Храните деньги в стройсберкассе
03.06.2007
Сейчас в Правительстве РФ проходит экспертизу законопроект «О строительных сберегательных кассах» (ССК). Авторы документа считают, что его принятие позитивно отразится на рынке недвижимости.
При разработке закона депутаты ориентировались на зарубежный, в частности, немецкий опыт, где система ССК поддерживается государством.
Схема работы
Согласно проекту, в качестве ССК выступят специализированные банки. Они будут принимать накопительные депозиты у населения по ставке до 3 процентов годовых. Когда вкладчик накопит 50 процентов от стоимости жилья, он может получить в ССК кредит по ставке 6 процентов годовых.
Планируется, что государство ускорит процесс накопления – из госбюджета на счет в ССК будет перечисляться 20 процентов годовой суммы накоплений, но не более 14 тыс. рублей ежегодно. По мнению авторов закона, банки в систему ССК привлечет государственное участие, а население – дешевые кредиты на покупку жилья. Разработчики считают, что такой способ кредитования будет востребован гражданами с низкими и средними доходами.
ИпотеЧнаЯ альтернатива?
Директор департамента ипотечного кредитование АН «Бекар» Алексей Кошелев считает, что стройсберкассы не станут альтернативой ипотеке. Они могут быть вспомогательным фактором. ССК предназначены для длительного накопления и сохранения денежных средств. Они имеют право на существование только на стабильном рынке, где нет глобального роста цен.
Возможен вариант совмещения стройсберкасс и ипотеки. Пример: закладывается квартира, но денег после залога не хватает на покупку новой. Человек несет деньги, полученные после залога, в ССК и кладет сумму под меньший процент.
Если сумма превышает половину от стоимости новой квартиры, то ССК дает остаток суммы под меньший процент. Таким образом, возможно использование стройсберкасс и ипотечных банков. Все зависит только от того, как быстро надо приобрести недвижимость.
Юрист Центрального агентства недвижимости Надежда Малайчук отмечает, что система стройсберкасс является разновидностью жилищных накопительных схем и дополнением к классическим схемам приобретения жилья. Это банковская система, которая позволяет накапливать средства на счете и получать под низкий процент кредит в размере накопленных средств. Накопленные средства могут быть использованы также для покупки земельных участков, ремонта жилья.
Сейчас система стройсберкасс не работает, она может быть эффективной только при устойчивых ценах на жилье. На российском рынке постоянное, хотя и замедлившееся сейчас увеличение цен, не позволяет покупателю быть уверенным в том, что суммы, накопленной с помощью рассматриваемого ССК, хватит на приобретение желаемого жилья.
Гражданин будет откладывать средства на приобретение квартиры в будущем, а при приобретении квартиры с помощью ипотечных средств есть возможность уже сегодня жить в собственной квартире. Принятие нового законопроекта вряд ли скажется на эффективности данного механизма.
Деньги и жилье
Генеральный директор агентства «Петербургская Недвижимость» Сергей Дроздов полагает, что вполне возможно в денежном выражении клиенту стройсберкассы собрать запланированную ранее сумму. Однако предположить, что ее хватит на первоначальный взнос для покупки квартиры, нельзя.
Советник генерального директора по правовым вопросам Балтийской ипотечной корпорации Наталья Савенко вспомнила, что стройсберкассы по схеме работы напоминают ссудосберегательные кассы или «кассы взаимопомощи» советского периода. Однако сейчас «кассы взаимопомощи» и их аналоги не актуальны по причине активного роста цен на жилую недвижимость.
В условиях все время повышающейся стоимости жилья копить на квартиру становится невыгодно, так как пайщику постоянно приходится индексировать стоимость желаемого к приобретению жилья. В противном случае, процесс накопления становится постоянным. Другой вариант – вносить сразу при вступлении в ССК не менее половины стоимости жилья и сразу его приобретать.
