Кредитор право имеет
09.11.2008
Проект закона, упрощающего процедуры реализации заложенного имущества и обращения взыскания на заложенное имущество, поступил в Государственную Думу. По мнению авторов, нововведение должно способствовать скорейшему удовлетворению требований кредитора за счет заложенного имущества.
Председатель Комитета Госдумы по собственности Виктор Плескачевский предложил расширить права кредиторов на имущество, находящееся в залоге. В случае принятия поправки, на ипотечную недвижимость можно будет наложить взыскание, если просрочка по текущим выплатам составляет более 3 месяцев, а общая сумма долга превышает 5% от оценки квартиры.
Поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривают возможность заключения соглашения о внесудебной реализации предмета залога в любое время, а не после неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должника. Поправки в закон об ипотеке устанавливают, что взыскание не может быть обращено в случае, если сумма долга составляет менее 5% от оценки предмета залога по договору, а также если период просрочки менее 3 месяцев. Речь идет о взыскании предмета залога через суд. Внесудебное взыскание по этим причинам также будет возможно в случае заключения между банком и заемщиком дополнительного договора.
Для упрощения процедуры реализации заложенного имущества предусматривается право кредитора продать заложенное имущество, реализовать ценные бумаги. Кредитор сможет продать заложенное имущество третьему лицу или оставить его за собой. Предусматривается также ограничение на предоставление отсрочки реализации заложенного имущества. Например, отсрочка не должна влечь существенного увеличения риска утраты или значительного снижения цены предмета залога.
Виктор Плескачевский особо отметил, что законопроект связан с положением дел на финансовых рынках и на рынках кредитования. Сегодня возникает множество ситуаций, когда банки не могут реализовать заложенное имущество. Исключение составляют случаи, когда это оговорено в договоре или когда гражданское законодательство предоставляет такую возможность.
По данным ЦБ и риэлторского сообщества, физические лица задолжали банкам свыше 270 млрд рублей – это на 45-60% больше, чем в начале года. Конечно, банки не заинтересованы в ужесточении ипотечного законодательства, но если обратиться к мировому опыту, то мы увидим, что одна из причин американского кризиса - лояльность к заемщикам. Однако данный закон открывает возможности для злоупотреблений: банки смогут навязывать заемщикам новые условия, вынуждая их подписывать дополнительные соглашения, что нарушит свободу договора, прописанную в Гражданским кодексе. Эксперты считают, что принятие данных поправок может как стимулировать ипотечную деятельность банков, так и подорвать доверие заемщиков к банковской системе.
МНЕНИЕ
Виктор Плескачевский, председатель Комитета Госдумы по собственности:
– Несмотря на то что у нас кредиторы находятся в более привилегированной очереди при реализации заложенного имущества, текущие платежи на сегодняшний день иногда уничтожают весь залог и кредиторы становятся в общую очередь. Возникает странная ситуация, когда просто кредит и кредит, обеспеченный имуществом, ничем не разнятся между собой, хотя во всем мире понятно, что обеспеченный залогом кредит более надежен, и обычно по нему в силу этого обстоятельства ставка ниже.
Алексей Люкшин, адвокат, кандидат юридических наук:
– Законодатель не зря ограничил право банков на обращение взыскания на заложенное жилье, указав, что сумма задолженности должна быть существенна. Данный подход принят во всем цивилизованном мире и поддерживает принцип защиты слабой стороны в обязательстве. Гражданин, приобретший квартиру на условиях ипотеки, и есть слабая сторона. Он и так подписал договор на условиях банка, принял все его условия, а, как известно, банки никогда не «обсуждают» условия договоров. Теперь же предлагается за незначительную задолженность продавать квартиру гражданина и выселять его на улицу: 5 процентов от стоимости квартиры – это мизер. В случае принятия этого «гуманного» законопроекта квартиру выставят на торги и отдадут банку задолженность, возместят его затраты на реализацию предмета залога, возместят затраты на проведение торгов, а оставшуюся сумму передадут должнику. Иногда эта сумма составляет 10 процентов от реальной стоимости. Думаю, что если и предлагать законодательную инициативу, то в отношении ужесточения ответственности банков за выдачу кредитов лицам, не способным вернуть полученные деньги. А проверить и установить таких лиц легко.
