Основные вопросы заемщика
08.10.2006
Продолжаем разговор об ипотеке. На вопросы «Строительного Еженедельника» отвечает начальник отдела методологии и развития «КИТ Финанс Инвестиционный банк» Антон Карелин.
– C чего лучше начинать путь к получению ипотечного кредита: с банка или с агентства недвижимости?
– Как показывает практика, в более выигрышном положении оказываются те покупатели квартир, которые уже получили одобрение банка на получение кредита и знают его сумму. Приняв положительное решение, «КИТ Финанс» выдает Ипотечный кредитный сертификат, в котором указана возможная сумма кредита. Располагая этим сертификатом, заемщик может в течение трех месяцев искать подходящую недвижимость. Однако клиент может начать приобретение недвижимости и с агентства недвижимости, так «КИТ Финанс» работает в Санкт-Петербурге более чем с 60 агентствами, при этом с их клиентов банк не взимает комиссию за рассмотрение заявки.
– Какую сумму нужно иметь для внесения первоначального взноса в программах «КИТ Финанс»? Можно ли получить кредит без нее?
– Минимальный первоначальный взнос в «КИТ Финанс» составляет от 10 процентов от стоимости недвижимости. Но в ответ на летний рост цен на рынке недвижимости мы ввели услугу отсрочки первоначального взноса.
– Почему у разных банков размер первоначального взноса различный? Кто и как его определяет?
– Размер первоначального взноса влияет, в первую очередь, на возможность дальнейшего рефинансирования ипотечных кредитов, а также зависит от отношения банка к рискам. Поэтому банки самостоятельно устанавливают минимальный размер первоначального взноса. Кроме того, от размера первоначального взноса зависит размер процентной ставки. Чем больше взнос – тем меньше ставка.
– С каким доходом можно рассчитывать на получение кредита?
– На погашение кредита должно направляться не менее 50 процентов от совокупного ежемесячного дохода заемщиков, и, исходя из этого, рассчитывается максимальная сумма кредита, которую может получить заемщик. Поэтому все зависит от стоимости недвижимости, которую заемщик хочет приобрести и размера кредита, который он получает. При этом минимальный размер кредита в «КИТ Финанс» может составлять 300 тыс. рублей, а заемщик может привлекать до 5 созаемщиков, причем необязательно из числа родственников, для увеличения суммы кредита.
– Если официальная зарплата заемщика невелика, но доход с учетом всех источников получается приличный, можно ли рассчитывать на получение кредита?
– «КИТ Финанс» принимает к рассмотрению не только официально подтвержденные доходы, но и декларируемые самим заемщиком. Кроме того, банк учитывает и дополнительные доходы клиентов.
– Какие основные документы нужно собрать для получения кредита?
– Документы, необходимые для рассмотрения заявления на получение ипотечного кредита в «КИТ Финанс»: копия паспорта, копия военного билета, копии документов об образовании и повышении квалификации, копия свидетельства о браке или расторжении брака, свидетельство о рождении или паспорта детей, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка с места работы о размере дохода за прошедший календарный год и истекшие месяцы текущего года (справка 2-НДФЛ), заявление в свободной форме с указанием ежемесячного дохода за последние 12 месяцев, копия свидетельства ИНН, копия загранпаспорта, копия свидетельства о пенсионном страховании, копия водительского удостоверения.
– Что грозит, если по каким-то причинам просрочишь ежемесячные выплаты по кредиту?
– Размер неустойки, которую взимает банк в случае просрочки очередного платежа, отражен в кредитном договоре. Но в случае возникновения систематических проблем с выплатами по кредиту необходимо в обязательном порядке обратиться в банк для поиска наиболее оптимального решения, устраивающего как самого заемщика, так и банк.
– Может ли человек поменять работу сразу после получения кредита? Какие здесь могут быть ограничения и почему?
– Ограничений по месту работы после получения кредита не существует. Но при получении кредита в «КИТ Финанс» заемщик должен иметь общий стаж работы не менее 1 года и стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев.
– Как рассчитываются проценты по кредиту? Какой минимальный процент у вашей кредитной организации? Какой максимальный/минимальный срок?
