«Посмотрите, вот он без страховки идет…»
01.02.2010
Сегодня СРО испытывает трудности роста. Так, всем было понятно, что мелкие фирмы не смогут выдержать испытаний саморегулированием еще на этапе вступления в СРО. Это некий барьер, который не все из имевших строительные лицензии организаций смогут взять. Происходит становление системы саморегулирования строительной отрасли, ежедневно возникают все новые НП и СРО разного уровня.
В свете этого хотелось бы рассмотреть некоторые аспекты страхования гражданской ответственности (ГО) членов СРО.
Несмотря на быстрые темы создания региональных СРО и общероссийских национальных объединений СРО, до сих пор нет общих методических документов. К сожалению, все существующие методики не являются мерилом, общим эталоном, по которому бы можно было выверить правильность многочисленных внутренних документов, как уже ранее созданных и работающих, так новых НП с перспективами превращения в СРО.
Особую опасность для страхования ГО представляет демпинг. Известные методы временщиков от страхования – захватить страховое поле и получить хоть какую-то страховую премию в данный период времени. Из-за отсутствия общих руководящих документов многие НП, вместо того чтобы контролировать тарифы и страховые премии (так как страхование ГО в данном случае по замыслу является стабилизирующим фактором партнерства, способом сохранения стабилизационного фонда и жизнеспособности самого НП), идут по пути спекуляций со страхованием, уверяя, что страховая премия при вступлении в данное НП (СРО) начинается от 1000-1200 рублей. Этому, к сожалению, потворствуют и некоторые страховые компании. Для сравнения, Александр Миллерман, руководитель одной из страховых компаний – лидеров строительных видов страхования, говорит: «Предполагается, что в целом тарифы по данному виду страхования, предлагаемые сегодня страховым рынком, не изменятся. В среднем стоимость годового страхового полиса члена СРО составит от 30 до 50 тысяч рублей, в зависимости от размера организации, объема и видов выполняемых работ».
Отдельные страховщики вместо предполагаемого и рекомендованного тарифа в 0,4% страхуют от 0,2% и ниже. Интерес страхователя понятен: лишь бы поменьше заплатить и получить вожделенный допуск. Профессионалы рынка знают, что такая ситуация может в самом ближайшем будущем привести к системному кризису в страховании ГО СРО. Некоторые СРО рекомендуют страхователям страховые компании с минимальными тарифами и страховыми суммами, что также достойно внимания ФАС.
Вторая актуальная проблема заключается в том, что из-за отсутствия общей методики страхования ГО СРО каждое НП разрабатывает и утверждает собственные требования к страхованию своих членов. Некоторые для придания пущей важности документу называют его Правилами страхования СРО. Процесс замены государственного лицензирования строителей, призванный поднять отрасль на более высокий уровень развития, должен опираться на существующее в стране страховое законодательство, хотя бы на часть его – Гражданский кодекс и Закон об организации страхового дела в Российской Федерации. Но складывается впечатление, что во многих уважаемых НП и СРО нет юристов, знакомых со страхованием. Например, Требования к определению страхового случая выглядят так:
«2.1.1 Страховой случай по договору страхования гражданской ответственности члена Партнерства должен быть определен следующим образом: причинение вреда жизни или здоровью физических лиц, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.
2.1.2. Для установления факта наступления страхового случая под недостатками работ, в частности, следует понимать:
2.1.2.3. выполнение работ без соответствующих допусков и разрешений, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации Страхователь обязан получать до выполнения работ, вследствие чего нарушена безопасность объекта (объектов) капитального строительства».
С первого взгляда – все правильно, однако пункт 2.1.2.3 обязывает страховщиков покрывать страхованием сознательные и преднамеренные действия члена данной СРО, идущие вразрез с законодательством РФ. Достаточно заглянуть в раздел положений по страхованию таких СРО: «Балтийский строительный комплекс» (Санкт-Петербург), «Строители Свердловской области» (Екатеринбург), Лига строительных организаций (Санкт-Петербург).
Случай из практики
Пояснив одному потенциальному страхователю, почему я не могу включить в договор страхования указанный пункт 2.1.2.3, я больше его не увидел, очевидно, вскоре его застраховал мой более покладистый коллега из другой, возможно, рекомендованной данной СРО, «ручной» страховой компании, так как этот страхователь вскоре стал членом данной СРО.
Блиц-опрос
Успели строители застраховаться до Нового года? Если нет, то как им быть?
