Основные вопросы за заемщика

Многие жители Петербурга в последние годы задумываются о приобретении квартиры в кредит. Тем более что ипотечные программы в городе активно развиваются, и об их поддержке много говорится на всех уровнях власти. Но прежде чем принять решение, потенциальным заемщикам предстоит разобраться в большом количестве вопросов, связанных с выбором банка, поиском квартиры, страхованием и оформлением ипотечной сделки. Это требует времени, сил и денег. Тем более эта проблема кажется «неподъемной» для молодых горожан, поскольку в 25 лет человек, как правило, не так крепко стоит на ногах в материальном плане, как в 40 лет. В предыдущем номере «Строительного Еженедельника» мы начали разговор об ипотечных программах для семей молодых петербуржцев, говорили о существующих вариантах субсидирования покупки будущего жилья из местного и федерального бюджетов. Сегодня продолжаем этот разговор более предметно. На самые распространенные вопросы об ипотеке для молодежи отвечает заместитель генерального директора ОАО «Балтийская ипотечная корпорация» Галина Афанасенко.
– Какие ипотечные программы для молодежи есть у Балтийской ипотечной корпорации?
– Балтийская ипотечная корпорация может предложить более 12 кредитных программ, которыми могут воспользоваться самые широкие представители жителей нашей страны, включая нерезидентов РФ. Заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо, достигшее возраста 18 лет, таким образом, наша компания может предложить «молодежи» все имеющиеся программы. Главным условием является уровень подтвержденных доходов заемщика и сумма собственных накоплений, так называемый первый взнос. Срок кредитования является варьируемой величиной и может изменяться в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей заемщика.
– Какой уровень доходов должен быть у молодой семьи, чтобы она могла рассчитывать на получение кредита?
– Однозначного ответа на этот вопрос не существует, так как при определении уровня совокупного подтвержденного дохода учитывается количество участников, выступающих в качестве созаемщиков, и наличие у них несовершеннолетних детей и других иждивенцев. Так, например, наличие несовершеннолетнего ребенка уменьшит размер совокупного дохода молодых родителей, выступающих созаемщиками, на 3700 рублей (это сумма минимального прожиточного минимума жителя Северо-Западного региона). Основным требованием к доходу заемщика является наличие постоянного источника доходов.
– Как быть, если не все доходы «белые»?
– Мы принимаем во внимание любой вид подтвержденного дохода, в том числе мы можем предложить программу кредитования, не требующую подтверждения дохода.
– Кто такие созаемщики? Есть ли в них надобность?
– Созаемщик – физическое лицо, доходы которого рассматриваются при вынесении решения о выдаче кредита, помимо дохода заемщика. Кроме того, созаемщик вместе с заемщиком являются стороной по кредитному договору на приобретение жилого помещения, подлежащего залогу в качестве обеспечения исполнения обязательств по ипотечным кредитам.
Возможность привлечения любых граждан (родственники, гражданские супруги, друзья и т.п.) в качестве созаемщиков значительно расширяет возможности граждан по приобретению квартиры по ипотечному кредиту. Количество созаемщиков не ограничено.
– Какие документы просят собрать для получения кредита?
– Для получения кредита требуется 4-5 документов в зависимости от самого заемщика: паспорт гражданина, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, копия трудовой книжки или трудового договора, документы, подтверждающие доходы, свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей, не достигших 14 лет ( паспорт ребенка от 14 до 18 лет) и др.
– Как долго они рассматриваются? По каким причинам могут отказать?
– Документы заемщика рассматриваются в течение одних суток. Отказы в кредитовании возможны из-за недостаточности или отсутствия постоянных доходов, а также из-за наличия судимости за финансовые преступления.
– Чем отличаются кредиты в рублях и долларах? В чем выгоднее брать кредит?
– Кредиты отличаются валютой платежа по кредитному договору, проще говоря, чем заемщик должен платить – долларами или рублями, погашая кредит и проценты за его использование. Выгода – вещь сугубо индивидуальная и должна определяться самим заемщиком в зависимости от валюты его доходов, курса иностранных валют и т.п. Кто-то из великих сказал, что в стране с устойчивой экономикой (а надо полагать, что мы живем сегодня именно в такой стране) кредит следует брать в национальной валюте. Ипотечный кредит – это долгосрочные отношения банка и заемщика. Сегодня максимальный срок кредитования составляет 30 лет. Долгосрочный прогноз на поведение курса доллара – предмет специальных и дорогостоящих исследований. Сегодня можно сказать, что на ближайшее время курс доллара будет колебаться в районе 27 пунктов. Как долго это продлится?..
