Светлана Струкова: «Каждая кредитная заявка – это своя история»
22.10.2012
Заместитель председателя правления Банка БФА Светлана Струкова рассказала корреспонденту газеты «Строительный Еженедельник» Екатерине Костиной о ситуации, которая складывается в сегменте кредитования корпоративных клиентов, а также о новых кредитных продуктах, которые предлагает Банк БФА для застройщиков.
– Светлана Александровна, каковы тенденции по изменению ставок в сегменте кредитования корпоративных клиентов? Стоит ли ожидать их повышения или понижения?
– Сегодня ставки сохраняются на уровне 11-13% годовых для крупных и надежных заемщиков и около 13-15% годовых для средних компаний. Ставки ниже 10-11% годовых способны обеспечить только крупные банки, в основном с государственным участием, для ограниченного круга своих корпоративных клиентов. В этом году существенного роста процентных ставок не наблюдалось. Однако ряд крупных банков изменил принципы их определения и ввел систему рейтингования. Если раньше клиенты среднего бизнеса кредитовались по тем же ставкам, что и компании, работающие на границе крупного и среднего сегментов рынка, то сейчас, при введении новой системы, ставки для них стали выше.
Разумеется, любой банк будет стремиться сохранить своих корпоративных клиентов и удержать процентные ставки на определенном конкурентоспособном уровне. Однако одним из ключевых факторов, определяющих уровень ставок, в ближайшее время, по-видимому, будет курс национальной валюты: девальвация неминуемо отразится на росте рублевых ставок, но если серьезных колебаний не произойдет, процентные ставки, скорее всего, сохранятся на текущих уровнях.
– Меняются ли требования банков к заемщикам? Насколько сложно сейчас получить корпоративный кредит?
– Безусловно, в последние 2-3 года многие банки пересмотрели свои требования к потенциальным заемщикам, но, как и прежде, при выдаче краткосрочного кредита банки интересуются в первую очередь текущим состоянием экономики клиента и источниками погашения кредита. Также важно, чтобы сумма кредита была соразмерна объемам бизнеса.
Существенное изменение требований к заемщикам произошло при долгосрочном кредитовании, например при финансировании крупных инвестиционных проектов. В этом случае банк проводит более тщательный, всесторонний анализ рисков – экономических, репутационных, юридических, отраслевых. Мы пытаемся определить и спрогнозировать источники погашения кредитов в долгосрочной перспективе.
Как правило, у компании не возникает трудностей с получением кредита, если она по требованию банка предоставляет весь необходимый пакет документов, чтобы банк мог убедиться, что кредит будет потрачен по целевому назначению, сроки реализации проекта соответствуют бизнес-идее, а доходность бизнеса достаточна для обслуживания кредита. Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен иметь адекватное представление о том, как он собирается тратить эти средства, и главное, как возвращать их банку. При этом сумма кредита должна составлять не более 80% от сметной стоимости реализации проекта, а собственное участие клиента в проекте – не менее 20%.
Если говорить о залогах, то это условие необходимое, но недостаточное при принятии решения о предоставлении кредита. Ликвидный залог может снизить риски банка при кредитовании, но необходимо учитывать, что в первую очередь будут анализироваться источники погашения кредита за счет деятельности компании.
Отмечу, что с момента полного предоставления пакета документов, необходимого для финансирования конкретной сделки, банк должен рассмотреть заявку в течение двух недель, если это краткосрочный кредит, или в течение месяца, если это кредит на реализацию крупного инвестиционного проекта. Продление сроков рассмотрения кредитной заявки возможно при необходимости проведения дополнительного анализа участников сделки.
– Какие отрасли и категории компаний (малый, средний, крупный бизнес) наиболее активно привлекают банковские средства?
– Мы отмечаем высокую кредитную активность компаний строительной отрасли, лизинговых компаний, предприятий, работающих в сфере ретейла. Спрос на кредитные продукты со стороны компаний жилищного строительства связан с постепенным ростом цен и ожиданиями достаточно больших объемов по сдаче жилья в ближайшие годы. Хорошая динамика развития и спроса на кредитование наблюдается в секторе ретейла, в первую очередь в сегменте продуктов питания и продаж легковых автомобилей, по которым наблюдается заметный рост потребления. Отдельно стоит упомянуть лизинговую отрасль, в которой достаточно высока активность прежде всего за счет увеличения продаж автотранспорта, строительной техники и ж/д вагонов.
При этом практически для всех отраслей характерно, что наибольшую активность показывают крупные компании – лидеры рынка, еще более укрепляя свое положение. Данным компаниям значительно проще привлекать кредитные ресурсы, и условия со стороны банков для них заметно лучше.
