Механизмом больше

На прошлой неделе в Петербурге открылся региональный консультационный центр Международной антикризисной системы сопровождения ипотечных заемщиков (МАССИЗ).

Глава компании «Уником» и Агентства «Юринформ-Недвижимость», являющихся региональным оператором центра, Павел Штепан считает, что деятельность МАССИЗ в Петербурге позволит в досудебном порядке решить проблемы половины преддефолтных заемщиков.
Жесткие стандарты
Все участники рынка понимают, что ситуация с ипотечной задолженностью в Петербурге может обостриться в любой момент. Так, по словам депутата Законодательного собрания Санкт-Петербурга Виктора Евтухова, в преддефолтном состоянии находятся от 7 до 10% петербуржцев, выплачивающих ипотечные кредиты. По данным комитета по законодательству Законодательного собрания Петербурга, уже сегодня банки относят к проблемной задолженности от 2 до 4% от общего объема выданных кредитов. Всего в городе порядка 40 тыс. семей выплачивают ипотечные кредиты, совокупный остаток ссудной задолженности по которым составляет порядка 75 млрд рублей.
При этом на помощь со стороны государства в виде реструктуризации задолженности могут рассчитывать, по разным оценкам, от 20 до 50% преддефолтных заемщиков. Причина в жестких стандартах АРИЖК. Во-первых, величина совокупного среднедушевого месячного дохода заемщика и членов его семьи за вычетом ежемесячных платежей по ипотечному кредиту должна быть ниже трехкратной величины прожиточного минимума на каждого из них.  Во-вторых, приобретенное по ипотечному кредиту жилье должно быть единственным для проживания залогодателя и членов его семьи. Кроме того, у заемщика и его семьи должны отсутствовать денежные сбережения и иное ценное имущество, за исключением имущества, собственником которого являются несовершеннолетние дети, одного автотранспортного средства, рыночная стоимость которого составляет не более 350 тыс. рублей, а также имущественных прав, составляющих менее 50% в общей доле собственности. Под данные стандарты попадает только седьмая часть от общего количества заемщиков.
Ипотечная карта
Банковские программы реструктуризации задолженности также не являются универсальным решением проблемы дефолтных заемщиков. По данным руководителя Центра ипотечного кредитования ВТБ24 Татьяны Хоботовой, за апрель 2009 года по программе реструктуризации займов в соответствии со стандартами Агентства по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК) банк ВТБ24 принял четыре положительных решения. Среди возможностей, которые предлагает сегодня проблемным заемщикам сам банк, по словам Татьяны Хоботовой, самой популярной является  стабилизационный кредит – ипотечная карта, которая  позволяет заемщикам в течение года платить по основному кредиту только проценты. «Ипотечная карта является дополнительным кредитом сроком на 1 год. При этом срок выплаты дополнительного займа, после истечения года, приравнивается к сроку погашения основного кредита», – уточняет эксперт. Помимо ипотечных карт, банк предлагает клиентам отсрочку в погашении основного долга сроком на 3 года (в течение этого времени необходимо выплачивать только проценты по кредиту), увеличение срока кредита, рефинансирование валютных кредитов.
Неконструктивные дольщики
«Однако банк может поддержать только тех заемщиков, которые успешно пройдут повторный андеррайтинг», – подчеркивает специалист. 
«Программой реструктуризации ипотечной задолженности «Городского Ипотечного Банка» в Санкт-Петербурге смогут воспользоваться не более 50% наших клиентов, испытывающих трудности с выплатой кредита, – уверен руководитель кредитно-кассового офиса Городского Ипотечного Банка в Санкт-Петербурге Андрей Пименов. – Сегодня к нам за помощью обратилось менее 1% клиентов. В настоящий момент на рассмотрении находятся порядка 30 заявок на реструктуризацию кредитной задолженности, три дела переданы в суд». Как отмечает эксперт, не все преддефолтные заемщики готовы к конструктивному диалогу с банком. Часть из них отказывается от выплаты долга, в надежде, что кредитная организация сможет простить долг – в результате дело приобретает судебный характер.
Третий – не лишний
В ситуации, когда государство и банки не в силах помочь части заемщиков избежать судебной процедуры при выплате займа, в качестве альтернативы свои услуги должнику предлагает Межрегиональная антикризисная система сопровождения ипотечных заемщиков (МАССИЗ).
Как сообщил председатель Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров, руководитель федерального проекта МАССИЗ Владимир Лопатин, в отличие от АРИЖК и банков, МАССИЗ планирует работать со всеми категориями ипотечных заемщиков на платной основе, выступая посредником между людьми и банковским сообществом и подбирая наиболее эффективный механизм решения проблемы.
Главная задача проекта – сократить количество судебных разбирательств между кредитными учреждениями и заемщиками, посредством оказания им квалифицированной помощи в реструктуризации долга. Проект создан при поддержке АРИЖК, Федеральной службы по труду и занятости, Ассоциации российских банков, Российской Гильдии Риэлторов, Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров. Федеральным оператором является  ООО «Центр управления ипотечной задолженностью».  Предполагается, что отделения организации будут созданы по всей России. «Структура будет работать с банками в качестве коллекторского агентства, и предоставлять консалтинговые услуги нуждающимся в помощи заемщикам», – рассказывают ее создатели.
Федеральный оператор проекта уже получил от крупного банка, название которого не уточняется, заказ на взыскание задолженности. «Даже, когда сам заемщик не стремится к решению проблемы просроченных платежей по кредиту, формат работы ООО "Центр управления ипотечной задолженностью" позволяет индивидуально подходить к работе с такими заемщиками и искать досудебные пути решения проблемы», – заключает Владимир Лопатин. «Проект МАССИЗ  позволит увеличить количество преддефолтных заемщиков, решивших проблему задолженности во внесудебном порядке, с 20% (стандарты АРИЖК) до 70%», – уверен Павел Штепан.