Основные вопросы заемщика
03.12.2006
Продолжаем разговор об ипотеке. На вопросы «Строительного Еженедельника» отвечает начальник отдела развития ипотечного кредитования Банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Соловьев.
– Дмитрий, с чего лучше начинать путь к получению ипотечного кредита: с банка или с агентства недвижимости?
– Во-первых, необходимо определиться с собственной кредитоспособностью. Несмотря на обилие программ, процентные ставки сегодня находятся в довольно узком диапазоне. Поэтому рассчитать примерную сумму кредита поможет ипотечный калькулятор, который размещен на сайтах большинства банков. В нашем банке узнать ориентировочную сумму кредита исходя из ваших доходов также можно, позвонив на «горячую линию ипотеки».
Вторым шагом необходимо определиться, какую недвижимость вы хотите приобрести: квартиру в строящемся доме или на вторичном рынке.
Далее, если у вас нет возможности самостоятельно заниматься поиском варианта, целесообразно обратиться к специалистам по недвижимости, имеющим богатый опыт работы с ипотечными сделками. В нашем банке аккредитованы ведущие риэлторские агентства, отвечающие этим требованиям. Они помогут собрать необходимый пакет документов и передадут его в банк, при этом банк рассмотрит такую заявку без взимания комиссии. Если же вариант недвижимости уже подобран – добро пожаловать на консультацию в банк.
– Какую сумму нужно иметь для внесения первоначального взноса в программах банка? Можно ли получить кредит без нее?
– В нашем банке установлены следующие минимальные величины первоначального взноса: для строящегося жилья 10 процентов, для вторичного рынка – 5 процентов. Однако не стоит отчаиваться, если вы не накопили даже этих сумм. Существующие в нашем банке программы позволяют взять сопутствующий кредит на внесение первой суммы. Таким образом, вам необходимо иметь лишь средства на оплату проведения оценки приобретаемого объекта, комплексного страхования ипотечной сделки и оплату комиссии за выдачу кредита, которая в нашем банке является минимальной – 4000 рублей независимо от суммы кредита.
– Какие основные документы нужно собрать для получения кредита?
– Они стандартны для большинства банков. Это паспорт заемщика, водительское удостоверение (при его отсутствии – справки из наркологического и психоневрологического диспансеров), копия трудовой книжки и справка с места работы о доходах по форме 2-НДФЛ. Клиент может также предоставить справку о доходах по форме банка, подтверждающую его дополнительные доходы.
– Почему у разных банков размер первоначального взноса различный? Кто и как его определяет?
– Каждый банк сам определят тот уровень риска, который он готов нести при выдаче займов. Ведь величина вносимых средств – определенная гарантия для банка, что заемщик будет добросовестно исполнять свои обязательства. Однако мы нашли способы иначе минимизировать наши риски, в частности, качественным подходом к андеррайтингу, то есть проверке соответствия заемщика нашим требованиям.
– Если официальная зарплата заемщика невелика, но доход с учетом всех источников получается приличный, можно ли рассчитывать на получение кредита?
– Безусловно, возможно. В таком случае необходимо предоставить справку, подтверждающую ваш реальный (а не только официальный) доход. Ее форму вы сможете найти на нашем сайте или получить в любом филиале или отделении банка, которых на сегодня более двух десятков. Более того, для получения большей суммы кредита вы можете призвать в созаемщики до четырех человек, причем не обязательно родственников.
– Что грозит, если по каким-то причинам просрочишь ежемесячные выплаты по кредиту?
– Банк понимает, что в жизни у человека может произойти разное. Поэтому при возникновении ситуаций, влекущих за собой финансовые трудности, сразу необходимо прийти в банк и обсудить возможные варианты выхода из сложившегося положения.
– Может ли человек поменять работу сразу после получения кредита? Какие здесь могут быть ограничения и почему?
– В таком случае необходимо уведомить банк о смене места работы и продолжать качественно обслуживать свой долг.
– Как рассчитываются проценты по кредиту? Какой минимальный процент у банка «Санкт-Петербург»? Какой максимальный/минимальный срок?
– Расчет процентов – стандартная процедура. Главное – выбрать вариант погашения кредита: либо равными (так называемыми аннуитетными) платежами в течение всего срока кредита, либо по графику ежемесячно уменьшающимися суммами.
– Страхуется ли сделка? Кто и как это делает?
– Страхуется не сама сделка. Страхованию подлежат жизнь и работоспособность заемщика, сам объект недвижимости от рисков его уничтожения и повреждения, а также страхуется риск потери права собственности на купленное жилье. Страхование осуществляется в аккредитованной банком страховой компании, выбрать устраивающую вас компанию вы можете из списка, размещенного на сайте.
– Работает ли банк с долевым строительством? Если да, то как проверяются компании-застройщики?
