ВОПРОС – ОТВЕТ

Знакомый юрист говорит,
что договоры, которые
мне предлагают подписать,
надо изменить.

– Основными договорами, которые заключаются в процессе оформления ипотечной сделки, являются кредитный договор, договор купли-продажи жилого помещения (квартиры) и договор ипотеки квартиры.
Если кто-либо или вы сами найдете в предлагаемых формах какие-либо принципиальные замечания, то не стесняйтесь, обратитесь к сотруднику банка с просьбой изменить те или иные формулировки. Но это касается только тех случаев, когда ваши замечания носят для вас именно принципиальный характер. Мы бы не советовали менять что-либо в формах договоров по мелочам.
Тут важно понимать, что, во-первых, это для вас банк один, а таких, как вы, у банка тысячи, и в каждом случае менять стандартную форму договоров у банка просто не будет ни времени, ни возможности. Во-вторых, применяемые формы договоров, как правило, отработаны годами на практике и учитывают и интересы банка, и ваши. Действительно, например, в кредитном договоре обязанностей заемщика значительно больше, чем обязанностей банка, но необходимо помнить, что у банка, по сути, всего одна обязанность: предоставить вам деньги – и именно он рискует своими деньгами. Поэтому и возникает ситуация несимметричности обязанностей.

Зачем нужны страховые компании? За что отвечает страховщик при получении ипотечного кредита?

– Как правило, обязательным условием предоставления ипотечного кредита является наличие трех видов страхования, а именно: страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, страхование предмета залога (приобретаемой квартиры) и титульное страхование (риска утраты права собственности на приобретаемую квартиру). Минимальный размер страхового покрытия (то есть сумма денежных средств, которую выплатит страховая компания при наступлении страхового случая) должен быть не меньше, чем размер кредита, увеличенный на 10 процентов. Выгодоприобретателем (то есть получателем страховой выплаты) по договорам страхования должен являться банк. То есть при наступлении страхового случая страховая компания выплатит за вас банку все, что вы ему были должны.
Теперь разберемся, какие случаи признаются страховыми (имеются в виду наиболее распространенные требования банков к определению страховых случаев):
– по страхованию жизни и потери трудоспособности страховыми случаями являются смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования; частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) застрахованным в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора страхования;
– по страхованию предмета залога – гибель и повреждение имущества в результате: пожара, в том числе вследствие взрыва, удара молнии или действий, направленных на тушение пожара; залива жидкостью в результате аварии в системах водоснабжения, отопления, канализации или пожаротушения, а также проникновения воды или других жидкостей из других помещений, не принадлежащих страхователю; стихийного бедствия (наводнение, затопление, землетрясение, оползень, оседание или иное движение грунта, движение воздушных масс: вихрь, ураган, смерч; атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); конструктивных дефектов здания (сооружения, постройки), о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю; наезда автотранспортных средств (для отдельно стоящих зданий и построек); падения летательного аппарата или его частей; противоправных действий третьих лиц (актов вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ или боеприпасов, неосторожных действий).
– по титульному страхованию страховым случаем является вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки (в том числе случившееся после окончания срока страхования), если судебный иск был подан в период действия договора страхования.
В среднем все три вида страхования стоят около 1 процента от суммы страхового покрытия в год. Таким образом, можно констатировать, что страхование является универсальным механизмом защиты как интересов банка, так и ваших. Более того, как было сказано выше, страхование на сумму кредита является минимальным требованием, которое выдвигается банками.

Автор: Григорий Песков