Кредитование меняет «правила игры»
04.02.2007
Сразу три важных решения, которые должны изменить ситуацию на рынке потребительского кредитования, в том числе ипотеки, приняты на минувшей неделе.
Во-первых, Банк России обязал банки раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. Во-вторых, он снизил ставку рефинансирования на 0,5 процента до 10,5 процента. И, в-третьих, Верховный суд подтвердил, что на кредитование распространяется действие закона «О защите прав потребителей».
Болезнь быстрого роста
По данным статистики потребительское кредитование в России быстро набирает обороты. Объем этого рынка в 2006 году превысил 1,2 трлн рублей ($40 млрд). Доля ипотечного кредитования составляет более $6 млрд. (Такой рост банкиры объясняют увеличением цен на недвижимость, конкуренцией среди кредитных учреждений и значительным упрощением процедуры выдачи заемных средств). Но у стремительного и вроде бы позитивного процесса обнаружилась неприятная «болезнь роста» – многие банки, обещая гражданам приемлемую плату за пользование заемными деньгами, на деле взвинчивают процентные ставки в разы. Эффективная ставка формируется с учетом всевозможных дополнительных расходов: комиссий за эмиссию карт, на их обслуживание, на ведение счета и так далее. Причем эти расходы, как правило, обязательны при обслуживании кредита. В результате при заявленной ставке в 17-30 процентов годовых эффективная ставка по потребительским кредитам, по оценкам самого ЦБ, варьируется от 90 до 124 процентов.
Новые требования Банка России кардинально меняют правила ведения кредитного бизнеса банков. Согласно принятому ЦБ документу (положение 254-П) с 1 июля 2007 года банки лишаются права формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре с заемщиком эффективной процентной ставки. Иными словами, банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.
Дойдет до суда
Около двух лет назад разобраться в ситуации с реальными и заявленными процентными банковскими ставками пыталась Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Она рекомендовала банкам предоставлять заемщику всю подробную информацию о расходах по кредиту. Но поскольку исполнение рекомендаций – дело добровольное, немногие банки бросились выполнять.
Пока управу на банки нашел только Роспотребнадзор. На днях Верховный суд признал законными претензии этой структуры о неправомерности получения банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов.
Как сообщил председатель правления конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин, Роспотребнадзор «доказал суду, что взимание скрытой комиссии, а также штраф за досрочное погашение кредита противоречат закону о защите прав потребителей должны быть отменены».
Теперь, по прогнозу экспертов, российские банки ожидает волна соответствующих судебных исков со стороны заемщиков. Ведь именно комиссии и штрафы при обслуживании кредитов формируют значительную часть прибыли банков от услуг кредитования.
Банкиры этим решением, естественно, недовольны. Так, глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян заявил «Строительному Еженедельнику», что это вообще «может привести к закрытию кредитного рынка России». Он выразил опасения, что этот прецедент может быть взят на вооружение недовольными заемщиками, а суды примут их сторону. При этом банкиры будут вынуждены не только возвращать сборы, но еще и возмещать истцам моральный ущерб.
Проценты все ниже
Что касается снижения ставки рефинансирования, то, по прогнозу экспертов, она в ближайшее время опустится еще ниже. К 2008 году она должна снизиться до 10 процентов годовых в валюте, а к 2010 году – до 8 процентов годовых. Такие ориентиры дал на днях банковскому сообществу первый вице-премьер Дмитрий Медведев.
Но эксперты считают, что эти планы могут так и остаться на бумаге. «Кроме политической воли существует еще и экономическая реальность, – заявил главный экономист компании «Тройка-Диалог» Евгений Гавриленков. – При уровне LIBOR более 5 процентов ипотека в России не может опуститься ниже 9 процентов. Так что заявление вице-премьера реально может коснуться только тех операторов рынка, которые работают с государственным ипотечным программам. Банки, которые предлагают потребителю только коммерческий продукт, не станут работать себе в ущерб».
Сами банкиры считают, что процентная ставка по ипотечному кредитованию, которая действует на рынке на сегодняшний момент, является вполне обоснованной и отражает реальную ситуацию на рынке. Они уверены, что в ближайший год ставка снизится не более чем на 1 процент, и это произойдет исключительно вследствие жесткой конкуренции между банками.
