Бесстрашная ипотека?
10.02.2008
Коллегия Высшего арбитражного суда приняла прецедентное решение, признав незаконным требование страхования жизни и трудоспособности ипотечных заемщиков. Эксперты страхового рынка прокомментировали данное решение и сделали свои прогнозы о том, как оно повлияет на рынок ипотеки.
Евгений Ярыгин, директор центра страхования титула СК «Русский мир»:
– Мы считаем, что банки не будут отказываться от требования в обязательном порядке заключать договор страхования жизни и здоровья заемщика при получении ипотечного кредита, поскольку риски слишком велики. Сейчас банки несут риски по возможным невозвратам кредитов. Риски, связанные с жизнью заемщика и повреждением объекта залога, перекладывают на страховые компании. После отмены требования о страховании здоровья заемщика, риски существенно возрастут. Не исключено, что банки будут вынуждены повысить ставки по ипотечным кредитам.
Возможно, банки будут учитывать риск смерти заемщика в процентной ставке, соответственно, ставка по кредиту может вырасти на 2–3 процента. Другой вариант – банки будут отказывать в получении ипотечного кредита пожилым людям, поскольку у них риск смерти выше, чем у молодых заемщиков. В результате ипотечный кредит станет доступен еще меньшему количеству людей.
Требование о страховании жизни и здоровья, в первую очередь, защищает интересы клиента. Комплексный договор ипотечного страхования предусматривает защиту от широкого спектра рисков – смерти заемщика в результате несчастного случая, болезни или ДТП; получения инвалидности; постоянной или временной утраты трудоспособности. К примеру, если заемщик в результате несчастного случая по медицинским показаниям признан недееспособным, страховая компания погашает за него кредитную задолженность перед банком. То же самое происходит в случае смерти заемщика.
Наша компания в январе 2007 года произвела одну из крупнейших в России выплат по ипотечному страхованию – 20 млн рублей в связи со смертью заемщика. Руководитель коммерческого предприятия взял кредит в банке на приобретение загородного дома, а спустя несколько месяцев скоропостижно скончался. Компания выплатила страховую сумму, установленную в договоре, в счет погашения кредита. Полис страхования жизни и здоровья заемщика дает гарантию того, что банк не будет отбирать у родственников находящуюся в залоге квартиру в счет оплаты кредита, если заемщик скончался.
В этом году наша компания изменила тарифы по ипотечному страхованию. В частности, тарифная ставка существенно снижена по страхованию жизни и здоровья для молодых людей в возрасте до 40 лет, снижен тариф на страхование имущества – квартиры, загородного дома, находящегося в залоге у банка. Снижение тарифов обусловлено изменением рыночной ситуации. Меняется портрет заемщика: если два года назад кредиты брали люди старше 40–45 лет, то сейчас возраст большинства заемщиков составляет 35–40 лет.
В целом тариф зависит от возраста заемщика, суммы кредита, перечня страхуемых рисков. Комплексность существенно удешевляет стоимость страхования. В среднем тарифная ставка по всем видам составляет 0,9–1 процент от размера ссудной задолженности по кредитному договору в год. По итогам 2007 года комплексное ипотечное страхование остается одним из самых динамично развивающихся видов страхования в нашем портфеле. Общий объем собранных премий по этому виду составил 140 млн рублей, что на 210 процентов больше, чем в 2006 году.
Галина Петрова, начальник отдела ипотечного страхования Санкт-Петербургского филиала СК «КапиталЪ Страхование»:
– Я с пониманием отношусь к данному решению. Однако каждый банк решает – необходимо ли страхование риска смерти и утраты трудоспособности заемщиков или нет. Думаю, что банк нельзя лишать этого права. Страхование риска смерти и утраты трудоспособности – прежде всего, защита семьи заемщика. Люди берут кредит и надеются, что если с ними что-то произойдет, то страховая компания возьмет на себя обязательства по погашению кредиторской задолженности. Семья заемщика не будет поставлена в сложную ситуацию – решать вопрос о дальнейшей судьбе квартиры. Задача страховой компании – минимизировать риски как банка, так и заемщика. Следовательно, при отмене страхования риска смерти и утраты трудоспособности защита будет не полной.
