Удобренная почва для роста

Бурный рост ипотечного кредитования обусловлен целым рядом как внешних, так и внутренних причин. Директор департамента инноваций методологии и стандартизации АИЖК Мария Полякова в качестве внешней причины называет изменение законодательства, а именно усиление контроля со стороны регулирующих органов, которые стремятся поддержать с их точки зрения менее защищенную сторону – заемщика. На кредиторов оказывается давление на федеральном уровне, что приводит к появлению более мягких условий кредитования. Позитивно сказалась на повышении доступности ипотечных продуктов и стабилизация цен на рынке жилья. Рынок начал расти, когда цена на «квадрат» стала предсказуемой. В качестве внутренней причины госпожа Полякова указывает усиливающуюся конкуренцию банков. «Сегодняшний заемщик стал искушеннее. Его финансовая грамотность повышается, как и требования к оформлению кредита. Банкам приходится бороться за клиента», – полагает эксперт. В этой борьбе банки вынуждены опять же смягчать условия по кредитам, делать ипотеку все более доступной. Вместе с тем без государственного вмешательства поддер­живаемый банками бурный рост ипотечного кредитования может вогнать значительную часть населения страны в «долговые ямы», считают эксперты. «Во всей этой ситуации есть и другая сторона. В связи с растущей конкуренцией и снижением требований к заемщику у нас есть серьезное опасение, что риски для нерасчетливых граждан будут возрастать», – предупреждает Мария Полякова. По словам Павла Штепана, объемы ипотеки растут на фоне нулевого экономического роста в целом по стране. И при достаточно высокой базовой ипотечной ставке в 12,6% уровень жизни и доходов населения не позволит закрыть эти кредиты. «Объемы ипотечного кредитования сегодня растут в первую очередь за счет малообеспеченных слоев населения, – соглашается Владимир Джикович. – Это категории граждан, у которых нет других источников дохода, и они вынуждены брать кредиты, а затем залезать в долговые ямы. И это очень опасная тенденция. Высокие темпы кредитования и ориентир банков на эти слои населения может привести к негативным социальным последствиям». По словам эксперта, сегодня о коллапсе кредитования говорить рано: задолженность потребительского кредитования сегодня в стране составляет около 10 трлн рублей, включая ипотеку. При этом просроченная задолженность составляет около 400 млрд рублей. Это менее 5% от общей суммы. Доля ипотеки в «просрочке» – всего 2 млрд рублей. «Несмотря на это, в самое ближайшее время Госдуме РФ следует принять два ключевых закона: закон о потребительском кредите и закон о банкротстве физических лиц, что позволит защитить человека от крайних мер, когда он сам себя загнал кредитами в угол», – добавил господин Джикович.