Теория вероятности

Продолжаем разговор об ипотеке. На вопросы «Строительного Еженедельника» отвечает начальник отдела методологии и развития «КИТ Финанс Инвестиционный банк» Антон Карелин.
– Чем отличаются кредиты в рублях и долларах? В чем выгоднее брать кредит?
– На данный момент процентные ставки по кредитам в долларах США ниже, чем в рублях. Но, видимо, в связи с укреплением рубля эта ситуация будет продолжаться не долго. Так, уже сейчас ставки по кредитам в рублях приближаются к ставкам в валюте. Например, в «КИТ Финанс» минимальные фиксированные ставки в рублях составляют 10,75 процента годовых, а в долларах США – 9,75 процента годовых. А плавающая ставка в рублях уже опустилась ниже минимальной долларовой, составив в IV квартале этого года 9,49 процента годовых.
Обычно заемщики предпочитают брать кредит в той валюте, в которой номинированы их доходы.
– Если заемщик умер или потерял трудоспособность навсегда, может ли банк отнять квартиру у его семьи?
– При получении кредита жизнь и трудоспособность заемщика страхуются в обязательном порядке. Поэтому, если наступает страховой случай, то страховая компания выплачивает необходимую сумму выгодоприобретателю, которым в данном случае является банк.
– От каких рисков страхуется ипотечная сделка? Каков страховой процент?
– Заемщику необходимо застраховать три вида рисков: свою жизнь и трудоспособность, имущество от утраты и повреждения и право собственности на имущество. Обычно ежегодные суммы страховых платежей составляют 0,8-1,5 процента от остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10 процентов.
– Для чего банку нужен документ об образовании клиента и опыте его работы? Разве подтверждения доходов мало?
– Документ об образовании необходим банку на этапе проведения андеррайтинга заемщика.
– Может ли банк как-то помочь клиенту погасить долг по кредиту, если у того возникли временные финансовые трудности? Что будет, если человек вообще выплату кредита не «потянет»? Каков план действия банка в этом случае?
– Банк не заинтересован в дефолтах по кредиту, поэтому в случае возникновения каких-либо проблем с выплатами долга мы всегда готовы пойти навстречу клиенту и рассмотреть различные варианты погашения кредита, в том числе с возможностью обмена квартиры на меньшую.
– Если квартира, которую человек собирается предоставить в залог, оформлена на родителей, то может ли он быть заемщиком, и кто может стать собственником новой квартиры?
– Ипотечные программы «КИТ Финанс» позволяют приобрести недвижимость под залог квартиры, находящейся в собственности родителей. Но в этом случае родители должны обязательно выступить созаемщиками. Приобретаемую недвижимость можно оформить в собственность любого из созаемщиков.
– Есть ли ограничения по подбору квартир для ипотеки? Слышала, что банки неохотно дают кредиты под покупку квартир в домах старше 1973 года, если в них не было полного капремонта, в домах с деревянными перекрытиями?
– Ограничений по годам постройки нет, а требования, которые банк предъявляет к оформляемой в залог недвижимости, следующие: квартира должна иметь отдельную от других квартир или домов кухню и санузел, быть подключена к электрическим, паровым или газовым системам отопления, быть обеспеченной горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне, иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах. А здание, в котором расположена квартира, должна отвечать следующим требованиям: не находиться в аварийном состоянии, не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, иметь цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент. Поэтому чем старше здание, тем меньше вероятности, что оно будет отвечать этим требованиям. Но требования к недвижимости являются необходимыми, поскольку повышают ликвидность залога. Однако чаще всего в кредит приобретается либо новое жилье, либо построенное в последние годы. Поэтому требования к недвижимости редко затрагивают наших заемщиков. На данный момент «КИТ Финанс» сформулировал четкие требования к недвижимости, оформляемой в залог. Их круг ограничен, но они обязательны для исполнения.
– Сколько денег берет банк за оформление кредита, и сколько времени действует разрешение?
– Стоимость рассмотрения заявки на кредит составляет 1000 рублей. При этом если человек приходит из агентства недвижимости, которое является партнером банка, то эта комиссия с него не взимается. Стоимость открытия и ведения ссудного счета в «КИТ Финанс» составляет 5000 рублей. При этом комиссия является единовременной, больше клиент «КИТ Финанс» не выплачивает комиссии банку на протяжении всего срока пользования кредитом.
В случае положительного решения заемщик получает ипотечный кредитный сертификат, который действует в течение трех месяцев.
– В каких случаях возможно досрочное погашение кредита?
– По всем ипотечным программам «КИТ Финанс» предусмотрена возможность досрочного погашения по желанию заемщика на следующий день с момент получения этого кредита.
– Ситуация такая. Родители супруга дали деньги на первый взнос. А выплачивать кредит будет сам супруг. Что будет с квартирой, если за время выплаты кредита семья развалится? Как родители могут обезопасить свои вложения?
– На данный момент «КИТ Финанс» предоставляет заемщикам разные возможности оформления недвижимости в собственность. Так, в данном случае можно посоветовать оформить недвижимость в частную собственность супруга с заключением брачного договора.

Автор: Наталья Ковтун