У ипотеки обратный принцип – рост цен работает на нее. Купленная через ипотеку квартира постоянно растет в цене, платежи за нее остаются неизменными в течение всего срока кредитования. Следовательно, заемщику остается лишь спланировать свои доходы. Поэтому маловероятно, что стройсберкассы смогут составить альтернативу ипотеке.
По мнению члена правления Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, механизм стройсберкасс может стать дополнительным инструментом финансирования для граждан, которые не могут воспользоваться ипотечным кредитом. Например, по причине отсутствия первого взноса. Также эта система может стать интересной тем, кто затрудняется подтвердить документально свой доход.
В случае использования стройсберкассы положительная кредитная история – период накопления, будет своеобразным подтверждением дохода. Начисление дополнительных процентов со стороны государства будет положительным фактором. При этом важно обращать внимание не только на показатель инфляции, но и цены на недвижимость и уровень доходов населения. Если рост цен на недвижимость превысит рост доходов по вкладам, то смысл подобных накоплений становится сомнительным.
ЦелеваЯ аудиториЯ
Надежда Малайчук утверждает, что потенциальными участниками стройсберкасс будут граждане со средними доходами по российским меркам, лица, у которых нет средств на первоначальный взнос и кредитных историй. Алексей Кошелев дополняет, что целевой аудиторией стройсберкасс являются разные категории заемщиков, в том числе те, которые не могут подтвердить свой доход, и те, кто не торопится с приобретением, а просто аккумулируют свои средства.
Сергей Дроздов заметил, что инициатива ССК неплоха, но ее реалистичность вызывает некоторые сомнения. В частности, она оторвана от рынка недвижимости. Она живет по своим собственным законам и не поддается прогнозированию даже на год вперед, не говоря уже о шести годах. За это время, по мнению инициаторов законопроекта, человек сможет накопить нужные средства.
Предполагается, что такой вариант сделает ипотеку более доступной для широких слоев населения. Но скорее всего при любом развитии событий и даже незначительном подорожании ипотека в таком виде будет недоступна. Кстати, рост цен на жилье до сих продолжается, только в значительно меньшем темпе, чем в период ажиотажа.
Тем не менее, если предположить возможность воплощения инициативы в жизнь, риэлторам она будет «на руку», так как увеличит число потенциальных заемщиков и покупателей жилья, резюмирует Сергей Дроздов. Кроме того, она вызовет большой приток желающих, несмотря на определенные риски.
Сейчас, когда люди обращаются за помощью в получении кредита, один из самых важных вопросов – размер процентной ставки. Именно ее небольшой размер, предлагаемый в системе стройсберкасс, может привлечь много клиентов.
Плюсы и минусы
Среди преимуществ стройсберкасс Алексей Кошелев выделяет накопление средств, начисление на них процентов, малая процентная ставка по кредиту, возможность неподтверждения дохода. К недостаткам он относит нестабильность рынка недвижимости, медленную скорость накопления. Возможно, некоторые дополнительные недостатки проявятся со временем, когда начнет работать эта схема.
Алексей Кошелев думает, что стройсберкассы не будут организовываться на основе специализированных банков. Скорее всего, это будут отдельные структуры. Это связано с тем, что схема работы сберкасс не является интересным предложением для банков.
Игорь Жигунов среди преимуществ обращает внимание на возможность гражданам получить финансирование приобретения жилья, не имея достаточной суммы первоначального взноса или имея затруднения с подтверждением дохода. Основной недостаток ССК – период накопления – несколько лет, момент покупки недвижимости откладывается.
Эксперт делает вывод, что исходя из обсуждаемого законопроекта, возможны два сценария – специализированные банки, которые планируется создать для системы стройсберкасс, будут созданы на базе существующих или это будут новые структуры.
Перепрофилирование банков имеет смысл при условии, что акционеры будут понимать специфику данного бизнеса, его перспективы и доходность. В целом детали данного механизма пока находятся только на уровне гипотез и предположений, поскольку нет ни законодательной базы, ни проектных разработок.