– Банк занимает одно из ведущих мест на рынке кредитования строящегося жилья. Причем схемы эти не обязательно долевые. Учитывая всем известные трудности с новым законом о регулировании долевого строительства, банк принимает в работу и иные варианты заключения договоров. Возможным это стало именно благодаря серьезному подходу к процессу проверки надежности компании-застройщика. Поэтому заемщик, приобретающий жилье у аккредитованного в банке «Санкт-Петербург» застройщика, может быть уверен, что свою квартиру он получит.
– Каков Ваш прогноз по поводу роста стоимости жилья в Петербурге до конца этого года и на будущий год? Почему жилье растет в цене так стремительно?
– Сегодня самое неблагодарное дело – строить прогнозы. Лично я считаю, что причин для очередных катаклизмов с ценами происходить не будет, по крайней мере, в ближайшей перспективе. Возможны коррекции цен в пределах 7-10 процентов.
– На какие критерии стоит обращать вниманий при выборе кредитной организации для ипотечного займа?
– Качество предлагаемого продукта заключается не только (и даже не столько) в ставках. Посмотрите обязательно на сопутствующие платежи и комиссии (за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за получение наличных средств, за услуги по сопровождению сделки, за ведение ссудного счета), уточните стоимость услуг партнеров банка (оценочных и страховых компаний), очень важно удобство погашения: ведь с этим вы будете сталкиваться ежемесячно в течение многих лет.
Кстати, даже сама процедура внесения ежемесячных платежей может оказаться платной. Не забудьте узнать о возможностях досрочного погашения или изменения ставки в процессе жизни кредита. В общем, меньше обращайте внимания на внешний лоск, а больше – на возможные сюрпризы.
– Работает ли банк с иногородними заемщиками и гражданами других стран? Как это происходит?
– Нашими заемщиками могут стать граждане РФ с любой регистрацией на территории России. Для зарегистрированных вне Санкт-Петербурга необходимо внесение первоначального взноса в размере от 30 процентов.
– Говорят, что городские агентства недвижимости неохотно работают с ипотечниками. Почему так происходит?
– Стараются избегать ипотечных сделок лишь те агентства, специалисты которых не имеют в своем штате подготовленных специалистов. Хотя, безусловно, сделка с использованием кредитных средств несколько сложнее прямой сделки. Но не настолько, чтобы стоило это серьезно обсуждать.
– По каким причинам человеку могут отказать в получении кредита?
– В основном, по причинам неплатежеспособности. И, естественно, при выявляющемся лукавстве заемщика.
– Зачем проводится оценка недвижимости?
– Чтобы банк понимал, сколько на самом деле составляет справедливая рыночная цена предмета залога, который и является обеспечением возврата выданного кредита.
Автор: Наталья Ковтун
– Дмитрий, с чего лучше начинать путь к получению ипотечного кредита: с банка или с агентства недвижимости?
– Во-первых, необходимо определиться с собственной кредитоспособностью. Несмотря на обилие программ, процентные ставки сегодня находятся в довольно узком диапазоне. Поэтому рассчитать примерную сумму кредита поможет ипотечный калькулятор, который размещен на сайтах большинства банков. В нашем банке узнать ориентировочную сумму кредита исходя из ваших доходов также можно, позвонив на «горячую линию ипотеки».
Вторым шагом необходимо определиться, какую недвижимость вы хотите приобрести: квартиру в строящемся доме или на вторичном рынке.
Далее, если у вас нет возможности самостоятельно заниматься поиском варианта, целесообразно обратиться к специалистам по недвижимости, имеющим богатый опыт работы с ипотечными сделками. В нашем банке аккредитованы ведущие риэлторские агентства, отвечающие этим требованиям. Они помогут собрать необходимый пакет документов и передадут его в банк, при этом банк рассмотрит такую заявку без взимания комиссии. Если же вариант недвижимости уже подобран – добро пожаловать на консультацию в банк.
– Какую сумму нужно иметь для внесения первоначального взноса в программах банка? Можно ли получить кредит без нее?
– В нашем банке установлены следующие минимальные величины первоначального взноса: для строящегося жилья 10 процентов, для вторичного рынка – 5 процентов. Однако не стоит отчаиваться, если вы не накопили даже этих сумм. Существующие в нашем банке программы позволяют взять сопутствующий кредит на внесение первой суммы. Таким образом, вам необходимо иметь лишь средства на оплату проведения оценки приобретаемого объекта, комплексного страхования ипотечной сделки и оплату комиссии за выдачу кредита, которая в нашем банке является минимальной – 4000 рублей независимо от суммы кредита.
– Какие основные документы нужно собрать для получения кредита?
– Они стандартны для большинства банков. Это паспорт заемщика, водительское удостоверение (при его отсутствии – справки из наркологического и психоневрологического диспансеров), копия трудовой книжки и справка с места работы о доходах по форме 2-НДФЛ. Клиент может также предоставить справку о доходах по форме банка, подтверждающую его дополнительные доходы.
– Почему у разных банков размер первоначального взноса различный? Кто и как его определяет?