– Процентные ставки по ипотечным кредитам в «КИТ Финанс» составляют от 9,75 процента годовых в долларах США и от 10,75 процента годовых в рублях. Минимальный срок кредита – 1 год, максимальный – 30 лет.
– Работает ли ваша организация с долевым строительством? Если да, то как проверяются компании-застройщики?
– На практике порядка 40 процентов людей, обратившихся к нам, интересуются приобретением жилья на первичном рынке недвижимости. Это логично, так как жилье на этапе начала строительства стоит на 30 процентов дешевле, чем готовое жилье. Развивая собственную ипотечную программу, мы также обнаружили значительный спрос клиентов на покупку в кредит строящейся недвижимости. В пользу того, что спрос на недвижимость на первичном рынке будет расти, говорит и тот факт, что предложение жилья на вторичном рынке ограничено.
Сейчас «КИТ Финанс» уже вышел на рынок кредитования строящейся недвижимости, разработав собственную программу кредитования и уже заключив договоры с застройщиками. Процентные ставки по этой программе составляют 9,75 процента годовых в долларах США и 11,75 процента годовых в рублях и действуют как во время строительства объекта, так и после получения права собственности. Пока программа реализуется в Санкт-Петербурге, но уже в ближайшее время мы планируем распространить ее на регионы и увеличить число застройщиков, с которыми работает банк. Кредит предоставляется на приобретение квартир в объектах тех застройщиков, с которыми у банка подписаны договоры сотрудничества.
– На какие критерии стоит обращать внимание при выборе кредитной организации для ипотечного займа?
– Основным параметром при выборе ипотечного кредита остается процентная ставка.
– Работает ли ваша структура с иногородними заемщиками и гражданами других стран? Как это происходит?
– На данный момент заемщиком «КИТ Финанс» может стать только гражданин России.
– Говорят, что городские агентства недвижимости неохотно работают с ипотечниками. Почему так происходит?
– В качестве положительной тенденции можно отметить, что в кредит стало продаваться жилье, пользующееся спросом на рынке. Еще некоторое время назад риэлторы не были готовы сотрудничать с банками, и кредит предлагался только на те квартиры, на которые сложно было найти покупателей. В последнее время с помощью ипотеки стало продаваться и ликвидное жилье, которое раньше, по мнению продавцов, могло вполне успешно реализовываться без кредитов. Продавцы недвижимости перестали бояться ипотечных схем, сотрудничают с банками и предлагают ипотеку своим клиентам. В пользу этого говорит тот факт, что сейчас «КИТ Финанс» сотрудничает с 62 агентствами недвижимости в Санкт-Петербурге и их число постоянно расширяется.
– Зачем и как проводится оценка недвижимости?
– Оценка недвижимости проводится независимыми оценочными компаниями, на основании их оценки определяется рыночная стоимость недвижимости. И уже исходя из этого банк определяет размер первоначального взноса, который должен сделать заемщик и размер кредита.
– Не пугает ли вас как экспертов ипотечного рынка бурный рост цен на жилье?
– Рост цен на жилье не снизил спрос на ипотечное кредитование. Кроме того, в ответ на рост цен на рынке «КИТ Финанс» ввел специальную услугу «Отсрочка первоначального взноса». Этот менее рискованный для банка продукт, чем нулевой первоначальный взнос, позволяет избежать выстраивания цепочек, которые очень неудобны при росте цен на жилье.
Услуга предназначена для тех заемщиков, в собственности которых уже есть недвижимость и которые хотят улучшить свои жилищные условия с помощью ипотечного кредита. Так, сначала заемщик получает кредит на всю стоимость квартиры, тем самым, фиксируя ее цену. А потом в течение 6 месяцев может искать покупателя на предназначенную к продаже квартиру. Кстати, за это время при росте цен на недвижимость стоимость квартиры может увеличиться, и заемщик окажется в выигрыше.
– Как вы считаете, почему ипотека так бурно развивается именно сейчас? (откуда у людей деньги?)
– Рост цен на рынке недвижимости не повлек за собой сокращения числа поданных заявок, скорее наоборот, увеличил его. Сейчас люди понимают, что в выигрыше останутся те, кто получит кредит раньше. Так, человек, который еще полгода назад мог приобрести в кредит трехкомнатную квартиру, сейчас может рассчитывать уже только на двухкомнатную. В целом, эта тенденция не менялась последние несколько лет.