Автор: Дмитрий Малышев
При разработке закона депутаты ориентировались на зарубежный, в частности, немецкий опыт, где система ССК поддерживается государством.
Схема работы
Согласно проекту, в качестве ССК выступят специализированные банки. Они будут принимать накопительные депозиты у населения по ставке до 3 процентов годовых. Когда вкладчик накопит 50 процентов от стоимости жилья, он может получить в ССК кредит по ставке 6 процентов годовых.
Планируется, что государство ускорит процесс накопления – из госбюджета на счет в ССК будет перечисляться 20 процентов годовой суммы накоплений, но не более 14 тыс. рублей ежегодно. По мнению авторов закона, банки в систему ССК привлечет государственное участие, а население – дешевые кредиты на покупку жилья. Разработчики считают, что такой способ кредитования будет востребован гражданами с низкими и средними доходами.
ИпотеЧнаЯ альтернатива?
Директор департамента ипотечного кредитование АН «Бекар» Алексей Кошелев считает, что стройсберкассы не станут альтернативой ипотеке. Они могут быть вспомогательным фактором. ССК предназначены для длительного накопления и сохранения денежных средств. Они имеют право на существование только на стабильном рынке, где нет глобального роста цен.
Возможен вариант совмещения стройсберкасс и ипотеки. Пример: закладывается квартира, но денег после залога не хватает на покупку новой. Человек несет деньги, полученные после залога, в ССК и кладет сумму под меньший процент.
Если сумма превышает половину от стоимости новой квартиры, то ССК дает остаток суммы под меньший процент. Таким образом, возможно использование стройсберкасс и ипотечных банков. Все зависит только от того, как быстро надо приобрести недвижимость.
Юрист Центрального агентства недвижимости Надежда Малайчук отмечает, что система стройсберкасс является разновидностью жилищных накопительных схем и дополнением к классическим схемам приобретения жилья. Это банковская система, которая позволяет накапливать средства на счете и получать под низкий процент кредит в размере накопленных средств. Накопленные средства могут быть использованы также для покупки земельных участков, ремонта жилья.
Сейчас система стройсберкасс не работает, она может быть эффективной только при устойчивых ценах на жилье. На российском рынке постоянное, хотя и замедлившееся сейчас увеличение цен, не позволяет покупателю быть уверенным в том, что суммы, накопленной с помощью рассматриваемого ССК, хватит на приобретение желаемого жилья.
Гражданин будет откладывать средства на приобретение квартиры в будущем, а при приобретении квартиры с помощью ипотечных средств есть возможность уже сегодня жить в собственной квартире. Принятие нового законопроекта вряд ли скажется на эффективности данного механизма.
Деньги и жилье
Генеральный директор агентства «Петербургская Недвижимость» Сергей Дроздов полагает, что вполне возможно в денежном выражении клиенту стройсберкассы собрать запланированную ранее сумму. Однако предположить, что ее хватит на первоначальный взнос для покупки квартиры, нельзя.
Советник генерального директора по правовым вопросам Балтийской ипотечной корпорации Наталья Савенко вспомнила, что стройсберкассы по схеме работы напоминают ссудосберегательные кассы или «кассы взаимопомощи» советского периода. Однако сейчас «кассы взаимопомощи» и их аналоги не актуальны по причине активного роста цен на жилую недвижимость.
В условиях все время повышающейся стоимости жилья копить на квартиру становится невыгодно, так как пайщику постоянно приходится индексировать стоимость желаемого к приобретению жилья. В противном случае, процесс накопления становится постоянным. Другой вариант – вносить сразу при вступлении в ССК не менее половины стоимости жилья и сразу его приобретать.
У ипотеки обратный принцип – рост цен работает на нее. Купленная через ипотеку квартира постоянно растет в цене, платежи за нее остаются неизменными в течение всего срока кредитования. Следовательно, заемщику остается лишь спланировать свои доходы. Поэтому маловероятно, что стройсберкассы смогут составить альтернативу ипотеке.
