Строить страхование и страховать строительство

Как выстроить отношения саморегулируемых организаций стройкомплекса со страховыми компаниями? Обсуждению перспектив такого сотрудничества была посвящена состоявшаяся в Петербурге конференция с участием руководителей Национального объединения строителей.

Трудные шаги навстречу

Механизмы взаимодействия строителей и страховщиков все еще складываются. Нормы его пока разрабатываются НОСТРОЙ и Всероссийским союзом страховщиков, каждой стороной – исходя из своих представлений и установок. С начала этой работы прошел почти год. И вот СРО, участвовавшие в разработке этих документов, приняли в качестве базовых документы, выработанные в результате переговоров, и лишь внесли в них коррективы, адаптируя к своим условиям.
И все же вопросов к унифицированным требованиям по страхованию все еще много. «В Комитет по страхованию при совете НОСТРОЙ поступает много писем и жалоб на то, что страховые компании, апеллируя к своим правилам и типовым договорам, превращают страховые полисы в бумажки, – сказала руководитель комитета Инна Матюнина. – Мы хотим иметь реальную защиту наших компенсационных фондов. Конечно, разработанные нами требования и правила не защитят их на 100%. Но «пустые» правила страхования без учета пожеланий СРО до сих пор существуют».
В ряде случаев это вызвано ошибками самих саморегулируемых организаций, которые не отработали договоры со страховыми компаниями должным образом. Комитет по страхованию создал две рабочие группы, они разрабатывают требования к страхованию от несчастных случаев, а также требования к имущественному страхованию и страхованию строительно-монтажных рисков. Страховые полисы оказываются востребованными, когда фирмы – члены СРО участвуют в тендерах. Поэтому саморегулируемые организации постоянно запрашивают унифицированные требования к страхованию. Проекты этих документов еще «в сыром виде», – признала эксперт. Они будут вывешены на сайте национального объединения для обсуждения как строителями, так и страховщиками.
В НОСТРОЙ за год убедились в необходимости разработки типовых договоров по страхованию гражданской ответственности, поскольку конфликты между строителями и страховщиками возникают именно из-за неурегулированности в документах. Типовые договоры и требования к страхованию гражданской ответственности могли бы помочь в решении этих вопросов. Однако существенные вопросы таких отношений следует определить законодательно. Такая попытка была сделана в период, когда в Гражданский кодекс вносились изменения. Но тогда она не прошла: предложения строителей еще не были достаточно хорошо проработаны.
«В сотрудничестве заинтересованы и сами страховые организации, – убеждена Инна Матюнина. – Потому что чрезмерное увеличение компенсационного фонда во многих случаях все равно не покроет возможных убытков. Но взаимодействие позволит развивать страховые фонды самих страховых компаний и даст реальную страховую защиту компенсационного фонда СРО. Сегодня нужно закрепить отношения законодательно. Нужен отдельный закон по страхованию в строительной отрасли». Законодатели же пока пытаются урегулировать эти отношения через нормы Градостроительного кодекса.

Мертвый груз или нужный инструмент?

НОСТРОЙ утвердил также положение о компенсационных фондах СРО. Такому фонду тоже необходимо страхование. Это может быть страхование выплат фонда, однако такой подход лишает саморегулирование смысла и ответственности за отбор организаций. Иной подход заключается в страховании сохранности фонда при возможных банкротствах банков. Сегодня компенсационные фонды накопили достаточно большие средства, но неправильный выбор банка может привести к серьезным проблемам, поэтому и нужно страхование депозита и сохранности средств в банке. Это и может быть защитой компенсационного фонда.
Необходимым   инструментом в НОСТРОЙ считают также создание системы аварийных комиссаров. Комиссары могли бы выезжать на объекты, производить оценку и выполнять инспекторские функции. «Страховых комиссаров будут бояться строительные организации и начнут приводить в соответствие свои нормы и условия на стройплощадке, у нас существенно уменьшится число страховых случаев», – полагает Инна Матюнина.
Созданная при НОСТРОЙ рабочая группа по подготовке поправок в Градкодекс занимается среди прочего страхованием и защитой средств компенсационных фондов, сообщил директор департамента нормативного обеспечения и развития Леонид Бандорин.
 «Страхование нужно не только и не столько для защиты компенсационного фонда, а для того, чтобы защищать участников строительного рынка – заказчиков, подрядчиков, проектировщиков и т. д., – полагает Сергей Алпатов, генеральный директор СРО НП «Объединение строителей подземных сооружений, промышленных и гражданских объектов». – Пока компенсационный фонд лежит мертвым грузом, но акценты должны сместиться с этого фонда на страхование, можно было бы и этот фонд использовать для решения проблем СРО, в том числе страхования госконтрактов, их материального обеспечения и т. д. Во всем мире технические регламенты тесно связаны со страхованием, и у нас они должны быть частью целого комплекса вопросов, связанных с изменением законодательства в строительстве».

Наметки на будущее

«Сегодня объем рынка страхования членов СРО пока меньше, чем ожидалось, он составляет 700 млн рублей (по данным Ингосстраха, 1,2 млрд рублей), – сообщил представитель страховой компании «Гефест» Андрей Свешников. – Но сейчас СРО переключаются с минимального на полноценный объем покрытия. Практика за 2010 год такова, что уже есть выплаты, есть убытки, в том числе неурегулированные. Объем выплат по страхованию членов СРО за 2010 год составил примерно 2% от собранных страховых премий. В «Гефесте» 8 крупных убытков достигли 30 млн рублей, часть этих выплат урегулирована. В 2011 году уровень страховых выплат вырастет примерно на 25%». Заметим, с тем, что убыточность будет увеличиваться, согласны и в Ингосстрахе.
Рынок страхования ответственности членов СРО вырастет в 2011 году примерно на 20% и достигнет 1 млрд рублей, прежде всего за счет увеличения минимальных страховых сумм.
«По данным Росстата, число смертей и несчастных случаев снизилось на 15%, мы относим это к началу работы системы СРО, – заметил руководитель аппарата НОСТРОЙ Михаил Викторов. – Но из этого не следует, что страхование не нужно».
Но пока, по мнению Сергея Алпатова, качество предлагаемых страховых услуг недостаточно высокое, а существующий механизм оценки риска в строительной деятельности у российских страховщиков несовершенен, в нем отсутствует учет реалий российского рынка.
Но страховщики, в свою очередь, рекомендуют строителям сделать основным видом страхования комбинированный как обеспечивающий наибольшую защиту. Это должно стать и механизмом управления рисками и методом контроля за стройплощадкой со стороны страховщика – аварийного комиссара. Этой точки зрения придерживается и целый ряд строителей.