Ипотека станет этичней
06.11.2006
В России разрабатывают Кодекс этики ипотечного кредитора. В работе над документом принимают участие Международная финансовая корпорация (МФК), Ассоциация российских банков (АРБ), а также Федеральная антимонопольная служба (ФАС).
Как рассказал советник по юридическим вопросам проекта развития первичного рынка ипотечного кредитования в России Международной финансовой корпорации (IFC) Рустам Туркменов, у создания нового кодекса есть три основные цели.
Во-первых, он устанавливает высокие профессиональные и этические стандарты поведения кредитных организаций в отношении потребителей, во-вторых, кодекс декларирует этические и справедливые нормы ведения ипотечного бизнеса и, в-третьих, укрепляет приверженность банков к соблюдению действующего законодательства, без искажения его смысла и сущности.
– Кодекс – только первый шаг на пути укрепления прав потребителей на данном рынке. После принятия кодекса планируется также разработать соглашение о предконтрактном информировании заемщика. Подписавшие данное соглашение банки будут обязаны предоставлять заемщику определенный список информации при выдаче ипотечного кредита, в том числе информацию об эффективной ипотечной ставке и других существующих платежах, и об аффиллированных лицах – застройщиках и страховых компаниях.
– Рустам, как ведется работа над кодексом?
– Работу над этим документом мы начали в мае 2006 года в рамках рабочей группы «СУПЕР», созданной в 2005 году. В группу разработчиков входят большинство банков, которые занимаются ипотекой в Москве и Петербурге, а также региональные банки. Их более 30. Это те кредитные структуры, на которые приходится основной объем ипотечного кредитования в стане. Работа над Кодексом осуществляется в рамках юридического комитета и комитета по маркетингу.
– В какой стадии сейчас находится работа?
– Мы надеемся, что к концу ноября кодекс будет полностью готов. Разработка текстовой части документа уже закончилась. Ее финальный вариант отправлен всем банкам-участникам рабочей группы. Но остались недоработки технического характера. Например, пока остаются открытыми вопросы функционирования, а именно регламента работы органа, который будет контролировать соблюдение требований кодекса. В Кодексе уже закреплено, что это будет коллегиальный орган, поскольку сама идея кодекса подразумевает саморегулирование.
– Но подписание кодекса – дело добровольное?
– Конечно. Но если кредитная организация ставит под кодексом свою подпись, она должна соблюдать его требования. Иначе коллегиальный орган может лишить ее права ссылаться на соблюдение кодекса в своих рекламных материалах.
– Как появление кодекса повлияет на доступность ипотеки для населения?
– Доступность – понятие несколько иного порядка. Кредит делает доступным снижение процентной ставки или изменение других условий кредитования. Идея кодекса в другом. Он призван придать этичность ипотечному бизнесу, установить общие стандарты этики для ипотечных кредиторов. Что, в принципе, очень хорошо для потребителей. Заемщик, придя в банк, будет четко знать, на что он имеет право и каким образом ему действовать в той или иной ситуации. К сожалению, пока не все граждане правильно понимают слово «ипотека» и не всегда знают свои права, в том числе при общении с банком. Принятие кодекса поспособствует укреплению доверия между заемщиком и кредитором и приданию более этичного образа нашей ипотеке.
– А сейчас у нее какой образ?
– Конечно, нельзя сказать, что наши банки проповедуют нечеловеческое, или, как говорят в Америке, хищническое кредитование. Нет. На самом деле, большинство банков относятся к своим заемщикам этично. Просто кодекс будет для них возможностью подтвердить политику доброжелательности по отношению к заемщикам.
– Был ли использован иностранный опыт при разработке кодекса?
– Конечно. Кодекс как документ не является «новинкой» для мировой индустрии ипотеки. Подобные своды правил и норм есть в Великобритании, Германии, Америке. Очень часто в других странах рынок шел тем же путем, что сейчас выбрала Россия. Банкиры сначала принимали правила, регулирующие рынок. А позже этот документ или превращался в законодательство, или продолжал действовать, но обрастал дополнительными положениями, и принимал форму, которая соответствовала новым требованиям времени. Кстати, при разработке нашего кодекса был привлечен международный консультант, который участвовал в создании аналогичного законодательства в странах Западной Европы, в Турции и на Украине.
– Как ФАС отреагировал на вашу инициативу?