– Предлагают ли программы варианты квартир, или молодые сами ищут будущее жилье?
– Ни одна кредитная организация не предлагает самостоятельно жилье заемщику. И в то же время Балтийская ипотечная корпорация предоставляет своим клиентам возможность подобрать необходимую квартиру силами специально подготовленных специалистов по покупке недвижимости в кредит в лице своих партнеров – корпорации «Петербургская Недвижимость» и корпорации «ЮРИНФО-Недвижимость».
– Как обычно поступают: сначала ищут квартиру, а потом идут за кредитом или наоборот? И как бы Вы посоветовали действовать?
– Вначале следует определить, на какую максимальную сумму может рассчитывать заемщик при покупке жилья, для этого ему необходимо в первую очередь обратиться в кредитную организацию и только после этого приступить к поиску квартиры. Совет, который хочется дать заемщику: в период неудержимого роста цен на недвижимость необходимо максимально сократить сроки на сбор документов и получение уведомления о предоставлении кредита. После чего быстро приступить к подбору квартиры совместно с опытным и подготовленным к данного вида сделкам специалистом по недвижимости.
– Квартиры в каких районах города по статистике пользуются наибольшей популярностью у молодежи? Чем это обусловлено?
– У молодых заемщиков большим спросом пользуются самые дешевые одно- и двухкомнатные квартиры. Это обусловлено уровнем доходов, соответствующих их возрасту. А по районам разброс самый большой. Каких-то особых пристрастий у заемщиков отметить не могу.
– По каким причинам банк может не одобрить квартиру, выбранную заемщиком? И что делать в этом случае молодым? Что будет с поданными документами, ведь разрешение на получение кредита имеет ограничение по времени? Сколько оно действует?
– Мы одобряем любое жилье, отвечающее следующим требованиям: жилое помещение является отдельной квартирой либо отдельным домом и подключено к электрическим, паровым или газовым системам отопления либо имеет автономную систему жизнеобеспечения. Эти требования позволяют заемщикам выбирать жилье практически без ограничений.
Срок выбора заемщиком квартиры составляет три месяца с условием пролонгации еще на три месяца. В случае пролонгации срока поиска жилья необходимо заново предоставить документы, подтверждающие доходы, остальные документы предоставлять не надо.
– Если в семье в процессе выплаты кредита появляются дети, можно ли рассчитывать на смягчение условий кредитования?
– Мы не имеем опыта перекредитования заемщиков в силу небольшого периода работы. Федеральная кредитная программа предоставляет такую возможность заемщикам, если процентная ставка их кредитной программы за период пользования кредитом уменьшилась. С появлением детей у молодых заемщиков это никак не связано.
– Что будет, если заемщик просрочит ежемесячные платежи по процентам? Что будет, если он не сможет вообще выплачивать кредит?
– Ни один банк не заинтересован в дефолте заемщика, так как уменьшаются доходы банка за пользование кредитом. Если у заемщика возникнут трудности с погашением кредита, тогда банк предложит несостоятельному заемщику реализовать квартиру по рыночной стоимости, из которой будут возмещены обязательства заемщика по кредитному договору. На остаток средств возможно будет приобрести заемщику другую жилую площадь.
В то же время хочу предостеречь заемщика от нарушения обязательств по оплате ежемесячных платежей, так как, во-первых, кредитный договор предусматривает штрафные санкции за просрочку платежей в размере 0,2 процента от суммы аннуитетного платежа за каждый день просрочки. Если за год заемщик просрочил платеж три раза, то у банка возникает право обращаться в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании долга. Во-вторых, банк не предоставит такому заемщику возможность перекредитоваться, а в дальнейшем у заемщика могут возникнуть трудности с получением новых кредитов.
– Страхуется ли сделка? Кто и для чего это делает?
– Страхование титула (права собственности) не является обязательным видом страхования по федеральной программе, по желанию заемщик может самостоятельно страховать эти риски. Обязательно страхуется жизнь и потеря трудоспособности заемщика в пользу банка для исполнения обязательств по кредитному договору, то есть если заемщик заболеет, то за него на время потери трудоспособности обязательства по оплате по кредитному договору будет нести страховая компания.
Страхуются также риски утраты и повреждения жилого помещения. Данный вид страхования позволяет восстановить за счет средств страховой компании объект недвижимости и таким образом обеспечить в случае необходимости банку возможность взыскания обязательств по кредитному договору из стоимости реализованного жилья.
– Если сумма денег у молодой семьи превышает требования по первоначальному взносу, что это дает?
– В таком случае заемщик получает возможность получить кредит под меньший процент, возможно, уменьшить срок кредитования, если это необходимо.

Автор: Наталья Ковтун