Николай Малов, исполнительный директор санкт-петербургского филиала ОАО «Военно-страховая компания»:
– Не успели. Обычное состояние – «А вдруг отменят?» Не отменили. Надо срочно вступать, если есть желание что-то строить. Проблем нет, в нашем регионе сейчас достаточно СРО, чтобы оперативно вступить в выбранную организацию.
Роман Юрков, ведущий эксперт отдела страхования имущественных рисков ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота», филиал в Санкт-Петербурге:
– Не все строительные организации успели застраховать свою ответственность, а также вступить в СРО. Да и сам процесс создания СРО далек от завершения. Мы знаем, что при вступлении в СРО каждой строительной организации необходимо для обеспечения имущественной ответственности внести в компенсационный фонд немалую сумму. Однако на основании закона № 148-ФЗ (статья 555, пункт 12) можно значительно уменьшить свои расходы за счет страхования – ведь при наличии страхового полиса забота о возмещении убытков уже становится проблемой страховщика, а не строителей. Поэтому когда перед строителями стоит выбор: покупать страховой полис средней стоимостью 10-30 тысяч рублей в год или платить взнос в 700 тысяч рублей в фонд (в дополнение к обязательным 300 тысячам), – то вопрос однозначно решается в пользу страховки.
Сколько строителей застраховано сегодня в питерских и столичных компаниях?
Николай Малов:
– ОАО «Военно-страховая компания» – по России ориентировочно 6700 договоров страхования, по Санкт-Петербургу – ориентировочно 400 договоров.
Роман Юрков:
– В питерском филиале ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» оформлено около 220 договоров в 2009 году и уже около 50 в январе 2010 года, мы успешно сотрудничаем с компаниями «Союзпетрострой-Стандарт», «Союзпетрострой-Проект», Ассоциацией строителей Северо-Запада и другими объединения. Конечно, ведутся переговоры с новыми СРО.
С какими проблемами пришлось столкнуться в связи с переходом от лицензирования к саморегулированию?
Николай Малов:
– Самое сложное – учитывая отсутствие конкретных требований к страхованию в законах о саморегулировании строительной отрасли, в каждой СРО разработали свое положение о страховании. Сейчас имеем массу различных положений о страховании. Их содержание отражает меру понимания данной проблемы юристами СРО и вынуждает страховые компании искать пути стыковки лицензированных правил страхования с этими положениями, что очень сложно. День, когда Ростехнадзор или другая уполномоченная организация утвердит единое для России Положение о страховании СРО строителей (проектировщиков, изыскателей), будет самым радостным для страховщиков в этой области.
Роман Юрков:
– Процесс становления саморегулирования не проходит гладко. По информации наших клиентов, в некоторых СРО есть разногласия между членами правления, соответственно, документы на вступление в НП «зависают» на стадии оформления. Сами участники СРО не могут перейти в другое, так как сумму в компенсационный фонд они уже внесли и в результате стали заложниками ситуации.
Любой бизнес предполагает риск. В строительном же бизнесе инвестор, застройщик, подрядчик рискуют многократно. К тому же, сегодня и качество строительства зачастую оставляет желать лучшего. Введение системы саморегулирования должно существенно изменить сложившуюся ситуацию. Так, создание СРО подразумевает солидарную ответственность всех своих участников, учреждение компенсационного фонда, контроль соответствия выполняемых строительными и проектными организациями работ стандартам качества, проверку подготовки персонала и многое другое. Разумеется, в результате такой реформы строительный рынок очистится от многих недобросовестных игроков и станет более надежным.
Кстати
СРО НП «Объединение строителей СПб» подготовит закон, направленный на страхование рисков в инвестиционно-строительной деятельности. На прошлой неделе состоялось расширенное заседание Совета СРО с участием председателя Комитета по строительству Вячеслава Семененко. Председатель выступил с докладом о Фонде страхования рисков в инвестиционно-строительной деятельности. Целью создания фонда является формирование инструмента гарантии прав участников долевого строительства, позволяющего осуществлять мероприятия, направленные на завершение строительства жилых домов в случае несостоятельности застройщика. Для более детальной проработки концепции фонда, по решению членов совета Объединения, была создана специальная рабочая группа. В состав группы включены члены совета: председатель правления, генеральный директор ОАО ПО «Ленстройматериалы» Дмитрий Игнатьев, генеральный директор ЗАО «Северный город» Эдуард Тиктинский и управляющий директор ОАО «Группа ЛСР» Евгений Яцышин. Группа будет уделять особое внимание вопросам участия бюджета Петербурга в процессе формирования и работы фонда, оценки и учета рисков участников при формировании взносов в фонд, привлечения банков для финансирования участников фонда на льготных условиях. Помимо этого, Объединением будет подготовлен проект закона Санкт-Петербурга «О Санкт-Петербургском Фонде страхования рисков в инвестиционно-строительной деятельности».
