверяют доходы гражданина, ликвидность его залога, подлинность представленных документов. Затем они выдают гражданину кредит собственными деньгами. Делается это в расчете на то, что примерно через 2 недели после заключения сделки право требования по этому договору будет выкуплено СПИА. Естественно, что сделка с заемщиком заключается только после того, как весь пакет документов по кредиту предварительно одобряется городским агентством.
Естественно, что банкиры стараются досконально проверить все документы. Однако всегда есть возможность ошибки или технического сбоя, в результате которого кредит станет проблемным. До сих пор такие договоры СПИА имело право вернуть банку, выступавшему в роли эксперта. Теперь СПИА намерено самостоятельно нести ответственность за возврат долга. В новых соглашениях между агентством и банкирами записано, что сделка по выкупу долга может быть расторгнута только в течение 30 дней. По истечении месяца банки-посредники снимают с себя всякую юридическую ответственность.
Будем щедрее
Очередная новация – лишь часть общей стратегии государственного агентства. В последнее время оно делает все для того, чтобы максимально увеличить объемы выдаваемых кредитов, и для этого готово отчасти пожертвовать надежностью сделок. В частности, недавно был изменен подход к порядку одобрения объема кредита и методике оценки дохода клиента. Чиновники и специалисты СПИА, специально созданного для распределения государственных ипотечных кредитов, посчитали, что негоже решать за человека – отдаст он деньги или нет. В ближайшее время СПИА и банки, его представляющие, будут с гораздо меньшим рвением проверять доходы гражданина. Для выдачи ссуды им будет достаточно того, что залог с лихвой покрывает сумму кредита, а человек уверен в том, что расплатится. На практике это выльется в резкое сокращение списка документов, которые будут требовать у заемщика (без чего именно можно обойтись, сейчас решают). СПИА также намерено растянуть максимальный срок кредитования с 27 до 30 лет. Увеличивается и возраст гражданина, в котором он имеет право завершить расплату по кредиту. Если раньше сделки заключались таким образом, чтобы последний платеж был произведен до наступления 60-летия, то теперь долговое ярмо можно тянуть вплоть до 75 лет. С введением новых правил СПИА начало руководствоваться несколько иными подходами, нежели коммерческие банки. Для этих организаций главным лозунгом остается «Мы выдаем ссуду не под квартиру, а под человека». Банки считают, что недвижимость, конечно, отличный залог, но они не заинтересованы в его продаже и рассчитывают на то, что любой заемщик будет исправно платить по своим обязательствам. Именно этим объясняются долгие и сложные процедуры по исследованию платежеспособности гражданина, его профессиональных перспектив.
ГрЯдет падение ставок
Помимо упрощения процедур, СПИА намерено порадовать клиентов еще и снижением ставки по кредиту. Напомним, что с 1 июня этого года АИЖК и СПИА уже снизили базовую ставку по кредиту с 15 до 14 процентов годовых в рублях. Причем она была урезана не только для вновь заключаемых договоров, но и для тех соглашений, которые уже подписаны. Теперь разрабатываются планы по новому снижению процентных выплат. Как заявляет руководство Агентства ипотечного жилищного кредитования, снабжающего СПИА деньгами, уже в начале следующего года ставки могут упасть еще на 1-1,5 процента. Когда это произойдет, базовая ставка по ссуде СПИА упадет до 12,5-13 процентов годовых. В то же время даже самые сговорчивые из коммерческих банков готовы давать ипотечные кредиты не дешевле чем под 14-15 процентов годовых в рублях. И это при том, что в договорах частных финансистов возможность снижения ставки даже не оговорена. То есть даже в случае резкого снижения инфляции за кредит придется платить очень высокие проценты. И избежать их выплаты можно только за счет досрочного погашения ссуды.
