Банки оценили

Правительство Петербурга предложило федеральным властям субсидировать процентные ставки до 50% при ипотечном кредитовании граждан.

Мнения банков в оценке данной меры разделились: одни считают, что в целом государственное субсидирование ипотечных ставок способно оживить рынок, другие уверены, что данное предложение не приведет к желаемому увеличению покупательской активности.
Положительно оценивает инициативу петербургских властей в Абсолют Банке. «Предлагаемая мера сделает ипотечные кредиты более доступными для населения, поскольку процентная ставка в этом случае будет снижена. В свою очередь, это позволит банкам усилить выдачу займов на покупку жилья, а застройщикам – продолжить или завершить ранее начатое строительство новых домов», – уверен управляющий филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Виталий Демидов.
По мнению Андрея Пименова, руководителя кредитно-кассового офиса в Санкт-Петербурге Городского ипотечного банка, данная мера, безусловно, позволит оживить рынок. «Потребность в улучшении жилищных условий по-прежнему высока, однако реализоваться ей мешает снижение доходов населения и рост ставок на ипотечном рынке, поэтому субсидирование процентной ставки на 40-50 процентов – один из способов сделать кредит доступным», – считает эксперт.
«Можно лишь предположить, что одним из возможных механизмов реализации данной меры будет предоставление самого кредита заявителю по стандартной ставке банком, а сама "субсидируемая" часть будет перечисляться по мере внесения платежей», – рассказывает Андрей Пименов. В этой схеме есть ряд препятствий – например, риск того, что в определенный момент субсидия может «закончиться», поскольку бюджет принимается на 3 года (или 1 год, в зависимости от региона), а кредит нужно выплачивать в течение 10 лет. Кроме того, сам расчет суммы кредита будет производиться, исходя из платежеспособности заявителя с учетом коммерческой ставки. Банк, скорее всего, не будет принимать на себя риск снижения платежеспособности клиента вследствие непредоставления ему субсидии.
Перечислить всю сумму субсидии исходя из расчета процентов за весь период пользования кредитом тоже невозможно, так как заемщик может погасить кредит досрочно и вся сумма субсидии ему не понадобится.
«На мой взгляд, решить эту проблему можно было бы путем предоставления банкам льготных целевых кредитов для финансирования ипотечного кредитования, обязав при этом банки выдавать кредит по фиксированным процентным ставкам. Либо государство могло бы покупать у операторов ипотечные ценные бумаги, обеспечение по которым составляли бы кредиты с льготными процентными ставками. Однако в этом случае необходимо будет вносить изменения в Налоговый кодекс, чтобы освободить заемщиков от обязанности платить подоходный налог с образовавшейся материальной выгоды от снижения процентной ставки», – заключает эксперт.
Ведущий аналитик ИК БФА Роман Дзугаев не разделяет оптимизма коллег: «В текущих условиях на указанную меру по стимулированию спроса избыточных надежд возлагать не стоит. Ставки по ипотеке существенно выросли – основной диапазон сейчас 23-27 процентов (номинальная), причем это только основная ставка, без сопутствующих расходов (обслуживание счета). Мнение о том, что текущее удешевление жилья приведет к срабатыванию фактора "нужно покупать, пока дешево", является весьма дискуссионным».