Банк БФА интенсивно наращивает корпоративный кредитный портфель именно за счет компаний крупного и среднего бизнеса. За 9 месяцев 2012 года объем кредитов корпоративным клиентам банка увеличился вдвое и превысил 22 млрд рублей.
– Какие программы по кредитованию корпоративных клиентов существуют у Банка БФА?
– В последнее время пользуются большим спросом кредиты для участия в тендерах и аукционах с последующим предоставлением банковских гарантий для обеспечения исполнения контракта. Это «короткие деньги», которые выдаются сроком до 90 дней по облегченной процедуре принятия решения.
Также у нас разработаны кредитные программы для лизинговых компаний и готовится документ, регламентирующий процедуру проектного финансирования.
Недавно Банк БФА запустил специальную программу по кредитованию застройщиков и девелоперов при реализации проектов строительства жилых многоквартирных домов в соответствии с ФЗ-214. В качестве залога по кредиту выступает земельный участок, на котором строится дом, при этом мы не требуем в залог право требования по договорам долевого участия.
Одно из основных условий данной программы – это максимальная открытость заемщика и постоянный мониторинг процесса строительства со стороны банка. Ежемесячно и ежеквартально мы просим представлять различные отчеты о реализации проекта, а также контролируем сметную стоимость, вплоть до согласования с банком увеличения первоначально заявленной сметной стоимости строительства. Кроме этого, на этапе принятия решения по предоставлению кредита банк согласовывает типовую форму договора долевого участия и одновременно аккредитует данный объект по ипотечной программе банка.
Одним из обязательных условий для застройщика является проведение всех оборотов по проекту через отдельный расчетный счет в нашем банке. Возможно, каким-то компаниям это покажется сложным, поскольку не все девелоперы ведут аналитический учет по каждому объекту отдельно. Некоторым компаниям, вероятно, проще получить средства под залог имеющейся недвижимости на основе сложившейся кредитной истории в крупном банке. Но для ряда компаний, готовых на ведение прозрачного бизнеса, эта программа – наиболее приемлемый вариант финансирования строительных проектов.
Мы кредитуем девелоперов на срок до окончания строительства по разрешительным документам плюс полгода.
– В чем отличие данных продуктов от программ конкурентных финансовых организаций?
– Основные наши преимущества – это скорость принятия решений при конкурентных процентных ставках и гибкость в работе с клиентами. Каждая кредитная заявка – это своя история. Наш банк умеет структурировать сделки, отличные от стандартизированных продуктов. Благодаря индивидуальному подходу к потребностям клиентов мы структурируем сделку так, чтобы максимально удовлетворить просьбу компании при минимизации собственных рисков.
– Светлана Александровна, каковы тенденции по изменению ставок в сегменте кредитования корпоративных клиентов? Стоит ли ожидать их повышения или понижения?
– Сегодня ставки сохраняются на уровне 11-13% годовых для крупных и надежных заемщиков и около 13-15% годовых для средних компаний. Ставки ниже 10-11% годовых способны обеспечить только крупные банки, в основном с государственным участием, для ограниченного круга своих корпоративных клиентов. В этом году существенного роста процентных ставок не наблюдалось. Однако ряд крупных банков изменил принципы их определения и ввел систему рейтингования. Если раньше клиенты среднего бизнеса кредитовались по тем же ставкам, что и компании, работающие на границе крупного и среднего сегментов рынка, то сейчас, при введении новой системы, ставки для них стали выше.
Разумеется, любой банк будет стремиться сохранить своих корпоративных клиентов и удержать процентные ставки на определенном конкурентоспособном уровне. Однако одним из ключевых факторов, определяющих уровень ставок, в ближайшее время, по-видимому, будет курс национальной валюты: девальвация неминуемо отразится на росте рублевых ставок, но если серьезных колебаний не произойдет, процентные ставки, скорее всего, сохранятся на текущих уровнях.
– Меняются ли требования банков к заемщикам? Насколько сложно сейчас получить корпоративный кредит?
– Безусловно, в последние 2-3 года многие банки пересмотрели свои требования к потенциальным заемщикам, но, как и прежде, при выдаче краткосрочного кредита банки интересуются в первую очередь текущим состоянием экономики клиента и источниками погашения кредита. Также важно, чтобы сумма кредита была соразмерна объемам бизнеса.
Существенное изменение требований к заемщикам произошло при долгосрочном кредитовании, например при финансировании крупных инвестиционных проектов. В этом случае банк проводит более тщательный, всесторонний анализ рисков – экономических, репутационных, юридических, отраслевых. Мы пытаемся определить и спрогнозировать источники погашения кредитов в долгосрочной перспективе.