По мнению члена правления Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, механизм стройсберкасс может стать дополнительным инструментом финансирования для граждан, которые не могут воспользоваться ипотечным кредитом. Например, по причине отсутствия первого взноса. Также эта система может стать интересной тем, кто затрудняется подтвердить документально свой доход.
В случае использования стройсберкассы положительная кредитная история – период накопления, будет своеобразным подтверждением дохода. Начисление дополнительных процентов со стороны государства будет положительным фактором. При этом важно обращать внимание не только на показатель инфляции, но и цены на недвижимость и уровень доходов населения. Если рост цен на недвижимость превысит рост доходов по вкладам, то смысл подобных накоплений становится сомнительным.
ЦелеваЯ аудиториЯ
Надежда Малайчук утверждает, что потенциальными участниками стройсберкасс будут граждане со средними доходами по российским меркам, лица, у которых нет средств на первоначальный взнос и кредитных историй. Алексей Кошелев дополняет, что целевой аудиторией стройсберкасс являются разные категории заемщиков, в том числе те, которые не могут подтвердить свой доход, и те, кто не торопится с приобретением, а просто аккумулируют свои средства.
Сергей Дроздов заметил, что инициатива ССК неплоха, но ее реалистичность вызывает некоторые сомнения. В частности, она оторвана от рынка недвижимости. Она живет по своим собственным законам и не поддается прогнозированию даже на год вперед, не говоря уже о шести годах. За это время, по мнению инициаторов законопроекта, человек сможет накопить нужные средства.
Предполагается, что такой вариант сделает ипотеку более доступной для широких слоев населения. Но скорее всего при любом развитии событий и даже незначительном подорожании ипотека в таком виде будет недоступна. Кстати, рост цен на жилье до сих продолжается, только в значительно меньшем темпе, чем в период ажиотажа.
Тем не менее, если предположить возможность воплощения инициативы в жизнь, риэлторам она будет «на руку», так как увеличит число потенциальных заемщиков и покупателей жилья, резюмирует Сергей Дроздов. Кроме того, она вызовет большой приток желающих, несмотря на определенные риски.
Сейчас, когда люди обращаются за помощью в получении кредита, один из самых важных вопросов – размер процентной ставки. Именно ее небольшой размер, предлагаемый в системе стройсберкасс, может привлечь много клиентов.
Плюсы и минусы
Среди преимуществ стройсберкасс Алексей Кошелев выделяет накопление средств, начисление на них процентов, малая процентная ставка по кредиту, возможность неподтверждения дохода. К недостаткам он относит нестабильность рынка недвижимости, медленную скорость накопления. Возможно, некоторые дополнительные недостатки проявятся со временем, когда начнет работать эта схема.
Алексей Кошелев думает, что стройсберкассы не будут организовываться на основе специализированных банков. Скорее всего, это будут отдельные структуры. Это связано с тем, что схема работы сберкасс не является интересным предложением для банков.
Игорь Жигунов среди преимуществ обращает внимание на возможность гражданам получить финансирование приобретения жилья, не имея достаточной суммы первоначального взноса или имея затруднения с подтверждением дохода. Основной недостаток ССК – период накопления – несколько лет, момент покупки недвижимости откладывается.
Эксперт делает вывод, что исходя из обсуждаемого законопроекта, возможны два сценария – специализированные банки, которые планируется создать для системы стройсберкасс, будут созданы на базе существующих или это будут новые структуры.
Перепрофилирование банков имеет смысл при условии, что акционеры будут понимать специфику данного бизнеса, его перспективы и доходность. В целом детали данного механизма пока находятся только на уровне гипотез и предположений, поскольку нет ни законодательной базы, ни проектных разработок.
Автор: Дмитрий Малышев
рубрика:
Кредитная история
