Дом без полиса

Страхование жилья в России пока не станет массовым: Минфин РФ предлагает компенсировать утерю жилья пострадавшим от чрезвычайных ситуаций жителям в полном объеме, не зависимо от того, была ли застрахована собственность. Принятие Закона в таком виде сильно навредит рынку страхования жилых помещений, считают эксперты.

Минфин России опубликовал для публичного обсуждения проект поправок ко второму чтению в законопроект о страховании жилья от последствий ЧС. Из новой редакции исчезла норма о том, что незастрахованным гражданам жилье будет предоставляться только на условиях социального найма. Теперь предполагается, что в случае потери незастрахованных квартир и домов пострадавшие от ЧС могут рассчитывать на полную компенсацию. ЦБ РФ поддерживает проект поправок Минфина РФ, считая, что Закон необходимо принимать как можно скорее в любом виде.
О необходимости ввести обязательное страхование жилья в России говорят уже много лет, и эти дискуссии обостряются с наступлением весны и паводков. В конце прошлого года Минфин предложил добавить в договор о страховании жилья пункт о чрезвычайных ситуациях, согласно которому собственник, застраховавший свое жилье и утративший его из-за стихийного бедствия (наводнения, пожара и пр.), мог бы рассчитывать на компенсацию потерь в пределах установленного минимума – 300 тыс. рублей. Незастрахованным жителям предполагалось предоставлять новое жилье только на условиях социального найма при условии, что оно не может быть приватизировано и передано по наследству. Страхование недвижимости, таким образом, оставалось добровольным, но приобретало большие перспективы. Однако последняя норма исчезла из новой редакции законопроекта.
Страховое сообщество считает, что в таком виде Закон только навредит рынку. Изначально он преследовал цель кардинально увеличить застрахованность жилищного фонда страны, и страховщики подготовили ряд норм, направленных на стимулирование населения к заключению договоров страхования, а также на создание условий для работы компаний на территориях частого возникновения ЧС природного характера, напоминает Олег Мишугин, руководитель направления муниципального страхования компании «АльфаСтрахование». Однако новые предложения Минфина привели Закон в нерабочее состояние.
«Убран очень мощный мотивирующий фактор для приобретения страховки. Теперь дополнительной мотивацией для страхования жилья может стать только более низкая, по сравнению с рыночной, стоимость страхования, за счет частичного финансирования программы за счет бюджета, как это реализовано сейчас в московской программе», – говорит Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс Страхование».
Из новой редакции также убран дешевый вариант полиса с риском только от ЧС, добавляет Александр Замула, начальник управления андеррайтинга имущества и ответственности «Либерти Страхования». Потенциальными покупателями таких дешевых полисов должны были стать люди, работающие на селе и в целом обладающие более низкими доходами. При этом и риски природных бедствий более вероятны именно в сельской местности – весенние паводки, землетрясения, лесные пожары, оползни и т. д. Если говорить о Ленинградской области, то в некоторых районах, например, высоки риски паводков (Лужский и Лодейнопольский). Впрочем, и на достаточно спокойном Карельском перешейке случаются ураганы. «Проникновение страхования в массы всегда было низким, теперь его не станет вообще», – отмечает Александр Замула.
Стоимость договора только с риском ЧС, по мнению Минфина, изначально должна была составлять 360 рублей в год. Хотя, учитывая добровольный уровень страхования, в договоре, конечно, можно было бы предусмотреть и более высокий уровень возмещения (тем более, учитывая, что стоимость жилья в России в зависимости от уровня и региона далеко не всегда могла бы вписаться в установленный минимум в 300 тыс. рублей), а также большее широкое рисковое покрытие.
Закон в таком виде едва ли может быть принят в этом году, считает генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев. «Текущая редакция выглядит малоэффективной. Чтобы система стала рабочей, в ней должен быть сильный стимул страхования. Например, достаточно популярной мерой стимулирования является налоговый вычет. Получать его можно, например, с расходов на платную медицину (сверх ОМС) или со взносов на добровольное пенсионное страхование», – говорит г-н Локтаев.
По словам г-на Овсянникова, самым сложным остается вопрос об охвате страхованием наиболее проблемных регионов: если этот вид страхования не станет обязательным, договор не будет являться публичной офертой, и обязательности в приеме на страхование у компаний не будет. Вероятно, будет предложен какой-то механизм субсидирования таких регионов за счет благополучных, считает эксперт.
«Если недвижимость и страхуют, то в больших городах и регионах с хорошим уровнем доходов – это Подмосковье, Поволжье, Урал. Страхуют дома в частном секторе пригородов, поселков. В портфелях страховых компаний, как правило, более 50% сделок приходится на страхование жилых и дачных домов», – отмечает Игорь Александров, заместитель директора департамента поддержки розничного бизнеса «Ингосстрах». «К сожалению, культура страхования недвижимости остается пока на невысоком уровне. Даже в регионах с постоянной угрозой природных бедствий доля застрахованных загородных домов редко превышает 20%», – добавляет г-н Овсянников. В Ленобласти застраховано около 15-17% от общего количества загородных домов, полагает он. И за последние годы эта доля выросла незначительно.

Кстати

Согласно статистике «Ингосстраха», в стране застраховано не более 7% жилья (кроме Москвы, где действует муниципальная программа страхования: в столице застраховано около 60% жилой недвижимости).