Неподъемные риски

Обязательного страхования жилья, о котором власти и рынок говорят уже несколько лет, в России пока не будет. Однако Минфин предлагает страховым компаниям обязательно включать в договора страхования положение о чрезвычайных ситуациях.

Согласно поправкам к законодательству о страховании жилья, которые подготовлены Министерством финансов и размещены для обсуждения на Федеральном портале правовых актов, в договоре о страховании жилья должен появиться пункт о чрезвычайных ситуациях. Если собственник застраховал свое жилье и утратил его из-за стихийного бедствия (наводнения, пожара и пр.), в результате которого на местном или федеральном уровне был введен режим ЧС, страховая компания должна будет возместить ему потери в пределах установленного минимума – 300 тыс. рублей. Стоимость такого договора (только с риском ЧС), по предложению Минфина, должна составлять 360 рублей в год. Это страхование будет добровольным.
В договоре, конечно, можно предусмотреть и более высокий уровень возмещения, если квартира или дом стоят дороже установленного минимума, а также более широкое рисковое покрытие. Стандартные бытовые риски страхуются дополнительно.
В законопроекте также указано, что российские регионы должны разработать и утвердить свои программы защиты жилищных прав граждан, в которых будет установлено, в каких именно долях страховщики и региональный бюджет выплачивают страховое возмещение. Как ожидается, у граждан будет возможность передать региону права требования к страховщику в обмен на другое жилье, при наличии такого в жилищном фонде региона. Госдума намерена рассмотреть эти поправки уже в начале текущего года.

Повод для дискуссии

Страхование имущества – довольно маржинальный вид услуг, и подобные инициативы всегда будут восприниматься страховыми компаниями положительно, но в данном случае возможны проблемы, аналогичные ОСАГО, на это обращает внимание Александр Замула, начальник управления андеррайтинга имущества и ответственности компании «Либерти Страхование». Есть регионы, где стихийные бедствия происходят с завидной регулярностью, и там страховщики свои услуги на добровольной основе, скорей всего, оказывать не будут, считает он.
«Если закон заработает по схеме, предложенной Минфином, то страховщикам это вряд ли будет интересно, – согласен генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев. – Предполагается, что ответственность за возмещение ущерба, причиненного стихийными бедствиями, будет нести Национальная перестраховочная компания, единственным акционером которой является Банк России. Туда будет передаваться на перестрахование львиная доля страховой премии (более 80%). Оставшаяся часть премии будет лишь покрывать расходы на ведение дела. Заработать страховые компании на этом явно не смогут. Тем более, что тарифы будут установлены на федеральном уровне».
Задача подготовить Закон о страховании жилья, утраченного в результате стихийного бедствия, стоит перед Правительством уже несколько лет. Изначально такое страхование хотели сделать обязательным. Однако это потребовало бы изменить ряд Законов и подзаконных актов, и в том числе и Гражданский кодекс. «У государства есть три принципиально различных варианта действий, которые могут быть использованы по отдельности или вместе, – рассуждает Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-западного дивизиона компании «Ренессанс страхование». – Это снижение уровня риска (превентивные меры: предупреждение лесных пожаров, строительство гидротехнических сооружений и т. д.), сохранение текущей ситуации (государство берет на себя роль страховой компании и выплачивает населению компенсации), либо передача риска страховым компаниям. В последнем случае можно передать риск полностью, аналогично ОСАГО, либо сохранить покрытие верхних уровней риска, которые связаны с чрезвычайно большими потенциальными потерями, взяв на себя роль перестраховочной компании».
«Страховые компании не готовы полностью принимать на себя риски с высокой или средней частотой и тяжестью. Вариант с введением обязательного страхования и, по примеру стран Запада, распределением постоянно убыточных сегментов между всеми страховыми компаниями-участниками рынка, в нашей стране содержит законодательные ограничения. Вероятно, будут предложены какие-то способы субсидирования неблагополучных регионов за счет благополучных», – резюмирует г-н Овсянников. В конечном итоге, вероятно, речь будет идти о каком-то варианте софинансирования добровольного страхования жилья регионом и владельцем жилого помещения, добавляет он.

Лимит должен быть выше

По мнению директора петербургского филиала «Ингосстрах» Владимира Храбрых, самый трудный вопрос – это определение стоимости обязательного страхования имущества. «При добровольном страховании мы находимся в постоянном  диалоге: сначала дом или квартиру оценивает страховая компания, далее – страхователь, по итогу – независимые эксперты. Разница в оценке может составлять до 30%. Соответственно, от этого зависит стоимость полиса», – отмечает он. Федеральный минимум в 300 000 рублей остается под большим вопросом. На эту сумму сегодня нельзя приобрести квартиру или построить жилье, добавляет г-н Храбрых. Стоимость объектов недвижимости зависит от разных показателей: региона, площади, материалов и т. д. Поэтому должны быть разработаны классификаторы, специальные инструменты, которые будут подробно регламентировать стоимость квадратного метра по нижней, средней, верхней планке. Иначе это обернется очередным всплеском страхового мошенничества.
Если говорить о загородных строениях в регионах, то, возможно, этого минимального лимита и будет достаточно, а вот на восстановление конструктивных элементов квартиры этого точно не хватит, полагает Александр Локтаев. Необходимо учитывать статистику убытков по рискам стихийных бедствий: наводнения и землетрясения приводят к тотальным убыткам, и минимальный лимит не может быть ниже 1 млн рублей, а для Москвы и Петербурга – еще выше, считает Александр Замула.

Кстати:

На сегодня в Ленобласти, где наиболее вероятны риски ЧС, застраховано порядка 15-17% от общего количества загородных домов – полагает Виталий Овсянников. Доля за последние годы росла незначительно, на несколько процентов. Если говорить о рисках стихийных бедствий, то они в первую очередь высоки в Лужском и Лодейнопольском районах (паводки). Хотя и на благополучном курортном Карельском перешейке 6 лет назад был зарегистрирован ураган. При этом режим ЧС в районах последние годы не вводился.