Автор: Наталья Ковтун
Во-первых, Банк России обязал банки раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. Во-вторых, он снизил ставку рефинансирования на 0,5 процента до 10,5 процента. И, в-третьих, Верховный суд подтвердил, что на кредитование распространяется действие закона «О защите прав потребителей».
Болезнь быстрого роста
По данным статистики потребительское кредитование в России быстро набирает обороты. Объем этого рынка в 2006 году превысил 1,2 трлн рублей ($40 млрд). Доля ипотечного кредитования составляет более $6 млрд. (Такой рост банкиры объясняют увеличением цен на недвижимость, конкуренцией среди кредитных учреждений и значительным упрощением процедуры выдачи заемных средств). Но у стремительного и вроде бы позитивного процесса обнаружилась неприятная «болезнь роста» – многие банки, обещая гражданам приемлемую плату за пользование заемными деньгами, на деле взвинчивают процентные ставки в разы. Эффективная ставка формируется с учетом всевозможных дополнительных расходов: комиссий за эмиссию карт, на их обслуживание, на ведение счета и так далее. Причем эти расходы, как правило, обязательны при обслуживании кредита. В результате при заявленной ставке в 17-30 процентов годовых эффективная ставка по потребительским кредитам, по оценкам самого ЦБ, варьируется от 90 до 124 процентов.
Новые требования Банка России кардинально меняют правила ведения кредитного бизнеса банков. Согласно принятому ЦБ документу (положение 254-П) с 1 июля 2007 года банки лишаются права формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре с заемщиком эффективной процентной ставки. Иными словами, банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.
Дойдет до суда
Около двух лет назад разобраться в ситуации с реальными и заявленными процентными банковскими ставками пыталась Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Она рекомендовала банкам предоставлять заемщику всю подробную информацию о расходах по кредиту. Но поскольку исполнение рекомендаций – дело добровольное, немногие банки бросились выполнять.
Пока управу на банки нашел только Роспотребнадзор. На днях Верховный суд признал законными претензии этой структуры о неправомерности получения банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов.
Как сообщил председатель правления конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин, Роспотребнадзор «доказал суду, что взимание скрытой комиссии, а также штраф за досрочное погашение кредита противоречат закону о защите прав потребителей должны быть отменены».
Теперь, по прогнозу экспертов, российские банки ожидает волна соответствующих судебных исков со стороны заемщиков. Ведь именно комиссии и штрафы при обслуживании кредитов формируют значительную часть прибыли банков от услуг кредитования.
Банкиры этим решением, естественно, недовольны. Так, глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян заявил «Строительному Еженедельнику», что это вообще «может привести к закрытию кредитного рынка России». Он выразил опасения, что этот прецедент может быть взят на вооружение недовольными заемщиками, а суды примут их сторону. При этом банкиры будут вынуждены не только возвращать сборы, но еще и возмещать истцам моральный ущерб.
Проценты все ниже
Что касается снижения ставки рефинансирования, то, по прогнозу экспертов, она в ближайшее время опустится еще ниже. К 2008 году она должна снизиться до 10 процентов годовых в валюте, а к 2010 году – до 8 процентов годовых. Такие ориентиры дал на днях банковскому сообществу первый вице-премьер Дмитрий Медведев.
Но эксперты считают, что эти планы могут так и остаться на бумаге. «Кроме политической воли существует еще и экономическая реальность, – заявил главный экономист компании «Тройка-Диалог» Евгений Гавриленков. – При уровне LIBOR более 5 процентов ипотека в России не может опуститься ниже 9 процентов. Так что заявление вице-премьера реально может коснуться только тех операторов рынка, которые работают с государственным ипотечным программам. Банки, которые предлагают потребителю только коммерческий продукт, не станут работать себе в ущерб».
Сами банкиры считают, что процентная ставка по ипотечному кредитованию, которая действует на рынке на сегодняшний момент, является вполне обоснованной и отражает реальную ситуацию на рынке. Они уверены, что в ближайший год ставка снизится не более чем на 1 процент, и это произойдет исключительно вследствие жесткой конкуренции между банками.
Автор: Наталья Ковтун
рубрика:
Кредитная история