Автор:
Председатель Комитета Госдумы по собственности Виктор Плескачевский предложил расширить права кредиторов на имущество, находящееся в залоге. В случае принятия поправки, на ипотечную недвижимость можно будет наложить взыскание, если просрочка по текущим выплатам составляет более 3 месяцев, а общая сумма долга превышает 5% от оценки квартиры.
Поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривают возможность заключения соглашения о внесудебной реализации предмета залога в любое время, а не после неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должника. Поправки в закон об ипотеке устанавливают, что взыскание не может быть обращено в случае, если сумма долга составляет менее 5% от оценки предмета залога по договору, а также если период просрочки менее 3 месяцев. Речь идет о взыскании предмета залога через суд. Внесудебное взыскание по этим причинам также будет возможно в случае заключения между банком и заемщиком дополнительного договора.
Для упрощения процедуры реализации заложенного имущества предусматривается право кредитора продать заложенное имущество, реализовать ценные бумаги. Кредитор сможет продать заложенное имущество третьему лицу или оставить его за собой. Предусматривается также ограничение на предоставление отсрочки реализации заложенного имущества. Например, отсрочка не должна влечь существенного увеличения риска утраты или значительного снижения цены предмета залога.
Виктор Плескачевский особо отметил, что законопроект связан с положением дел на финансовых рынках и на рынках кредитования. Сегодня возникает множество ситуаций, когда банки не могут реализовать заложенное имущество. Исключение составляют случаи, когда это оговорено в договоре или когда гражданское законодательство предоставляет такую возможность.
По данным ЦБ и риэлторского сообщества, физические лица задолжали банкам свыше 270 млрд рублей – это на 45-60% больше, чем в начале года. Конечно, банки не заинтересованы в ужесточении ипотечного законодательства, но если обратиться к мировому опыту, то мы увидим, что одна из причин американского кризиса - лояльность к заемщикам. Однако данный закон открывает возможности для злоупотреблений: банки смогут навязывать заемщикам новые условия, вынуждая их подписывать дополнительные соглашения, что нарушит свободу договора, прописанную в Гражданским кодексе. Эксперты считают, что принятие данных поправок может как стимулировать ипотечную деятельность банков, так и подорвать доверие заемщиков к банковской системе.
МНЕНИЕ
Виктор Плескачевский, председатель Комитета Госдумы по собственности:
– Несмотря на то что у нас кредиторы находятся в более привилегированной очереди при реализации заложенного имущества, текущие платежи на сегодняшний день иногда уничтожают весь залог и кредиторы становятся в общую очередь. Возникает странная ситуация, когда просто кредит и кредит, обеспеченный имуществом, ничем не разнятся между собой, хотя во всем мире понятно, что обеспеченный залогом кредит более надежен, и обычно по нему в силу этого обстоятельства ставка ниже.
Алексей Люкшин, адвокат, кандидат юридических наук:
– Законодатель не зря ограничил право банков на обращение взыскания на заложенное жилье, указав, что сумма задолженности должна быть существенна. Данный подход принят во всем цивилизованном мире и поддерживает принцип защиты слабой стороны в обязательстве. Гражданин, приобретший квартиру на условиях ипотеки, и есть слабая сторона. Он и так подписал договор на условиях банка, принял все его условия, а, как известно, банки никогда не «обсуждают» условия договоров. Теперь же предлагается за незначительную задолженность продавать квартиру гражданина и выселять его на улицу: 5 процентов от стоимости квартиры – это мизер. В случае принятия этого «гуманного» законопроекта квартиру выставят на торги и отдадут банку задолженность, возместят его затраты на реализацию предмета залога, возместят затраты на проведение торгов, а оставшуюся сумму передадут должнику. Иногда эта сумма составляет 10 процентов от реальной стоимости. Думаю, что если и предлагать законодательную инициативу, то в отношении ужесточения ответственности банков за выдачу кредитов лицам, не способным вернуть полученные деньги. А проверить и установить таких лиц легко.
Автор:
рубрика:
Коридоры власти
