Все дело в родственниках?
07.08.2006
Члены Ассоциации российских банков (АРБ) не согласны с новыми поправками в Гражданский кодекс, которые затруднят продажу жилых помещений. Они считают, что в закон необходимо внести изменения таким образом, чтобы снизить риски при выдаче банками ипотечных кредитов.
Как рассказал президент АРБ Гарегин Тосунян, на днях прошло заседание комитета по ипотечному кредитованию при АРБ. На нем представители кредитных организаций не согласились с поправками в Гражданский кодекс, которые касаются прав пользования жилым помещением при смене собственника. Эти поправки были внесены в закон и приняты в первом чтении в конце июня 2006 года.
По старой версии закона, если человек не смог выплатить ипотечный кредит, он должен был покинуть квартиру вместе со всей семьей, если иное не установлено соглашением с собственником или по решению суда. Изменения же, которые были предложены депутатами Госдумы, предполагают, что члены семьи владельца квартиры даже в случае смены собственника могут продолжать в ней жить на основании соглашения или брачного контракта.
«При таком повороте событий, если квартира была приобретена по ипотечной схеме и ее хозяин признан неплатежеспособным, банк не сможет продать жилплощадь из-за судебных исков членов семьи заемщика», — пояснил Гарегин Тосунян.
По его мнению, предлагаемые поправки затруднят взыскание на заложенное имущество и компенсацию затрат на выдачу кредита. Ведь в соответствии с действующим законом «Об ипотеке» кредитор по обязательству, обеспеченному ипотекой, может удовлетворить свои денежные требования к должнику из суммы стоимости заложенного недвижимого имущества.
«Если поправки будут приняты, то владелец не сможет реализовать право собственника, а банк — вернуть вложенные средства. Поскольку квартиру нельзя будет продать до тех пор, пока из нее не уйдут все родственники. А на это могут потребоваться годы», — говорит эксперт.
По мнению собеседника, если поправки будут приняты в таком виде, банки либо вообще перестанут выдавать ипотечные кредиты, либо будут вынуждены поднять ставку до такого уровня, который покроет возросшие риски.
«Банки ведь не дураки. Они попытаются максимально сбросить с себя риски или хотя бы минимизировать их. Ипотека сильна своим залоговым механизмом. Если за счет этого ипотека может развиваться, то не надо именно эту возможность сокращать через жилищное законодательство», — подчеркнул эксперт.
«Когда принимают законы, надо думать о том, чтобы это способствовало развитию ипотечного кредитования, а не тормозило его, — заявил Гарегин Тосунян. — Не надо усложнять этот рынок, он и так не до конца встал на ноги. Наша цель — сделать его максимально доступным, а подобные законы только мешают. Эти поправки — не забота о людях, а медвежья услуга. Но я надеюсь, что мы сумеем убедить всех в своей правоте. Иначе процесс ипотечного кредитования застопорится».
Кроме того, Гарегин Тосунян сообщил, что комитет АРБ по ипотечному кредитованию предложил ввести новый финансовый инструмент — кредитный ПИФ.
Как считают эксперты, дальнейшее развитие кредитной системы и повышение доступности кредитов для более широких слоев населения «упирается» в структуру банковских пассивов и активов. В настоящее время пассивы относительно коротки: к началу 2006 года более 50 процентов депозитов имело срок менее 1 года, а 93 процента депозитов не превышало 3-летний период. Однако у населения и предприятий имеется повышенный спрос на более длительные кредиты. Наиболее наглядно это видно на примере ипотечных кредитов, где ресурсы востребованы в диапазоне 10-30 лет.
«Проблему удлинения пассивов и вывода на кредитно-денежный рынок «длинных» денег можно было бы решить посредством секьюритизации банковских кредитов через механизм паевых инвестиционных фондов, — пояснил Гарегин Тосунян. — В связи с этим предлагается ввести новую категорию паевых фондов: закрытые кредитные ПИФы, в состав активов которых могут приобретаться права требования по кредитным договорам.
Конкретные требования к структуре активов таких фондов можно было бы разработать, опираясь на мировой опыт и опыт российской банковской системы.
