Стандартная ипотека

Федеральный ипотечный стандарт до сих пор вызывает много вопросов у заемщиков. Главный вопрос в том, почему получить кредит по этой программе обычно сложнее и дороже, чем по ипотечным предложениям банков. Участники круглого стола «Федеральный ипотечный стандарт – народ против», который прошел в Ассоциации банков Северо-Запада, искали ответ на этот вопрос.

Сергей Грачев, директор компании «Пулковские высотники» (заемщик по городской ипотечной программе):
– Я сознательно выбирал рублевые программы. Если в нашей стране все будет хорошо, то процентная ставка будет снижаться. Если будет все плохо, то в рублях отдавать кредит проще. Государство заинтересовано в развитии ипотеки, значит, будут снижаться процентные ставки. Была надежда, что городская программа будет лидером снижения ставок. Но она до сих пор не оправдалась.
В конце 2005 года, когда я первый раз пробовал получить кредит, был очень большой список необходимых документов для оформления кредита, особенно для предпринимателей. Я понял, что это нереально, и отложил решение вопроса до начала 2006 года. А когда в 2006 году пришел уточнять дополнительный список (оценка бизнеса и т.д.), выяснилось, что его вообще отменили. В итоге, сдал меньший пакет документов, чем предполагалось изначально. Думаю, что сейчас с этим совсем нет проблем.

Любовь Матняк, руководитель отдела спецпроектов газеты «МК в Питере» (заемщик по городской ипотечной программе):
– Реклама ипотечных программ – красивая обертка вкусной шоколадной конфеты. Но когда сталкиваешься с реальностью, оказывается много ограничений. Я для себя решила, что надо брать кредит только по городской ипотечной программе. При этом банки, которые работают по программе, тоже работают по-разному. Например, когда я покупала квартиру сыну, возник вопрос – кто может быть созаемщиком? Все банки отвечают на него по-разному: одни говорят, что это могут быть только супруги, другие признают, что сын – тоже родственник. В целом считаю, что городская ипотечная программа – наиболее интересная, но она учитывает далеко не все моменты, которые возникают при кредитовании.

Владислав Назаров, генеральный директор Санкт-Петербургского ипотечного агентства:
– Я считаю, что отказываться от первоначального взноса по ипотеке нельзя. Кроме ликвидности и обеспечения залога, есть еще система мотивации заемщика к возврату суммы долга. Система мотивации – одна из составляющих развития ипотеки в целом. Замечу, что при аннуитетной схеме, в случае досрочного погашения, вся сумма идет на погашение основного долга.
Когда банк принимает решение, может ли заемщик взять кредит, он рассматривает следующее условие – достаточно ли у заемщика доходов для его погашения. Чаще всего банк исходит из того, что на погашение кредита должно идти не более 50 процентов совокупного дохода семьи. Аннуитетный платеж, скажем $500 ежемесячно на протяжении 10 лет, предполагает стабильную работу, зарплату и погашение кредита. Возможно, в скором времени в федеральную программу будет включена схема нарастающего платежа по ипотеке для такой категории заемщиков, как молодые семьи. Например, первый месяц выплаты составляют $ 250 и постепенно возрастают с ростом их дохода.

Владимир Медведев, финансовый директор компании «Филинъ»:
– Я ипотечный брокер и в 90 процентах случаев выступаю на стороне потенциального заемщика. Если подходить к федеральной программе с точки зрения экономиста и предпринимателя, можно заметить, что все претензии к ней рассыпаются.
Я не знаю ни одного банка на рынке, который предлагает постоянно действующие кредитные программы без первого взноса. Есть маркетинговые акции по привлечению заемщиков, ограниченные по времени действия. В целом задача ипотеки – развитие платежеспособного спроса, то есть развитие экономики всей страны с привлечением ресурсов заемщиков. Замечу, что год назад значение слова «ипотека» понимали два процента населения Москвы и Петербурга, сейчас – минимум 10 процентов.

Елена Кулык, директор управления по кредитованию физических лиц банка «Александровский»:
– Я считаю, что аннуитетные платежи, предлагаемые по программе, самые удобные для населения со средним достатком. В основном граждане, обращаясь в банк за кредитом, просят максимально возможную сумму, которую позволяет их доход. Если форма платежей будет другая, то далеко не все заемщики смогут участвовать в программе. Например, выплачивать в первый период большую сумму – $ 1500 ежемесячно – смогут далеко не все. А если заемщик будет досрочно гасить кредит по аннуитетной схеме, то его расходы на ипотеку сократятся.

Автор: Дмитрий Малышев