Ипотечная подстраховка

Минэкономразвития рассматривает возможность страхования предпринимательских рисков банка при ипотечном кредитовании. Если после взыскания залога по ипотеке сумма долга окажется погашенной не полностью, банк должен будет обращаться в страховую компанию, а не к должнику.

Основная цель – способствовать развитию ипотеки – едва ли будет достигнута, лучше снижать стоимость заемных ресурсов для банков, отмечают участники рынка.
Согласно проекту поправок к Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и во вторую часть Налогового кодекса, опубликованных Минэкономразвития, в случае дефолта по ипотечному кредиту страховые компании должны будут взять на себя ответственность за невозврат средств. Предлагается дополнительно страховать залог по выдаваемому кредиту: если заемщик не сможет расплатиться по кредиту и его недвижимость будет выставлена на реализацию, но средств, полученных после взыскания залога, будет недостаточно для погашения кредита, страховая компания выплатит банку недостающую сумму.
«Это в чистом виде страхование предпринимательских рисков банка. Это не новый страховой продукт, и он активно применяется на практике, особенно в части страхования кредитов, выдаваемых не под залог недвижимого имущества. В данном случае происходит двойное обеспечение исполнения обязательств контрагента, поскольку банк имеет залоговое имуще­ство и страхует возможные риски», – объясняет генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев.
Дочерняя страховая компания АИЖК сегодня предоставляет кредиторам страховую защиту от финансовых потерь, вызванных неуплатой заемщиком основной суммы долга и процентов по нему – дефолтом заемщика. Финансовые потери кредитора могут возникнуть, если сумма, которую кредитор выручит от продажи заложенной недвижимости, окажется недостаточной для погашения долга заемщика по ипотечному кредиту, говорится в материалах компании. При этом договор ипотечного страхования защищает также заемщика от возможных дополнительных требований кредитора после продажи заложенной недвижимости.
Как объясняет сама СК АИЖК, ипотечное страхование позволяет кредиторам снизить требования к первоначальному взносу по ипотечным кредитам, повышая тем самым доступность ипотеки, а также обеспечивает стабильность, безопасность и устойчивость системы финансирования приобретения жилья. В целом страхование ответственности при малом первоначальном взносе – общая практика ипотеки, отмечает Владимир Сергеенков, директор управления ипотечного страхования филиала ООО «РОСГОССТРАХ» в Петербурге и Ленобласти. В случаях когда первый взнос покупателя недвижимости составляет менее 30% стоимости объекта и сделка проходит по программе АИЖК, 100% заемщиков оформляют страхование своей ответственности, говорит он.
«В настоящее время заемщик, лишившийся в результате обращения взыскания заложенного имущества, зачастую не имеет средств для погашения остатка долга, что создает высокий уровень социальной напряженности. Уточняемые в законопроекте механизмы позволяют как кредитору, так и заемщику создать необходимый уровень дополнительной финансовой защиты», – говорится в пояснительной записке к поправкам Минэкономразвития России. Авторы проекта предлагают создать перестраховочный пул и ввести «ответственность каждого из страховщиков в размере, пропорциональном отношению размера его ответственности к размеру ответственности всех страховщиков». Аналогичные пулы уже действуют в соответствии с законами об обязательном страховании опасных объектов и обязательном страховании ответственности перевозчиков. В них аккумулируется большая часть страховой премии, за счет которой, соответственно, осуществляются отдельные выплаты.
Данный сегмент рынка интересен страховым компаниям. Они уже активно в нем представлены, так как страхуют жизнь заемщика и занимаются титульным страхованием. Но страховые компании отмечают: со стороны банковского сектора могут быть злоупотребления. В настоящий момент стоимость залогового имущества полностью покрывает и сумму кредита, и проценты за пользование кредитом, и прочие штрафы и пени. В случае возникновения данного обязательного вида страхования вполне возможно, что банки начнут более халатно относиться к оценке залогового имущества, что, разумеется, упростит процедуру получения кредита заемщиком. При этом для страховой компании взыскать регресс в такой ситуации будет проблематично, отмечает господин Локтаев, ведь заемщик уже отдал в пользу банка залоговое имущество. Таким образом, страховщики могут столкнуться с реальными убытками, которые взыскать будет практически невозможно.