Автор: Наталья Ковтун
– C чего лучше начинать путь к получению ипотечного кредита: с банка или с агентства недвижимости?
– Как показывает практика, в более выигрышном положении оказываются те покупатели квартир, которые уже получили одобрение банка на получение кредита и знают его сумму. Приняв положительное решение, «КИТ Финанс» выдает Ипотечный кредитный сертификат, в котором указана возможная сумма кредита. Располагая этим сертификатом, заемщик может в течение трех месяцев искать подходящую недвижимость. Однако клиент может начать приобретение недвижимости и с агентства недвижимости, так «КИТ Финанс» работает в Санкт-Петербурге более чем с 60 агентствами, при этом с их клиентов банк не взимает комиссию за рассмотрение заявки.
– Какую сумму нужно иметь для внесения первоначального взноса в программах «КИТ Финанс»? Можно ли получить кредит без нее?
– Минимальный первоначальный взнос в «КИТ Финанс» составляет от 10 процентов от стоимости недвижимости. Но в ответ на летний рост цен на рынке недвижимости мы ввели услугу отсрочки первоначального взноса.
– Почему у разных банков размер первоначального взноса различный? Кто и как его определяет?
– Размер первоначального взноса влияет, в первую очередь, на возможность дальнейшего рефинансирования ипотечных кредитов, а также зависит от отношения банка к рискам. Поэтому банки самостоятельно устанавливают минимальный размер первоначального взноса. Кроме того, от размера первоначального взноса зависит размер процентной ставки. Чем больше взнос – тем меньше ставка.
– С каким доходом можно рассчитывать на получение кредита?
– На погашение кредита должно направляться не менее 50 процентов от совокупного ежемесячного дохода заемщиков, и, исходя из этого, рассчитывается максимальная сумма кредита, которую может получить заемщик. Поэтому все зависит от стоимости недвижимости, которую заемщик хочет приобрести и размера кредита, который он получает. При этом минимальный размер кредита в «КИТ Финанс» может составлять 300 тыс. рублей, а заемщик может привлекать до 5 созаемщиков, причем необязательно из числа родственников, для увеличения суммы кредита.
– Если официальная зарплата заемщика невелика, но доход с учетом всех источников получается приличный, можно ли рассчитывать на получение кредита?
– «КИТ Финанс» принимает к рассмотрению не только официально подтвержденные доходы, но и декларируемые самим заемщиком. Кроме того, банк учитывает и дополнительные доходы клиентов.
– Какие основные документы нужно собрать для получения кредита?
– Документы, необходимые для рассмотрения заявления на получение ипотечного кредита в «КИТ Финанс»: копия паспорта, копия военного билета, копии документов об образовании и повышении квалификации, копия свидетельства о браке или расторжении брака, свидетельство о рождении или паспорта детей, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка с места работы о размере дохода за прошедший календарный год и истекшие месяцы текущего года (справка 2-НДФЛ), заявление в свободной форме с указанием ежемесячного дохода за последние 12 месяцев, копия свидетельства ИНН, копия загранпаспорта, копия свидетельства о пенсионном страховании, копия водительского удостоверения.
– Что грозит, если по каким-то причинам просрочишь ежемесячные выплаты по кредиту?
– Размер неустойки, которую взимает банк в случае просрочки очередного платежа, отражен в кредитном договоре. Но в случае возникновения систематических проблем с выплатами по кредиту необходимо в обязательном порядке обратиться в банк для поиска наиболее оптимального решения, устраивающего как самого заемщика, так и банк.
– Может ли человек поменять работу сразу после получения кредита? Какие здесь могут быть ограничения и почему?
– Ограничений по месту работы после получения кредита не существует. Но при получении кредита в «КИТ Финанс» заемщик должен иметь общий стаж работы не менее 1 года и стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев.
– Как рассчитываются проценты по кредиту? Какой минимальный процент у вашей кредитной организации? Какой максимальный/минимальный срок?
– Процентные ставки по ипотечным кредитам в «КИТ Финанс» составляют от 9,75 процента годовых в долларах США и от 10,75 процента годовых в рублях. Минимальный срок кредита – 1 год, максимальный – 30 лет.