Фактически данной обязательной нормы страхования жизни и трудоспособности нет. Банки сами решают, включать или нет данный риск при заключении договора страхования. Не думаю, что это приведет к значительному пересмотру кредитных ставок. Скорее, будет более избирательная политика андеррайтинга заемщиков. Возможно, появятся некие поручительные нормы или иные условия, которые, по сути, станут неким поручительным инструментом. Думаю, что от принятия этого решения никто не выиграет, но все проиграют. Объем в нашем страховом портфеле по данному виду составляет более 80 процентов ипотечного портфеля по физлицам. Средний тариф – 0,25–1,5 процента от стоимости договора ипотеки.
Роман Юрков, ведущий эксперт по страхованию ипотеки Санкт-Петербургского филиала СК «Спасские ворота»:
– Вообще, ипотека связана с риском. Сейчас есть люди, которые берут кредит на 15–20 лет. В основном им 40–45 лет. Они не рассчитывают на свои силы. Грамотные заемщики понимают, что страховать жизнь и здоровье обязательно нужно. Многие думают, как заплатить меньше, а получить больше. Если жизнь не страховать, переходит ответственность. Продается другое жилье, остается долг по ипотеке. В итоге родственники могут потерять жилье. Считаю, что это решение не до конца осознано. Основные проблемы будут в будущем, лет через десять.
На первом этапе людям будет проще. Это сократит время сделки и упростит процедуру выдачи ипотеки. В дальнейшем от данного решения пострадают банки. Невозврат кредитов по инвалидности и смерти значительно возрастет. Клиенты будут лишаться своего жилья. Если речь идет о страховании на рынке строящегося жилья, то пострадает строительная компания. Стоимость договора страхования составляет от 0,4 до 1 процента. Пока страховые случаи происходят нечасто, но это вопрос времени. Например, год назад наш клиент получил временную инвалидность, и в это время компания оплачивала платежи банку.
Автор: Дмитрий Малышев
Евгений Ярыгин, директор центра страхования титула СК «Русский мир»:
– Мы считаем, что банки не будут отказываться от требования в обязательном порядке заключать договор страхования жизни и здоровья заемщика при получении ипотечного кредита, поскольку риски слишком велики. Сейчас банки несут риски по возможным невозвратам кредитов. Риски, связанные с жизнью заемщика и повреждением объекта залога, перекладывают на страховые компании. После отмены требования о страховании здоровья заемщика, риски существенно возрастут. Не исключено, что банки будут вынуждены повысить ставки по ипотечным кредитам.
Возможно, банки будут учитывать риск смерти заемщика в процентной ставке, соответственно, ставка по кредиту может вырасти на 2–3 процента. Другой вариант – банки будут отказывать в получении ипотечного кредита пожилым людям, поскольку у них риск смерти выше, чем у молодых заемщиков. В результате ипотечный кредит станет доступен еще меньшему количеству людей.
Требование о страховании жизни и здоровья, в первую очередь, защищает интересы клиента. Комплексный договор ипотечного страхования предусматривает защиту от широкого спектра рисков – смерти заемщика в результате несчастного случая, болезни или ДТП; получения инвалидности; постоянной или временной утраты трудоспособности. К примеру, если заемщик в результате несчастного случая по медицинским показаниям признан недееспособным, страховая компания погашает за него кредитную задолженность перед банком. То же самое происходит в случае смерти заемщика.
Наша компания в январе 2007 года произвела одну из крупнейших в России выплат по ипотечному страхованию – 20 млн рублей в связи со смертью заемщика. Руководитель коммерческого предприятия взял кредит в банке на приобретение загородного дома, а спустя несколько месяцев скоропостижно скончался. Компания выплатила страховую сумму, установленную в договоре, в счет погашения кредита. Полис страхования жизни и здоровья заемщика дает гарантию того, что банк не будет отбирать у родственников находящуюся в залоге квартиру в счет оплаты кредита, если заемщик скончался.