В свете этого хотелось бы рассмотреть некоторые аспекты страхования гражданской ответственности (ГО) членов СРО.
Несмотря на быстрые темы создания региональных СРО и общероссийских национальных объединений СРО, до сих пор нет общих методических документов. К сожалению, все существующие методики не являются мерилом, общим эталоном, по которому бы можно было выверить правильность многочисленных внутренних документов, как уже ранее созданных и работающих, так новых НП с перспективами превращения в СРО.
Особую опасность для страхования ГО представляет демпинг. Известные методы временщиков от страхования – захватить страховое поле и получить хоть какую-то страховую премию в данный период времени. Из-за отсутствия общих руководящих документов многие НП, вместо того чтобы контролировать тарифы и страховые премии (так как страхование ГО в данном случае по замыслу является стабилизирующим фактором партнерства, способом сохранения стабилизационного фонда и жизнеспособности самого НП), идут по пути спекуляций со страхованием, уверяя, что страховая премия при вступлении в данное НП (СРО) начинается от 1000-1200 рублей. Этому, к сожалению, потворствуют и некоторые страховые компании. Для сравнения, Александр Миллерман, руководитель одной из страховых компаний – лидеров строительных видов страхования, говорит: «Предполагается, что в целом тарифы по данному виду страхования, предлагаемые сегодня страховым рынком, не изменятся. В среднем стоимость годового страхового полиса члена СРО составит от 30 до 50 тысяч рублей, в зависимости от размера организации, объема и видов выполняемых работ».
Отдельные страховщики вместо предполагаемого и рекомендованного тарифа в 0,4% страхуют от 0,2% и ниже. Интерес страхователя понятен: лишь бы поменьше заплатить и получить вожделенный допуск. Профессионалы рынка знают, что такая ситуация может в самом ближайшем будущем привести к системному кризису в страховании ГО СРО. Некоторые СРО рекомендуют страхователям страховые компании с минимальными тарифами и страховыми суммами, что также достойно внимания ФАС.
Вторая актуальная проблема заключается в том, что из-за отсутствия общей методики страхования ГО СРО каждое НП разрабатывает и утверждает собственные требования к страхованию своих членов. Некоторые для придания пущей важности документу называют его Правилами страхования СРО. Процесс замены государственного лицензирования строителей, призванный поднять отрасль на более высокий уровень развития, должен опираться на существующее в стране страховое законодательство, хотя бы на часть его – Гражданский кодекс и Закон об организации страхового дела в Российской Федерации. Но складывается впечатление, что во многих уважаемых НП и СРО нет юристов, знакомых со страхованием. Например, Требования к определению страхового случая выглядят так:
«2.1.1 Страховой случай по договору страхования гражданской ответственности члена Партнерства должен быть определен следующим образом: причинение вреда жизни или здоровью физических лиц, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.
2.1.2. Для установления факта наступления страхового случая под недостатками работ, в частности, следует понимать:
2.1.2.3. выполнение работ без соответствующих допусков и разрешений, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации Страхователь обязан получать до выполнения работ, вследствие чего нарушена безопасность объекта (объектов) капитального строительства».
С первого взгляда – все правильно, однако пункт 2.1.2.3 обязывает страховщиков покрывать страхованием сознательные и преднамеренные действия члена данной СРО, идущие вразрез с законодательством РФ. Достаточно заглянуть в раздел положений по страхованию таких СРО: «Балтийский строительный комплекс» (Санкт-Петербург), «Строители Свердловской области» (Екатеринбург), Лига строительных организаций (Санкт-Петербург).
Случай из практики
Пояснив одному потенциальному страхователю, почему я не могу включить в договор страхования указанный пункт 2.1.2.3, я больше его не увидел, очевидно, вскоре его застраховал мой более покладистый коллега из другой, возможно, рекомендованной данной СРО, «ручной» страховой компании, так как этот страхователь вскоре стал членом данной СРО.
Блиц-опрос
Успели строители застраховаться до Нового года? Если нет, то как им быть?
Николай Малов, исполнительный директор санкт-петербургского филиала ОАО «Военно-страховая компания»:
– Не успели. Обычное состояние – «А вдруг отменят?» Не отменили. Надо срочно вступать, если есть желание что-то строить. Проблем нет, в нашем регионе сейчас достаточно СРО, чтобы оперативно вступить в выбранную организацию.