– Работает ли ваша организация с долевым строительством? Если да, то как проверяются компании-застройщики?
– На практике порядка 40 процентов людей, обратившихся к нам, интересуются приобретением жилья на первичном рынке недвижимости. Это логично, так как жилье на этапе начала строительства стоит на 30 процентов дешевле, чем готовое жилье. Развивая собственную ипотечную программу, мы также обнаружили значительный спрос клиентов на покупку в кредит строящейся недвижимости. В пользу того, что спрос на недвижимость на первичном рынке будет расти, говорит и тот факт, что предложение жилья на вторичном рынке ограничено.
Сейчас «КИТ Финанс» уже вышел на рынок кредитования строящейся недвижимости, разработав собственную программу кредитования и уже заключив договоры с застройщиками. Процентные ставки по этой программе составляют 9,75 процента годовых в долларах США и 11,75 процента годовых в рублях и действуют как во время строительства объекта, так и после получения права собственности. Пока программа реализуется в Санкт-Петербурге, но уже в ближайшее время мы планируем распространить ее на регионы и увеличить число застройщиков, с которыми работает банк. Кредит предоставляется на приобретение квартир в объектах тех застройщиков, с которыми у банка подписаны договоры сотрудничества.
– На какие критерии стоит обращать внимание при выборе кредитной организации для ипотечного займа?
– Основным параметром при выборе ипотечного кредита остается процентная ставка.
– Работает ли ваша структура с иногородними заемщиками и гражданами других стран? Как это происходит?
– На данный момент заемщиком «КИТ Финанс» может стать только гражданин России.
– Говорят, что городские агентства недвижимости неохотно работают с ипотечниками. Почему так происходит?
– В качестве положительной тенденции можно отметить, что в кредит стало продаваться жилье, пользующееся спросом на рынке. Еще некоторое время назад риэлторы не были готовы сотрудничать с банками, и кредит предлагался только на те квартиры, на которые сложно было найти покупателей. В последнее время с помощью ипотеки стало продаваться и ликвидное жилье, которое раньше, по мнению продавцов, могло вполне успешно реализовываться без кредитов. Продавцы недвижимости перестали бояться ипотечных схем, сотрудничают с банками и предлагают ипотеку своим клиентам. В пользу этого говорит тот факт, что сейчас «КИТ Финанс» сотрудничает с 62 агентствами недвижимости в Санкт-Петербурге и их число постоянно расширяется.
– Зачем и как проводится оценка недвижимости?
– Оценка недвижимости проводится независимыми оценочными компаниями, на основании их оценки определяется рыночная стоимость недвижимости. И уже исходя из этого банк определяет размер первоначального взноса, который должен сделать заемщик и размер кредита.
– Не пугает ли вас как экспертов ипотечного рынка бурный рост цен на жилье?
– Рост цен на жилье не снизил спрос на ипотечное кредитование. Кроме того, в ответ на рост цен на рынке «КИТ Финанс» ввел специальную услугу «Отсрочка первоначального взноса». Этот менее рискованный для банка продукт, чем нулевой первоначальный взнос, позволяет избежать выстраивания цепочек, которые очень неудобны при росте цен на жилье.
Услуга предназначена для тех заемщиков, в собственности которых уже есть недвижимость и которые хотят улучшить свои жилищные условия с помощью ипотечного кредита. Так, сначала заемщик получает кредит на всю стоимость квартиры, тем самым, фиксируя ее цену. А потом в течение 6 месяцев может искать покупателя на предназначенную к продаже квартиру. Кстати, за это время при росте цен на недвижимость стоимость квартиры может увеличиться, и заемщик окажется в выигрыше.
– Как вы считаете, почему ипотека так бурно развивается именно сейчас? (откуда у людей деньги?)
– Рост цен на рынке недвижимости не повлек за собой сокращения числа поданных заявок, скорее наоборот, увеличил его. Сейчас люди понимают, что в выигрыше останутся те, кто получит кредит раньше. Так, человек, который еще полгода назад мог приобрести в кредит трехкомнатную квартиру, сейчас может рассчитывать уже только на двухкомнатную. В целом, эта тенденция не менялась последние несколько лет.
Автор: Наталья Ковтун
рубрика:
Кредитная история