Денег хватит на всех
Параллельно с улучшением условий кредитования СПИА постоянно увеличивает сумму средств, которую можно распределить среди петербуржцев. Начиналось все с того, что АИЖК было готово установить ограничение на общий размер государственного кредитования в нашем городе. Потом решили, что сумма этих кредитов будет зависеть от размера уставного фонда СПИА. Предполагалось, что на каждый рубль этих денег АИЖК выделит 10 рублей кредитных средств. Когда оказалось, что и этого недостаточно, соотношение установили как 1
к 20. То есть на рубль уставного фонда стали выделять уже 20 рублей кредитных средств. Теперь обсуждается отмена всяких ограничений по лимиту кредитования. Как заявляют в СПИА, с начала года по конец июля агентство выдало ссуд на общую сумму 155 млн рублей; было заключено 210 соглашений. По данным СПИА, средняя сумма, которую занимают граждане, – около 745 тыс. рублей. Подавляющее большинство заключаемых сегодня сделок предполагает продажу уже имеющегося жилья и покупку нового с доплатой за счет ссуды. При этом треть заемщиков проживают в съемной квартире, а продают долю в квартире родителей (разменивают общее с ними жилье). Обычный возраст получателей ссуды – от 25 до 40 лет. При получении кредита каждый заемщик обязан застраховать свои жизнь и здоровье, титул квартиры и физическую сохранность имущества.
СПРАВКА
Полномочиями по подбору клиентов для СПИА обладают ОАО «Банк «Александровский», ОАО «Энергомашбанк», Восточно-Европейская финансовая корпорация (ОАО «Инкасбанк» и ОАО «КБ «Петро-Аэро-Банк»), санкт-петербургский филиал банка «Возрождение», ЗАО «КБ «Викинг», ОАО «Национальный банк «Траст», ЗАО «Петербургский социальный коммерческий банк», ОАО «Витабанк», ОАО «Ак Барс» Банк, ЗАО «Балтийский банк», ОАО «КБ «Санкт-Петербургский Банк реконструкции и развития», ОАО «Банк «Санкт-Петербург», АКБ «Российский Капитал» филиал Санкт-Петербургский», ЗАО «Констанс-Банк», ОАО
«СИАБ», ЗАО «Банк «Советский». Наиболее активно работают Восточно-Европейская финансовая корпорация, Банк «Александровский», «Викинг» и Энергомашбанк. Совсем недавно соглашения со СПИА подписали три новых организации: Промсервисбанк, Балтинвестбанк и Московский инвестиционный банк.
Автор: Григорий Песков
ответственность за возврат кредитов
Санкт-Петербургское ипотечное агентство серьезно улучшило условия для банков, которые по его заказу ведут подбор будущих должников. Раньше в случае возникновения проблем с возвратом кредита ответственность за его погашение могли переложить на банк, проводивший оценку платежеспособности клиента. Теперь СПИА берет на себя всю ответственность за возможный невозврат.
По действующей сегодня схеме Санкт-Петербургское ипотечное агентство доверяет оценку надежности потенциальных кредиторов банкам-партнерам. Банкиры, получившие необходимые полномочия, проверяют доходы гражданина, ликвидность его залога, подлинность представленных документов. Затем они выдают гражданину кредит собственными деньгами. Делается это в расчете на то, что примерно через 2 недели после заключения сделки право требования по этому договору будет выкуплено СПИА. Естественно, что сделка с заемщиком заключается только после того, как весь пакет документов по кредиту предварительно одобряется городским агентством.
Естественно, что банкиры стараются досконально проверить все документы. Однако всегда есть возможность ошибки или технического сбоя, в результате которого кредит станет проблемным. До сих пор такие договоры СПИА имело право вернуть банку, выступавшему в роли эксперта. Теперь СПИА намерено самостоятельно нести ответственность за возврат долга. В новых соглашениях между агентством и банкирами записано, что сделка по выкупу долга может быть расторгнута только в течение 30 дней. По истечении месяца банки-посредники снимают с себя всякую юридическую ответственность.
Будем щедрее
Очередная новация – лишь часть общей стратегии государственного агентства. В последнее время оно делает все для того, чтобы максимально увеличить объемы выдаваемых кредитов, и для этого готово отчасти пожертвовать надежностью сделок. В частности, недавно был изменен подход к порядку одобрения объема кредита и методике оценки дохода клиента. Чиновники и специалисты СПИА, специально созданного для распределения государственных ипотечных кредитов, посчитали, что негоже решать за человека – отдаст он деньги или нет. В ближайшее время СПИА и банки, его представляющие, будут с гораздо меньшим рвением проверять доходы гражданина. Для выдачи ссуды им будет достаточно того, что залог с лихвой покрывает сумму кредита, а человек уверен в том, что расплатится. На практике это выльется в резкое сокращение списка документов, которые будут требовать у заемщика (без чего именно можно обойтись, сейчас решают). СПИА также намерено растянуть максимальный срок кредитования с 27 до 30 лет. Увеличивается и возраст гражданина, в котором он имеет право завершить расплату по кредиту. Если раньше сделки заключались таким образом, чтобы последний платеж был произведен до наступления 60-летия, то теперь долговое ярмо можно тянуть вплоть до 75 лет. С введением новых правил СПИА начало руководствоваться несколько иными подходами, нежели коммерческие банки. Для этих организаций главным лозунгом остается «Мы выдаем ссуду не под квартиру, а под человека». Банки считают, что недвижимость, конечно, отличный залог, но они не заинтересованы в его продаже и рассчитывают на то, что любой заемщик будет исправно платить по своим обязательствам. Именно этим объясняются долгие и сложные процедуры по исследованию платежеспособности гражданина, его профессиональных перспектив.
