Индивидуальное, коллективное, взаимное страхование членов СРО

Федеральный закон № 315-ФЗ от 01 декабря 2007 года «О саморегулируемых организациях» предусматривает в целях обеспечения имущественной ответственности создание системы личного и (или) коллективного страхования.

Федеральный закон № 148-ФЗ от 22 июля 2008 года «О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» вводит страхование гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства (далее – Договор страхования).
Применительно к СРО в 315-ФЗ под личным страхованием понимается заключение Договора страхования между организацией – членом СРО и страховой компанией, по которому застрахованным является сам страхователь. Под коллективным страхованием понимается заключение договора страхования между саморегулируемой организацией (некоммерческим партнерством) и страховой компанией, по которому застрахованными являются члены этой СРО, указанные в Договоре страхования.
Рассмотрим некоторые преимущества и недостатки этих вариантов страхования.

При индивидуальном заключении Договора страхования можно отметить следующие положительные моменты:
• страховая компания имеет возможность провести оценку риска по конкретной организации, что позволяет ей более точно определить стоимость страхования;
• при продлении Договора страховая компания оценивает его убыточность за прошедший период, в результате чего может снизить его стоимость для добросовестных, надежных членов СРО или повысить ее для тех, кто причинил вред в процессе проведения работ.

К минусам можно отнести следующее:
• большая стоимость Договора страхования, поскольку не используется возможность получения скидки от страховой компании при одновременном страховании в ней большого количества членов СРО;
• необходимость члену СРО обладать достаточной компетентностью в страховании для заключения Договора страхования, оптимально защищающего его интересы;
• большой объем работы для СРО по администрированию Договоров страхования ее членов.
В отношении коллективного способа заключения Договора страхования можно отметить следующие плюсы:
• возможность снижения стоимости страхования в пересчете на одного члена СРО за счет большего числа застрахованных членов, поскольку страховая компания предоставляет скидку за объем;
• более организованный и быстрый способ заключения Договора страхования, так как оформляется один договор и на всех сразу;
• меньший объем администрирования Договора страхования.

К минусам можно отнести следующее:
• зависимость всех членов СРО от убытков одного и каждого: если один из застрахованных по такому договору станет причиной крупной выплаты страхового возмещения, то это неминуемо скажется на стоимости коллективного Договора страхования при его перезаключении на следующий период;
• нарушается принцип «не складывать все яйца в одну корзину»: если СРО заключит плохой договор страхования, то все члены рискуют не получить страховое возмещение при наступлении убытков.
За прошедший год большинство членов СРО заключали Договоры страхования самостоятельно, но были и отдельные случаи заключения коллективных договоров, а также использования обоих способов одновременно.
Совмещение двух способов организации страхования на практике применяется следующим образом. Члены СРО заключают Договоры страхования самостоятельно с определенным размером страховой суммы. Например, на 10 млн рублей. Дополнительно к этому СРО (некоммерческое партнерство) заключает коллективный договор страхования на всех членов, указанных в Договоре, с большей страховой суммой. Например, на 100 млн рублей. Тем не менее совмещение двух способов страхования не устраняет перечисленные выше недостатки и не добавляет существенных преимуществ.
В настоящее время в РФ функционирует только коммерческое страхование, в том смысле, что страховщики – в основном коммерческие организации, нацеленные на извлечение прибыли из операций по страхованию.
Существует еще один способ страхования членов СРО. На основании статьи 968 ГК и Федерального закона № 286-ФЗ «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 года организации могут страховаться на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования. Взаимное страхование еще мало знакомо в РФ и имеет значительные отличия от коммерческого страхования.
В Российской империи взаимное страхование имело широкое распространение. В 1913 году на его долю приходилось 26,8% совокупной страховой премии. Крупнейшими были, например, Общество взаимного страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий Юга России, Общества взаимного страхования от огня имущества мукомолов и т. д.
В настоящее время наибольшее распространение взаимное страхование получило в странах ЕС. В Швеции на долю взаимных обществ приходится 52% страховых операций. Сильные позиции взаимное страхование занимает во Франции, Финляндии, Голландии, Германии, Норвегии.

Можно выделить следующие особенности взаимного страхования:
• взаимное общество – такая же некоммерческая организация, как и СРО;
• цель взаимного страхования не извлечение прибыли, а покрытие расходов членов при наступлении страховых случаев;
• равное право собственности членов общества на образованный денежный фонд, который используется для возмещения ущерба, нанесенного страховыми случаями;
• солидарный характер ответственности членов общества за результаты страховой деятельности;
• бесприбыльный для общества характер страховых операций;
• профессиональная однородность состава участников общества взаимного страхования.

Привлекательность взаимного страхования объясняется следующими его преимуществами перед коммерческим страхованием:
• Особенная прозрачность по отношению к своим членам, что совершенно не свойственно коммерческому страхованию. Члены общества известны друг другу, что в сочетании с реальными механизмами контроля за использованием средств страховых резервов обеспечивает высокий уровень доверия.
• Общество может предложить своим членам страховую защиту за минимально возможную стоимость. Опыт взаимного страхования показывает, что величина страховой премии стремится к нулю, если выплаты за прошедший финансовый период минимальны или отсутствуют. Поэтому возможны ситуации, при которых, в случае накопления значительных средств, общество на определенное время может освободить своих членов от уплаты взносов, но случаи использования такой возможности редки. Риск возможного недостатка средств общества для покрытия реальных убытков его членов также актуален и влечет за собой дополнительный сбор премий с членов.
• В отличие от коммерческих страховщиков, общество может включать в страховое покрытие максимальное число рисков с максимальным лимитом покрытия. Это объясняет популярность Морских клубов страхования ответственности (P&I-клубы).
• Отраслевые общества, в силу специфики своей организации, имеют возможность постоянного контроля и минимизации последствий страховых случаев.

Выделяют следующие недостатки обществ взаимного страхования:
• необходимость формирования первоначального фонда общества из взносов членов;
• возможность внесения членами целевых взносов на покрытие образовавшихся убытков общества;
• ограничение в 286-ФЗ на количество участников не более 500;
• отсутствие в России практики деятельности обществ взаимного страхования.
Взаимное страхование имеет перспективы для развития. СРО может стать базой для создания обществ взаимного страхования.