Основные вопросы заемщика
10.09.2006
Многие жители Петербурга в последние годы задумываются о приобретении квартиры в кредит. Тем более что ипотечные программы в городе активно развиваются, и об их поддержке много говорится на всех уровнях власти. Но прежде чем принять решение, потенциальным заемщикам предстоит разобраться в большом количестве вопросов, связанных с выбором банка, поиском квартиры, страхованием и оформлением ипотечной сделки. Это требует времени, сил и денег. Мы постараемся помочь нашим читателям разобраться в основных принципах ипотечного процесса… На самые распространенные вопросы об ипотеке отвечает начальник Управления региональных программ Национальной ипотечной компании Сергей Лякишев.
– Сергей Викторович, какова законодательная база ипотечного кредитования?
– К основным документам, регулирующим ипотечное кредитование населения, относятся: Гражданский кодекс Российской Федерации (статьи 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488; весь параграф 3, главы 23); федеральный закон от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; федеральный закон от 21 июля 1997 года №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Кроме того, порядок выдачи и обслуживания кредитов населению банками регулируется банковским законодательством.
– Если заемщик умер или потерял трудоспособность навсегда, может ли банк отнять квартиру у его семьи?
– Для того чтобы застраховаться от всевозможных рисков, в том числе и связанных с потерей жизни или трудоспособности заемщика (1-я или 2-я группа инвалидности), при ипотечном кредитовании обязательным условием является комплексное ипотечное страхование. При наступлении страхового случая страховая компания перечислит банку необходимую сумму для погашения кредита, и заемщик/созаемщик не будет производить дальнейшее погашение кредита.
– Для чего банку нужен документ об образовании клиента и опыте его работы? Разве подтверждения доходов мало?
– Процедура анализа и принятия решения о выдаче ипотечного кредита достаточно ответственная, так как величина суммы кредита значительная и выдается на длительные сроки в отличие от большинства потребительских кредитов. Для того чтобы получить кредит, заемщик должен не только собрать необходимые документы и справки, но и убедить кредитора в том, что он сможет ежемесячно в течение длительного периода совершать выплаты по кредиту. Поэтому при анализе возможностей заемщика учитываются его востребованность на рынке труда, его умение управлять собственными активами, его образование, стаж работы, и т.д.
– Может ли банк как-то помочь клиенту погасить долг по кредиту, если у того возникли временные финансовые трудности? Что будет, если человек вообще выплату кредита не «потянет»? Каков план действия банка в этом случае?
– Если заемщик своевременно предупредил кредитора о своих временных трудностях и попросил временную отсрочку платежей, то обычно ему стараются идти навстречу. Однако если заемщик допускает систематические просрочки, скрывается от кредитора, отказывается производить дальнейшие выплаты длительный период, тогда являющаяся залогом недвижимость реализуется, за счет полученных средств гасится задолженность перед банком, а остаток возвращается заемщику.
– Если квартира, которую человек собирается предоставить в залог, оформлена на родителей, то может ли он быть заемщиком, и кто может стать собственником новой квартиры?
– Предоставляемая в залог квартира должна находиться в собственности заемщика/созаемщика, поэтому в данном случае быть заемщиком возможно, но не по этой схеме. По условиям кредитной программы «Целевой» кредит предоставляется под залог имеющейся в собственности заемщика и созаемщика жилой недвижимости (весь объект), на покупку жилой недвижимости на первичном и вторичном рынке жилой недвижимости, в Москве, Санкт-Петербурге, Воронеже, Московской и Ленинградской областях. По другим кредитным программ в залог пойдет приобретаемая квартира, собственником которой станет заемщик.
– Есть ли ограничения по подбору квартир для ипотеки? Слышала, что банки неохотно дают кредиты под покупку квартир в домах старше 1973 года, если в них не было полного капремонта, в домах с деревянными перекрытиями?
– Банк очень ответственно подходит к анализу будущего залога. Существующие ограничения в каждом банке могут быть отличны от требований другого банка. Квартиры старше 1973 года мы рассматриваем. К деревянным перекрытиям индивидуальный подход.
– Может ли перепланировка в квартире стать препятствием для получения кредита на ее покупку?
– В общем, нет. Перепланировка не станет препятствием при условии выполнения требований Банка по ее регистрации. Устанавливаются определенные сроки, также возможны штрафные санкции в случае нарушения требований банка. Все индивидуально, заемщику необходимо предоставлять документы на квартиру, а Банк принимает соответствующее решение о возможности кредитования.
– Не требует ли банк застраховаться от потери работы?
– Нет. Это не требуется.
– От каких рисков страхуется ипотечная сделка? Каков страховой процент?
– В комплексное ипотечное страхование, являющееся обязательным условием при ипотечном кредитовании, входят страхование жизни и трудоспособности, страхование недвижимости, страхование потери имущества в результате прекращения права собственности. Страховой процент устанавливает страховая компания (примерно 1,1 процента от суммы кредита увеличенной на 10 процентов).
– Сколько денег берет банк за оформление кредита, и сколько времени действует разрешение?
– Комиссия за рассмотрение заявки на ипотечный кредит – 500 рублей. Решение действительно в течение трех месяцев, по истечении которых возможно повторное рассмотрение заемщика по упрощенной схеме при условии подтверждения доходов.
– В каких случаях возможно досрочное погашение кредита?
– Начиная с седьмого месяца, погашение осуществляется без штрафов по всем кредитным программам.
– Ситуация такая. Родители супруга дали деньги на первый взнос. А выплачивать кредит будет сам супруг. Что будет с квартирой, если за время выплаты кредита семья развалится? Как родители могут обезопасить свои вложения?