ГрЯдет падение ставок
Помимо упрощения процедур, СПИА намерено порадовать клиентов еще и снижением ставки по кредиту. Напомним, что с 1 июня этого года АИЖК и СПИА уже снизили базовую ставку по кредиту с 15 до 14 процентов годовых в рублях. Причем она была урезана не только для вновь заключаемых договоров, но и для тех соглашений, которые уже подписаны. Теперь разрабатываются планы по новому снижению процентных выплат. Как заявляет руководство Агентства ипотечного жилищного кредитования, снабжающего СПИА деньгами, уже в начале следующего года ставки могут упасть еще на 1-1,5 процента. Когда это произойдет, базовая ставка по ссуде СПИА упадет до 12,5-13 процентов годовых. В то же время даже самые сговорчивые из коммерческих банков готовы давать ипотечные кредиты не дешевле чем под 14-15 процентов годовых в рублях. И это при том, что в договорах частных финансистов возможность снижения ставки даже не оговорена. То есть даже в случае резкого снижения инфляции за кредит придется платить очень высокие проценты. И избежать их выплаты можно только за счет досрочного погашения ссуды.
Денег хватит на всех
Параллельно с улучшением условий кредитования СПИА постоянно увеличивает сумму средств, которую можно распределить среди петербуржцев. Начиналось все с того, что АИЖК было готово установить ограничение на общий размер государственного кредитования в нашем городе. Потом решили, что сумма этих кредитов будет зависеть от размера уставного фонда СПИА. Предполагалось, что на каждый рубль этих денег АИЖК выделит 10 рублей кредитных средств. Когда оказалось, что и этого недостаточно, соотношение установили как 1
к 20. То есть на рубль уставного фонда стали выделять уже 20 рублей кредитных средств. Теперь обсуждается отмена всяких ограничений по лимиту кредитования. Как заявляют в СПИА, с начала года по конец июля агентство выдало ссуд на общую сумму 155 млн рублей; было заключено 210 соглашений. По данным СПИА, средняя сумма, которую занимают граждане, – около 745 тыс. рублей. Подавляющее большинство заключаемых сегодня сделок предполагает продажу уже имеющегося жилья и покупку нового с доплатой за счет ссуды. При этом треть заемщиков проживают в съемной квартире, а продают долю в квартире родителей (разменивают общее с ними жилье). Обычный возраст получателей ссуды – от 25 до 40 лет. При получении кредита каждый заемщик обязан застраховать свои жизнь и здоровье, титул квартиры и физическую сохранность имущества.
СПРАВКА
Полномочиями по подбору клиентов для СПИА обладают ОАО «Банк «Александровский», ОАО «Энергомашбанк», Восточно-Европейская финансовая корпорация (ОАО «Инкасбанк» и ОАО «КБ «Петро-Аэро-Банк»), санкт-петербургский филиал банка «Возрождение», ЗАО «КБ «Викинг», ОАО «Национальный банк «Траст», ЗАО «Петербургский социальный коммерческий банк», ОАО «Витабанк», ОАО «Ак Барс» Банк, ЗАО «Балтийский банк», ОАО «КБ «Санкт-Петербургский Банк реконструкции и развития», ОАО «Банк «Санкт-Петербург», АКБ «Российский Капитал» филиал Санкт-Петербургский», ЗАО «Констанс-Банк», ОАО
«СИАБ», ЗАО «Банк «Советский». Наиболее активно работают Восточно-Европейская финансовая корпорация, Банк «Александровский», «Викинг» и Энергомашбанк. Совсем недавно соглашения со СПИА подписали три новых организации: Промсервисбанк, Балтинвестбанк и Московский инвестиционный банк.
Автор: Григорий Песков
рубрика:
Кредитная история
