Потребительская дисциплина

Учитывая закредитованность населения и общее экономическое состояние, банки стали больше доверять проверенным клиентам со стабильным доходом.

Действия регулятора, с одной стороны, привели к пересмот­ру бизнес-моделей банков-моно­лайнеров, специализирующихся на потребительских кредитах, и к закрытию отделений. С другой – к ужесточению конкуренции в этом розничном сегменте и снижению средних ставок. Коммерческие банки стали более взвешенно подходить к оценке рисков потребительского кредитования. Поэтому можно ожидать, что для группы заемщиков с высоким уровнем кредитного риска потребительские кредиты будут менее доступны, считает заместитель директора Северо-Запад­ного регионального центра Райффайзенбанка по розничному бизнесу Татьяна Савина.

«Банкам становятся интересны клиенты со стабильным официальным доходом, внятными целями кредитования на долгосрочной основе, с коэффициентом затрат на обслуживание суммарной кредитной нагрузки не более 30% от дохода семьи», – говорит первый заместитель председателя правления Энергомашбанка Ольга Щербакова. В центре внимания банков теперь будут качественные заемщики, клиенты с хорошей кредитной историей, участники зарплатных проектов, согласен региональный директор Северо-Западной дирекции Росбанка Илья Злуницын. Им будут доступны максимально выгодные условия кредитования и дополнительные преференции.
«В нашем банке очень взвешенная, ближе к консервативной, кредитная политика в рознице. Основ­­ная масса заемщиков – это участники «зарплатных проектов» и сотрудники компаний-партнеров, то есть нерискованная аудитория, – рассказывает директор управления по кредитованию физлиц банка «Алек­сан­дровский» Елена Кулык. – Поэтому лояльность банка к данной категории клиентов очень велика – ставка ниже среднерыночной, банк всегда готов реструктурировать кредит». Альфа-Банк активно выдает повторные потребительские кредиты клиентам, которые уже продемонстрировали высокую платежную дисциплину, для них даже есть целевой кредит, который предполагает аннулирование последнего платежа при условии, если клиент не допустил ни одной просрочки по платежу за весь срок кредитования. Значи­тельно более низкие ставки для «зарплатных клиентов» предлагает Сбербанк.
Банки будут работать со своей сложившейся клиентской базой, усиливать направления кредитования зарплатных клиентов, предлагать программы рефинансирования и внедрять программы лояльности. Увеличится дистанция между залоговыми кредитами и кредитами без обеспечения, возрастет активность игроков на рынке кредитных карт, добавляет Ольга Щербакова.
При росте средних сумм кредита банкам станет сложнее находить заемщиков с качественной кредитной историей, стабильным уровнем дохода и потенциалом спроса на смежные банковские услуги. И в этой связи некоторые участники прогнозируют корректировку процентных ставок. «Средняя процентная ставка на потребительские кредиты в 2013 году составила 15%. По всей видимости, в 2014 году нас ожидает увеличение на 0,5‑1,5% в силу снижения качества спроса и усиления требований регулятора к обеспечению кредитов», – считает господин Демидов. На фоне низких темпов роста совокупного спроса и умеренных инфляционных ожиданий наметившийся в 2013 году тренд по медленному снижению ставок продолжится, и по итогам года снижение может составить 0,5-1 п.п., согласен Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга «Финам».
Анна Чифинелли, директор Санкт-Петербургского филиала и дирекции «Северо-Запад» банка «Хоум Кредит», напротив, отмечает, что в течение года ставки будут снижаться. И добавляет, что в конце 2013 года «Хоум Кредит» уже существенно снизил процентные ставки (так, минимальная ставка в линейке кредитов наличными снизилась с 22,9 до 19,9%, а максимальная ставка была снижена сразу на 23 п.п. до 46,9% годовых).
Ольга Гончарова предполагает, что ставки останутся на нынешнем уровне. «Мы будем развивать потребительское кредитование в сфере услуг: медицина, спорт, образование», – уточняет она. Наибольший интерес со стороны клиентов будет по-прежнему наблюдаться к потребительским займам, кредитным картам и ипотечным кредитам, добавляет заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка России Марина Чубрина.