Как правило, у компании не возникает трудностей с получением кредита, если она по требованию банка предоставляет весь необходимый пакет документов, чтобы банк мог убедиться, что кредит будет потрачен по целевому назначению, сроки реализации проекта соответствуют бизнес-идее, а доходность бизнеса достаточна для обслуживания кредита. Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен иметь адекватное представление о том, как он собирается тратить эти средства, и главное, как возвращать их банку. При этом сумма кредита должна составлять не более 80% от сметной стоимости реализации проекта, а собственное участие клиента в проекте – не менее 20%.
Если говорить о залогах, то это условие необходимое, но недостаточное при принятии решения о предоставлении кредита. Ликвидный залог может снизить риски банка при кредитовании, но необходимо учитывать, что в первую очередь будут анализироваться источники погашения кредита за счет деятельности компании.
Отмечу, что с момента полного предоставления пакета документов, необходимого для финансирования конкретной сделки, банк должен рассмотреть заявку в течение двух недель, если это краткосрочный кредит, или в течение месяца, если это кредит на реализацию крупного инвестиционного проекта. Продление сроков рассмотрения кредитной заявки возможно при необходимости проведения дополнительного анализа участников сделки.
– Какие отрасли и категории компаний (малый, средний, крупный бизнес) наиболее активно привлекают банковские средства?
– Мы отмечаем высокую кредитную активность компаний строительной отрасли, лизинговых компаний, предприятий, работающих в сфере ретейла. Спрос на кредитные продукты со стороны компаний жилищного строительства связан с постепенным ростом цен и ожиданиями достаточно больших объемов по сдаче жилья в ближайшие годы. Хорошая динамика развития и спроса на кредитование наблюдается в секторе ретейла, в первую очередь в сегменте продуктов питания и продаж легковых автомобилей, по которым наблюдается заметный рост потребления. Отдельно стоит упомянуть лизинговую отрасль, в которой достаточно высока активность прежде всего за счет увеличения продаж автотранспорта, строительной техники и ж/д вагонов.
При этом практически для всех отраслей характерно, что наибольшую активность показывают крупные компании – лидеры рынка, еще более укрепляя свое положение. Данным компаниям значительно проще привлекать кредитные ресурсы, и условия со стороны банков для них заметно лучше.
Банк БФА интенсивно наращивает корпоративный кредитный портфель именно за счет компаний крупного и среднего бизнеса. За 9 месяцев 2012 года объем кредитов корпоративным клиентам банка увеличился вдвое и превысил 22 млрд рублей.
– Какие программы по кредитованию корпоративных клиентов существуют у Банка БФА?
– В последнее время пользуются большим спросом кредиты для участия в тендерах и аукционах с последующим предоставлением банковских гарантий для обеспечения исполнения контракта. Это «короткие деньги», которые выдаются сроком до 90 дней по облегченной процедуре принятия решения.
Также у нас разработаны кредитные программы для лизинговых компаний и готовится документ, регламентирующий процедуру проектного финансирования.
Недавно Банк БФА запустил специальную программу по кредитованию застройщиков и девелоперов при реализации проектов строительства жилых многоквартирных домов в соответствии с ФЗ-214. В качестве залога по кредиту выступает земельный участок, на котором строится дом, при этом мы не требуем в залог право требования по договорам долевого участия.
Одно из основных условий данной программы – это максимальная открытость заемщика и постоянный мониторинг процесса строительства со стороны банка. Ежемесячно и ежеквартально мы просим представлять различные отчеты о реализации проекта, а также контролируем сметную стоимость, вплоть до согласования с банком увеличения первоначально заявленной сметной стоимости строительства. Кроме этого, на этапе принятия решения по предоставлению кредита банк согласовывает типовую форму договора долевого участия и одновременно аккредитует данный объект по ипотечной программе банка.
Одним из обязательных условий для застройщика является проведение всех оборотов по проекту через отдельный расчетный счет в нашем банке. Возможно, каким-то компаниям это покажется сложным, поскольку не все девелоперы ведут аналитический учет по каждому объекту отдельно. Некоторым компаниям, вероятно, проще получить средства под залог имеющейся недвижимости на основе сложившейся кредитной истории в крупном банке. Но для ряда компаний, готовых на ведение прозрачного бизнеса, эта программа – наиболее приемлемый вариант финансирования строительных проектов.
Мы кредитуем девелоперов на срок до окончания строительства по разрешительным документам плюс полгода.
– В чем отличие данных продуктов от программ конкурентных финансовых организаций?
– Основные наши преимущества – это скорость принятия решений при конкурентных процентных ставках и гибкость в работе с клиентами. Каждая кредитная заявка – это своя история. Наш банк умеет структурировать сделки, отличные от стандартизированных продуктов. Благодаря индивидуальному подходу к потребностям клиентов мы структурируем сделку так, чтобы максимально удовлетворить просьбу компании при минимизации собственных рисков.
рубрика:
Финансы и страхование