– Каждый банк сам определят тот уровень риска, который он готов нести при выдаче займов. Ведь величина вносимых средств – определенная гарантия для банка, что заемщик будет добросовестно исполнять свои обязательства. Однако мы нашли способы иначе минимизировать наши риски, в частности, качественным подходом к андеррайтингу, то есть проверке соответствия заемщика нашим требованиям.
– Если официальная зарплата заемщика невелика, но доход с учетом всех источников получается приличный, можно ли рассчитывать на получение кредита?
– Безусловно, возможно. В таком случае необходимо предоставить справку, подтверждающую ваш реальный (а не только официальный) доход. Ее форму вы сможете найти на нашем сайте или получить в любом филиале или отделении банка, которых на сегодня более двух десятков. Более того, для получения большей суммы кредита вы можете призвать в созаемщики до четырех человек, причем не обязательно родственников.
– Что грозит, если по каким-то причинам просрочишь ежемесячные выплаты по кредиту?
– Банк понимает, что в жизни у человека может произойти разное. Поэтому при возникновении ситуаций, влекущих за собой финансовые трудности, сразу необходимо прийти в банк и обсудить возможные варианты выхода из сложившегося положения.
– Может ли человек поменять работу сразу после получения кредита? Какие здесь могут быть ограничения и почему?
– В таком случае необходимо уведомить банк о смене места работы и продолжать качественно обслуживать свой долг.
– Как рассчитываются проценты по кредиту? Какой минимальный процент у банка «Санкт-Петербург»? Какой максимальный/минимальный срок?
– Расчет процентов – стандартная процедура. Главное – выбрать вариант погашения кредита: либо равными (так называемыми аннуитетными) платежами в течение всего срока кредита, либо по графику ежемесячно уменьшающимися суммами.
– Страхуется ли сделка? Кто и как это делает?
– Страхуется не сама сделка. Страхованию подлежат жизнь и работоспособность заемщика, сам объект недвижимости от рисков его уничтожения и повреждения, а также страхуется риск потери права собственности на купленное жилье. Страхование осуществляется в аккредитованной банком страховой компании, выбрать устраивающую вас компанию вы можете из списка, размещенного на сайте.
– Работает ли банк с долевым строительством? Если да, то как проверяются компании-застройщики?
– Банк занимает одно из ведущих мест на рынке кредитования строящегося жилья. Причем схемы эти не обязательно долевые. Учитывая всем известные трудности с новым законом о регулировании долевого строительства, банк принимает в работу и иные варианты заключения договоров. Возможным это стало именно благодаря серьезному подходу к процессу проверки надежности компании-застройщика. Поэтому заемщик, приобретающий жилье у аккредитованного в банке «Санкт-Петербург» застройщика, может быть уверен, что свою квартиру он получит.
– Каков Ваш прогноз по поводу роста стоимости жилья в Петербурге до конца этого года и на будущий год? Почему жилье растет в цене так стремительно?
– Сегодня самое неблагодарное дело – строить прогнозы. Лично я считаю, что причин для очередных катаклизмов с ценами происходить не будет, по крайней мере, в ближайшей перспективе. Возможны коррекции цен в пределах 7-10 процентов.
– На какие критерии стоит обращать вниманий при выборе кредитной организации для ипотечного займа?
– Качество предлагаемого продукта заключается не только (и даже не столько) в ставках. Посмотрите обязательно на сопутствующие платежи и комиссии (за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за получение наличных средств, за услуги по сопровождению сделки, за ведение ссудного счета), уточните стоимость услуг партнеров банка (оценочных и страховых компаний), очень важно удобство погашения: ведь с этим вы будете сталкиваться ежемесячно в течение многих лет.
Кстати, даже сама процедура внесения ежемесячных платежей может оказаться платной. Не забудьте узнать о возможностях досрочного погашения или изменения ставки в процессе жизни кредита. В общем, меньше обращайте внимания на внешний лоск, а больше – на возможные сюрпризы.
– Работает ли банк с иногородними заемщиками и гражданами других стран? Как это происходит?
– Нашими заемщиками могут стать граждане РФ с любой регистрацией на территории России. Для зарегистрированных вне Санкт-Петербурга необходимо внесение первоначального взноса в размере от 30 процентов.
– Говорят, что городские агентства недвижимости неохотно работают с ипотечниками. Почему так происходит?
– Стараются избегать ипотечных сделок лишь те агентства, специалисты которых не имеют в своем штате подготовленных специалистов. Хотя, безусловно, сделка с использованием кредитных средств несколько сложнее прямой сделки. Но не настолько, чтобы стоило это серьезно обсуждать.
– По каким причинам человеку могут отказать в получении кредита?
– В основном, по причинам неплатежеспособности. И, естественно, при выявляющемся лукавстве заемщика.
– Зачем проводится оценка недвижимости?
– Чтобы банк понимал, сколько на самом деле составляет справедливая рыночная цена предмета залога, который и является обеспечением возврата выданного кредита.
Автор: Наталья Ковтун
рубрика:
Кредитная история