– ФАС нас поддерживает. Мы и раньше сотрудничали с этой структурой. Приятно, что в таком важном вопросе, как защита прав потребителей на ипотечном рынке, наши мнения совпадают. В процессе разработки Кодекса у нас завязался конструктивный диалог. Это, безусловно, сыграет положительную роль в дальнейшем развитии ипотечного рынка.
Кнут и прЯник
Как рассказала начальник управления контроля и надзора на финансовых рынках ФАС Юлия Бондарева, с такой инициативой к регулятору обратились сами банки, пожелавшие раскрывать клиентам эффективную процентную ставку по ипотечному кредитованию.
– Сейчас на рынке ипотеки наблюдается такая же путаница со ставками, как и на рынке потребительского кредитования, – отметила она. – Поэтому при росте спроса на ипотеку возникнут такие же проблемы, как в случае с потребительскими кредитами, поскольку у банков кроме процентной ставки по кредиту есть ряд сборов и комиссий.
Однако эксперт отметила, что процесс, который обязывает банки раскрывать все ставки и комиссии, пока не завершен, поскольку нет закона о потребительском кредите, который бы обязал банки раскрывать информацию об эффективной ставке.
– Сейчас банки это делают добровольно на основе рекомендаций ФАС, Банка России или банковских ассоциаций, – отметила она. – Однако уже вступил в силу новый закон о рекламе, в котором есть статья, посвященная финансовым организациям. В ней указано, что если услуга рекламируется, то должны быть раскрыты потребителю все комиссии и сборы, им уплачиваемые. Эта статья уже работает, и у нас уже есть по ней дела.
Ради рынка и народа
Эксперты Ассоциации российских банков также очень положительно оценили инициативу по созданию кодекса. Как рассказала Екатерина Покопцева, главный специалист аналитического департамента АРБ, эта инициатива родилась в связи с ростом конкуренции на рынке ипотеки.
«Сегодня ипотечным кредитованием занимается 442 банка, входящих в ассоциацию. При этом у нас не принят закон о потребительских кредитах, который бы обязывал банки раскрывать всю информацию по кредитам, в том числе о дополнительных платежах заемщика, а также информацию об эффективной процентной ставке», – сообщила она.
«Таким образом, решение о создании кодекса, который банки будут подписывать на добровольной основе – это естественный виток развития рынка. Банки пришли к пониманию того, что надо кооперироваться. Думаю, этот шаг благотворно повлияет и на сам ипотечный рынок, и на доступность ипотеки для населения», – резюмировала она.
Автор: Наталья Ковтун
Как рассказал советник по юридическим вопросам проекта развития первичного рынка ипотечного кредитования в России Международной финансовой корпорации (IFC) Рустам Туркменов, у создания нового кодекса есть три основные цели.
Во-первых, он устанавливает высокие профессиональные и этические стандарты поведения кредитных организаций в отношении потребителей, во-вторых, кодекс декларирует этические и справедливые нормы ведения ипотечного бизнеса и, в-третьих, укрепляет приверженность банков к соблюдению действующего законодательства, без искажения его смысла и сущности.
– Кодекс – только первый шаг на пути укрепления прав потребителей на данном рынке. После принятия кодекса планируется также разработать соглашение о предконтрактном информировании заемщика. Подписавшие данное соглашение банки будут обязаны предоставлять заемщику определенный список информации при выдаче ипотечного кредита, в том числе информацию об эффективной ипотечной ставке и других существующих платежах, и об аффиллированных лицах – застройщиках и страховых компаниях.
– Рустам, как ведется работа над кодексом?
– Работу над этим документом мы начали в мае 2006 года в рамках рабочей группы «СУПЕР», созданной в 2005 году. В группу разработчиков входят большинство банков, которые занимаются ипотекой в Москве и Петербурге, а также региональные банки. Их более 30. Это те кредитные структуры, на которые приходится основной объем ипотечного кредитования в стане. Работа над Кодексом осуществляется в рамках юридического комитета и комитета по маркетингу.
– В какой стадии сейчас находится работа?
– Мы надеемся, что к концу ноября кодекс будет полностью готов. Разработка текстовой части документа уже закончилась. Ее финальный вариант отправлен всем банкам-участникам рабочей группы. Но остались недоработки технического характера. Например, пока остаются открытыми вопросы функционирования, а именно регламента работы органа, который будет контролировать соблюдение требований кодекса. В Кодексе уже закреплено, что это будет коллегиальный орган, поскольку сама идея кодекса подразумевает саморегулирование.
– Но подписание кодекса – дело добровольное?
– Конечно. Но если кредитная организация ставит под кодексом свою подпись, она должна соблюдать его требования. Иначе коллегиальный орган может лишить ее права ссылаться на соблюдение кодекса в своих рекламных материалах.