В этом году наша компания изменила тарифы по ипотечному страхованию. В частности, тарифная ставка существенно снижена по страхованию жизни и здоровья для молодых людей в возрасте до 40 лет, снижен тариф на страхование имущества – квартиры, загородного дома, находящегося в залоге у банка. Снижение тарифов обусловлено изменением рыночной ситуации. Меняется портрет заемщика: если два года назад кредиты брали люди старше 40–45 лет, то сейчас возраст большинства заемщиков составляет 35–40 лет.
В целом тариф зависит от возраста заемщика, суммы кредита, перечня страхуемых рисков. Комплексность существенно удешевляет стоимость страхования. В среднем тарифная ставка по всем видам составляет 0,9–1 процент от размера ссудной задолженности по кредитному договору в год. По итогам 2007 года комплексное ипотечное страхование остается одним из самых динамично развивающихся видов страхования в нашем портфеле. Общий объем собранных премий по этому виду составил 140 млн рублей, что на 210 процентов больше, чем в 2006 году.
Галина Петрова, начальник отдела ипотечного страхования Санкт-Петербургского филиала СК «КапиталЪ Страхование»:
– Я с пониманием отношусь к данному решению. Однако каждый банк решает – необходимо ли страхование риска смерти и утраты трудоспособности заемщиков или нет. Думаю, что банк нельзя лишать этого права. Страхование риска смерти и утраты трудоспособности – прежде всего, защита семьи заемщика. Люди берут кредит и надеются, что если с ними что-то произойдет, то страховая компания возьмет на себя обязательства по погашению кредиторской задолженности. Семья заемщика не будет поставлена в сложную ситуацию – решать вопрос о дальнейшей судьбе квартиры. Задача страховой компании – минимизировать риски как банка, так и заемщика. Следовательно, при отмене страхования риска смерти и утраты трудоспособности защита будет не полной.
Фактически данной обязательной нормы страхования жизни и трудоспособности нет. Банки сами решают, включать или нет данный риск при заключении договора страхования. Не думаю, что это приведет к значительному пересмотру кредитных ставок. Скорее, будет более избирательная политика андеррайтинга заемщиков. Возможно, появятся некие поручительные нормы или иные условия, которые, по сути, станут неким поручительным инструментом. Думаю, что от принятия этого решения никто не выиграет, но все проиграют. Объем в нашем страховом портфеле по данному виду составляет более 80 процентов ипотечного портфеля по физлицам. Средний тариф – 0,25–1,5 процента от стоимости договора ипотеки.
Роман Юрков, ведущий эксперт по страхованию ипотеки Санкт-Петербургского филиала СК «Спасские ворота»:
– Вообще, ипотека связана с риском. Сейчас есть люди, которые берут кредит на 15–20 лет. В основном им 40–45 лет. Они не рассчитывают на свои силы. Грамотные заемщики понимают, что страховать жизнь и здоровье обязательно нужно. Многие думают, как заплатить меньше, а получить больше. Если жизнь не страховать, переходит ответственность. Продается другое жилье, остается долг по ипотеке. В итоге родственники могут потерять жилье. Считаю, что это решение не до конца осознано. Основные проблемы будут в будущем, лет через десять.
На первом этапе людям будет проще. Это сократит время сделки и упростит процедуру выдачи ипотеки. В дальнейшем от данного решения пострадают банки. Невозврат кредитов по инвалидности и смерти значительно возрастет. Клиенты будут лишаться своего жилья. Если речь идет о страховании на рынке строящегося жилья, то пострадает строительная компания. Стоимость договора страхования составляет от 0,4 до 1 процента. Пока страховые случаи происходят нечасто, но это вопрос времени. Например, год назад наш клиент получил временную инвалидность, и в это время компания оплачивала платежи банку.
Автор: Дмитрий Малышев
рубрика:
Кредитная история