Если решение будет принято, перечень объектов, принимаемых в качестве обеспечения залога по кредитным договорам, будет существенно расширен. Пока секьюритизировать можно только кредиты, обеспеченные недвижимостью».
Автор: Наталья Ковтун
Как рассказал президент АРБ Гарегин Тосунян, на днях прошло заседание комитета по ипотечному кредитованию при АРБ. На нем представители кредитных организаций не согласились с поправками в Гражданский кодекс, которые касаются прав пользования жилым помещением при смене собственника. Эти поправки были внесены в закон и приняты в первом чтении в конце июня 2006 года.
По старой версии закона, если человек не смог выплатить ипотечный кредит, он должен был покинуть квартиру вместе со всей семьей, если иное не установлено соглашением с собственником или по решению суда. Изменения же, которые были предложены депутатами Госдумы, предполагают, что члены семьи владельца квартиры даже в случае смены собственника могут продолжать в ней жить на основании соглашения или брачного контракта.
«При таком повороте событий, если квартира была приобретена по ипотечной схеме и ее хозяин признан неплатежеспособным, банк не сможет продать жилплощадь из-за судебных исков членов семьи заемщика», — пояснил Гарегин Тосунян.
По его мнению, предлагаемые поправки затруднят взыскание на заложенное имущество и компенсацию затрат на выдачу кредита. Ведь в соответствии с действующим законом «Об ипотеке» кредитор по обязательству, обеспеченному ипотекой, может удовлетворить свои денежные требования к должнику из суммы стоимости заложенного недвижимого имущества.
«Если поправки будут приняты, то владелец не сможет реализовать право собственника, а банк — вернуть вложенные средства. Поскольку квартиру нельзя будет продать до тех пор, пока из нее не уйдут все родственники. А на это могут потребоваться годы», — говорит эксперт.
По мнению собеседника, если поправки будут приняты в таком виде, банки либо вообще перестанут выдавать ипотечные кредиты, либо будут вынуждены поднять ставку до такого уровня, который покроет возросшие риски.
«Банки ведь не дураки. Они попытаются максимально сбросить с себя риски или хотя бы минимизировать их. Ипотека сильна своим залоговым механизмом. Если за счет этого ипотека может развиваться, то не надо именно эту возможность сокращать через жилищное законодательство», — подчеркнул эксперт.
«Когда принимают законы, надо думать о том, чтобы это способствовало развитию ипотечного кредитования, а не тормозило его, — заявил Гарегин Тосунян. — Не надо усложнять этот рынок, он и так не до конца встал на ноги. Наша цель — сделать его максимально доступным, а подобные законы только мешают. Эти поправки — не забота о людях, а медвежья услуга. Но я надеюсь, что мы сумеем убедить всех в своей правоте. Иначе процесс ипотечного кредитования застопорится».
Кроме того, Гарегин Тосунян сообщил, что комитет АРБ по ипотечному кредитованию предложил ввести новый финансовый инструмент — кредитный ПИФ.
Как считают эксперты, дальнейшее развитие кредитной системы и повышение доступности кредитов для более широких слоев населения «упирается» в структуру банковских пассивов и активов. В настоящее время пассивы относительно коротки: к началу 2006 года более 50 процентов депозитов имело срок менее 1 года, а 93 процента депозитов не превышало 3-летний период. Однако у населения и предприятий имеется повышенный спрос на более длительные кредиты. Наиболее наглядно это видно на примере ипотечных кредитов, где ресурсы востребованы в диапазоне 10-30 лет.
«Проблему удлинения пассивов и вывода на кредитно-денежный рынок «длинных» денег можно было бы решить посредством секьюритизации банковских кредитов через механизм паевых инвестиционных фондов, — пояснил Гарегин Тосунян. — В связи с этим предлагается ввести новую категорию паевых фондов: закрытые кредитные ПИФы, в состав активов которых могут приобретаться права требования по кредитным договорам.
Конкретные требования к структуре активов таких фондов можно было бы разработать, опираясь на мировой опыт и опыт российской банковской системы.
Если решение будет принято, перечень объектов, принимаемых в качестве обеспечения залога по кредитным договорам, будет существенно расширен. Пока секьюритизировать можно только кредиты, обеспеченные недвижимостью».
Автор: Наталья Ковтун
рубрика:
Кредитная история