– Супруги для банка являются прежде всего заемщиками, поэтому обязательства по кредитному договору должны исполняться. Квартира находится в залоге у банка. Что касается родителей, то они исполнили свой родительский долг… Либо надо договариваться с детьми по возврату первого взноса с процентами. Решает семья.
Автор: Наталья Ковтун
– Сергей Викторович, какова законодательная база ипотечного кредитования?
– К основным документам, регулирующим ипотечное кредитование населения, относятся: Гражданский кодекс Российской Федерации (статьи 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488; весь параграф 3, главы 23); федеральный закон от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; федеральный закон от 21 июля 1997 года №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Кроме того, порядок выдачи и обслуживания кредитов населению банками регулируется банковским законодательством.
– Если заемщик умер или потерял трудоспособность навсегда, может ли банк отнять квартиру у его семьи?
– Для того чтобы застраховаться от всевозможных рисков, в том числе и связанных с потерей жизни или трудоспособности заемщика (1-я или 2-я группа инвалидности), при ипотечном кредитовании обязательным условием является комплексное ипотечное страхование. При наступлении страхового случая страховая компания перечислит банку необходимую сумму для погашения кредита, и заемщик/созаемщик не будет производить дальнейшее погашение кредита.
– Для чего банку нужен документ об образовании клиента и опыте его работы? Разве подтверждения доходов мало?
– Процедура анализа и принятия решения о выдаче ипотечного кредита достаточно ответственная, так как величина суммы кредита значительная и выдается на длительные сроки в отличие от большинства потребительских кредитов. Для того чтобы получить кредит, заемщик должен не только собрать необходимые документы и справки, но и убедить кредитора в том, что он сможет ежемесячно в течение длительного периода совершать выплаты по кредиту. Поэтому при анализе возможностей заемщика учитываются его востребованность на рынке труда, его умение управлять собственными активами, его образование, стаж работы, и т.д.
– Может ли банк как-то помочь клиенту погасить долг по кредиту, если у того возникли временные финансовые трудности? Что будет, если человек вообще выплату кредита не «потянет»? Каков план действия банка в этом случае?
– Если заемщик своевременно предупредил кредитора о своих временных трудностях и попросил временную отсрочку платежей, то обычно ему стараются идти навстречу. Однако если заемщик допускает систематические просрочки, скрывается от кредитора, отказывается производить дальнейшие выплаты длительный период, тогда являющаяся залогом недвижимость реализуется, за счет полученных средств гасится задолженность перед банком, а остаток возвращается заемщику.
– Если квартира, которую человек собирается предоставить в залог, оформлена на родителей, то может ли он быть заемщиком, и кто может стать собственником новой квартиры?
– Предоставляемая в залог квартира должна находиться в собственности заемщика/созаемщика, поэтому в данном случае быть заемщиком возможно, но не по этой схеме. По условиям кредитной программы «Целевой» кредит предоставляется под залог имеющейся в собственности заемщика и созаемщика жилой недвижимости (весь объект), на покупку жилой недвижимости на первичном и вторичном рынке жилой недвижимости, в Москве, Санкт-Петербурге, Воронеже, Московской и Ленинградской областях. По другим кредитным программ в залог пойдет приобретаемая квартира, собственником которой станет заемщик.
– Есть ли ограничения по подбору квартир для ипотеки? Слышала, что банки неохотно дают кредиты под покупку квартир в домах старше 1973 года, если в них не было полного капремонта, в домах с деревянными перекрытиями?
– Банк очень ответственно подходит к анализу будущего залога. Существующие ограничения в каждом банке могут быть отличны от требований другого банка. Квартиры старше 1973 года мы рассматриваем. К деревянным перекрытиям индивидуальный подход.
– Может ли перепланировка в квартире стать препятствием для получения кредита на ее покупку?
– В общем, нет. Перепланировка не станет препятствием при условии выполнения требований Банка по ее регистрации. Устанавливаются определенные сроки, также возможны штрафные санкции в случае нарушения требований банка. Все индивидуально, заемщику необходимо предоставлять документы на квартиру, а Банк принимает соответствующее решение о возможности кредитования.
– Не требует ли банк застраховаться от потери работы?
– Нет. Это не требуется.
– От каких рисков страхуется ипотечная сделка? Каков страховой процент?
– В комплексное ипотечное страхование, являющееся обязательным условием при ипотечном кредитовании, входят страхование жизни и трудоспособности, страхование недвижимости, страхование потери имущества в результате прекращения права собственности. Страховой процент устанавливает страховая компания (примерно 1,1 процента от суммы кредита увеличенной на 10 процентов).
– Сколько денег берет банк за оформление кредита, и сколько времени действует разрешение?
– Комиссия за рассмотрение заявки на ипотечный кредит – 500 рублей. Решение действительно в течение трех месяцев, по истечении которых возможно повторное рассмотрение заемщика по упрощенной схеме при условии подтверждения доходов.
– В каких случаях возможно досрочное погашение кредита?
– Начиная с седьмого месяца, погашение осуществляется без штрафов по всем кредитным программам.
– Ситуация такая. Родители супруга дали деньги на первый взнос. А выплачивать кредит будет сам супруг. Что будет с квартирой, если за время выплаты кредита семья развалится? Как родители могут обезопасить свои вложения?
– Супруги для банка являются прежде всего заемщиками, поэтому обязательства по кредитному договору должны исполняться. Квартира находится в залоге у банка. Что касается родителей, то они исполнили свой родительский долг… Либо надо договариваться с детьми по возврату первого взноса с процентами. Решает семья.
Автор: Наталья Ковтун
рубрика:
Кредитная история