– Как появление кодекса повлияет на доступность ипотеки для населения?
– Доступность – понятие несколько иного порядка. Кредит делает доступным снижение процентной ставки или изменение других условий кредитования. Идея кодекса в другом. Он призван придать этичность ипотечному бизнесу, установить общие стандарты этики для ипотечных кредиторов. Что, в принципе, очень хорошо для потребителей. Заемщик, придя в банк, будет четко знать, на что он имеет право и каким образом ему действовать в той или иной ситуации. К сожалению, пока не все граждане правильно понимают слово «ипотека» и не всегда знают свои права, в том числе при общении с банком. Принятие кодекса поспособствует укреплению доверия между заемщиком и кредитором и приданию более этичного образа нашей ипотеке.
– А сейчас у нее какой образ?
– Конечно, нельзя сказать, что наши банки проповедуют нечеловеческое, или, как говорят в Америке, хищническое кредитование. Нет. На самом деле, большинство банков относятся к своим заемщикам этично. Просто кодекс будет для них возможностью подтвердить политику доброжелательности по отношению к заемщикам.
– Был ли использован иностранный опыт при разработке кодекса?
– Конечно. Кодекс как документ не является «новинкой» для мировой индустрии ипотеки. Подобные своды правил и норм есть в Великобритании, Германии, Америке. Очень часто в других странах рынок шел тем же путем, что сейчас выбрала Россия. Банкиры сначала принимали правила, регулирующие рынок. А позже этот документ или превращался в законодательство, или продолжал действовать, но обрастал дополнительными положениями, и принимал форму, которая соответствовала новым требованиям времени. Кстати, при разработке нашего кодекса был привлечен международный консультант, который участвовал в создании аналогичного законодательства в странах Западной Европы, в Турции и на Украине.
– Как ФАС отреагировал на вашу инициативу?
– ФАС нас поддерживает. Мы и раньше сотрудничали с этой структурой. Приятно, что в таком важном вопросе, как защита прав потребителей на ипотечном рынке, наши мнения совпадают. В процессе разработки Кодекса у нас завязался конструктивный диалог. Это, безусловно, сыграет положительную роль в дальнейшем развитии ипотечного рынка.
Кнут и прЯник
Как рассказала начальник управления контроля и надзора на финансовых рынках ФАС Юлия Бондарева, с такой инициативой к регулятору обратились сами банки, пожелавшие раскрывать клиентам эффективную процентную ставку по ипотечному кредитованию.
– Сейчас на рынке ипотеки наблюдается такая же путаница со ставками, как и на рынке потребительского кредитования, – отметила она. – Поэтому при росте спроса на ипотеку возникнут такие же проблемы, как в случае с потребительскими кредитами, поскольку у банков кроме процентной ставки по кредиту есть ряд сборов и комиссий.
Однако эксперт отметила, что процесс, который обязывает банки раскрывать все ставки и комиссии, пока не завершен, поскольку нет закона о потребительском кредите, который бы обязал банки раскрывать информацию об эффективной ставке.
– Сейчас банки это делают добровольно на основе рекомендаций ФАС, Банка России или банковских ассоциаций, – отметила она. – Однако уже вступил в силу новый закон о рекламе, в котором есть статья, посвященная финансовым организациям. В ней указано, что если услуга рекламируется, то должны быть раскрыты потребителю все комиссии и сборы, им уплачиваемые. Эта статья уже работает, и у нас уже есть по ней дела.
Ради рынка и народа
Эксперты Ассоциации российских банков также очень положительно оценили инициативу по созданию кодекса. Как рассказала Екатерина Покопцева, главный специалист аналитического департамента АРБ, эта инициатива родилась в связи с ростом конкуренции на рынке ипотеки.
«Сегодня ипотечным кредитованием занимается 442 банка, входящих в ассоциацию. При этом у нас не принят закон о потребительских кредитах, который бы обязывал банки раскрывать всю информацию по кредитам, в том числе о дополнительных платежах заемщика, а также информацию об эффективной процентной ставке», – сообщила она.
«Таким образом, решение о создании кодекса, который банки будут подписывать на добровольной основе – это естественный виток развития рынка. Банки пришли к пониманию того, что надо кооперироваться. Думаю, этот шаг благотворно повлияет и на сам ипотечный рынок, и на доступность ипотеки для населения», – резюмировала она.
Автор: Наталья Ковтун
рубрика:
Актуальная тема