Роман Юрков, ведущий эксперт отдела страхования имущественных рисков ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота», филиал в Санкт-Петербурге:
– Не все строительные организации успели застраховать свою ответственность, а также вступить в СРО. Да и сам процесс создания СРО далек от завершения. Мы знаем, что при вступлении в СРО каждой строительной организации необходимо для обеспечения имущественной ответственности внести в компенсационный фонд немалую сумму. Однако на основании закона № 148-ФЗ (статья 555, пункт 12) можно значительно уменьшить свои расходы за счет страхования – ведь при наличии страхового полиса забота о возмещении убытков уже становится проблемой страховщика, а не строителей. Поэтому когда перед строителями стоит выбор: покупать страховой полис средней стоимостью 10-30 тысяч рублей в год или платить взнос в 700 тысяч рублей в фонд (в дополнение к обязательным 300 тысячам), – то вопрос однозначно решается в пользу страховки.
Сколько строителей застраховано сегодня в питерских и столичных компаниях?
Николай Малов:
– ОАО «Военно-страховая компания» – по России ориентировочно 6700 договоров страхования, по Санкт-Петербургу – ориентировочно 400 договоров.
Роман Юрков:
– В питерском филиале ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» оформлено около 220 договоров в 2009 году и уже около 50 в январе 2010 года, мы успешно сотрудничаем с компаниями «Союзпетрострой-Стандарт», «Союзпетрострой-Проект», Ассоциацией строителей Северо-Запада и другими объединения. Конечно, ведутся переговоры с новыми СРО.
С какими проблемами пришлось столкнуться в связи с переходом от лицензирования к саморегулированию?
Николай Малов:
– Самое сложное – учитывая отсутствие конкретных требований к страхованию в законах о саморегулировании строительной отрасли, в каждой СРО разработали свое положение о страховании. Сейчас имеем массу различных положений о страховании. Их содержание отражает меру понимания данной проблемы юристами СРО и вынуждает страховые компании искать пути стыковки лицензированных правил страхования с этими положениями, что очень сложно. День, когда Ростехнадзор или другая уполномоченная организация утвердит единое для России Положение о страховании СРО строителей (проектировщиков, изыскателей), будет самым радостным для страховщиков в этой области.
Роман Юрков:
– Процесс становления саморегулирования не проходит гладко. По информации наших клиентов, в некоторых СРО есть разногласия между членами правления, соответственно, документы на вступление в НП «зависают» на стадии оформления. Сами участники СРО не могут перейти в другое, так как сумму в компенсационный фонд они уже внесли и в результате стали заложниками ситуации.
Любой бизнес предполагает риск. В строительном же бизнесе инвестор, застройщик, подрядчик рискуют многократно. К тому же, сегодня и качество строительства зачастую оставляет желать лучшего. Введение системы саморегулирования должно существенно изменить сложившуюся ситуацию. Так, создание СРО подразумевает солидарную ответственность всех своих участников, учреждение компенсационного фонда, контроль соответствия выполняемых строительными и проектными организациями работ стандартам качества, проверку подготовки персонала и многое другое. Разумеется, в результате такой реформы строительный рынок очистится от многих недобросовестных игроков и станет более надежным.
Кстати
СРО НП «Объединение строителей СПб» подготовит закон, направленный на страхование рисков в инвестиционно-строительной деятельности. На прошлой неделе состоялось расширенное заседание Совета СРО с участием председателя Комитета по строительству Вячеслава Семененко. Председатель выступил с докладом о Фонде страхования рисков в инвестиционно-строительной деятельности. Целью создания фонда является формирование инструмента гарантии прав участников долевого строительства, позволяющего осуществлять мероприятия, направленные на завершение строительства жилых домов в случае несостоятельности застройщика. Для более детальной проработки концепции фонда, по решению членов совета Объединения, была создана специальная рабочая группа. В состав группы включены члены совета: председатель правления, генеральный директор ОАО ПО «Ленстройматериалы» Дмитрий Игнатьев, генеральный директор ЗАО «Северный город» Эдуард Тиктинский и управляющий директор ОАО «Группа ЛСР» Евгений Яцышин. Группа будет уделять особое внимание вопросам участия бюджета Петербурга в процессе формирования и работы фонда, оценки и учета рисков участников при формировании взносов в фонд, привлечения банков для финансирования участников фонда на льготных условиях. Помимо этого, Объединением будет подготовлен проект закона Санкт-Петербурга «О Санкт-Петербургском Фонде страхования рисков в инвестиционно-строительной деятельности».
рубрика:
Страхование
автор:
Николай Гореин
