За кредит в ответе

В законе «Об ипотеке», который предположительно вступит в силу с 1 января 2014 года, появится механизм страхования риска невозврата залога. Это защитит банковский сектор, но повысит выплаты страховщиков. Госдума приняла в первом чтении по­правки в закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которыми будет страховаться риск неисполнения обязательств заемщика по ипотечным кредитам. Полис должен покрывать тот период действия кредитного договора, в течение которого сумма долга превышает 70% рыночной стоимости заложенного имущества. При этом страховая сумма по договору ипотечного страхования не может быть меньше 10% суммы долга. Заемщик сможет заключить договор ипотечного страхования, в случае если этого не сделал банк. Таким образом, появляется механизм страхования ответственности, который позволит гарантировать защиту от риска неисполнения обязательств перед банком, в случае если вырученных от продажи залогового имущества средств окажется недостаточно. Избежать риска В рамках данной инициативы создается законодательно предусмотренная возможность страхования, по сути, предпринимательского риска банка на случай снижения стоимости залогового объекта недвижимости по отношению к его значению, определенному на дату заключения договора об ипотеке. Для минимизации таких рисков банки стандартно устанавливают высокое значение первоначального взноса на покупку недвижимого имущества, используя экспертизы независимых оценщиков, что существенно ограничивает круг лиц, которым доступна покупка недвижимого имущества с использованием ипотеки, отмечает начальник управления ипотечного страхования департамента банковского страхования Северо-Западной дирекции ОАО СК «Альянс» Виктория Худобашева. Теперь ипотечные кредиты могут стать более доступными для потребителей. С другой стороны, этот инструмент поможет избежать риска обрушения рынка недвижимости. «С данной проблемой уже столкнулись в 2008-2009 годах, когда рухнул рынок недвижимости и валютных кредитов. Люди, ранее оформившие ипотеку в валюте (и по завышенным ценам на недвижимость), оказались в ситуации, когда, даже реализовав квартиру, они оказывались должны банку. При этом многие еще и лишились работы», – говорит генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев. Без максимального размера В действующей редакции закона «Об ипотеке» страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества (действительной стоимости предмета ипотеки). Поправки убирают понятие максимального размера страховой суммы, но вводят минимальный порог – страховая сумма не может быть меньше 10% от основной суммы долга. После вступления поправок в силу страховая сумма будет устанавливаться в договоре страхования по соглашению сторон (но не менее 10% от основной суммы долга). «В предыдущей норме с ограничением максимальной страховой суммы был заложен принцип паритетной ответственности кредитора и страховщика за качество риска, также имелась возможность покрывать повышенные финансовые риски кредитора в кредитных продуктах, где сумма собственных накоплений заемщика составляла всего 10%. Новая норма позволяет полностью переложить финансовый риск на плечи страховщика», – отмечает начальник отдела ипотечного страхования ОСАО «Ингосстрах» Дарья Зуева. Интересен всем В том же законе и ранее было предусмотрено право заемщика застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита, обращает внимание Вероника Сухова, начальник управления страхования ипотечных и финансовых рисков Санкт-Петербургского филиала ОАО «СОГАЗ». Такое страхование практикуется на рынке на протяжении нескольких лет в основном в виде страхования ответственности заемщика за невозврат кредита (где страхователем выступает сам заемщик) и в меньшей степени в виде страхования рисков кредитора по кредиту, обеспеченному ипотекой (где страхователем выступает кредитор), отмечает она. На сегодняшний день в большинстве случаев в рамках ипотечных программ заемщик страхует залоговое имущество, титул, свою жизнь и здоровье. Этого пакета достаточно для того, чтобы защитить финансовые интересы банка и клиента, считает Дарья Зуева. А Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование», предполагает, что новый вид страхования будет интересен и банкам, и заемщикам. Для российского рынка объем сборов по этому виду может превысить 10 млрд рублей, по Петербургу это составит примерно 0,6‑0,7 млрд рублей в год.