В поисках лучших условий

Программы по рефинансированию ипотеки позволяют снизить ставку на несколько процентных пунктов, однако эксперты призывают не забывать о том, что расходы на оформление нового кредита могут составить 1,5-2% от суммы кредита. «При рефинансировании кредитов сторонних банков (не группы ВТБ) нет ограничений по снижению процент­ной ставки, сокращению срока кредита и увеличению суммы. Все зависит от условий предыдущего кредитного договора заемщика и стоимости заложенного объекта залога», – рассказывает Ирина Зуева, управляющий директор по ипотеке филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге. Сумма кредита по программе рефинансирования в ВТБ24 составляет от 500 тыс. рублей (эквивалент в соответствую­щей валюте) до 90 млн рублей. Срок кредита – до 50 лет. Процентные ставки аналогичны процентным ставкам, установленным по соответствующей программе (например, «Квартира на вторичном рынке жилья и в новостройке» – 12,45% – 13,95%). Максимальный размер кредита – до 80% в рублях РФ и до 70% в долларах США или евро от стоимости приобретенной или заложенной ранее по кредиту квартиры. Комиссия за рассмотрение заявки и выдачу кредита отсутствует. Досрочное погашение осуществляется без комиссий и штрафов. Сергей Столбунов, начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования НОМОС-БАНКа, говорит, что процентная ставка по новому кредиту, предоставленному для рефинансирования ранее выданного, на сегодняшний день составляет в среднем от 12% годовых. «Соответственно, если рефинансировать этот кредит сейчас, ставка может быть и на 5, и на 7% годовых ниже. При этом сумма кредита зависит от остатка ссудной задолженности и начисленных процентов по погашаемому кредиту и рассчитывается исходя из данных, предоставленных банком. Но если заемщику позволяет его доход и обеспечение, сумма кредита может быть увеличена, при этом часть кредита может быть перечислена в другой банк для рефинансирования кредита, а ставшаяся часть может быть использована заемщиком на другие цели, установленные кредитным договором. Срок кредита может быть установлен в любом доступном заемщику диапазоне, он не связан со сроком кредита, который будет погашен», – поясняет господин Столбунов. В Сбербанке действует кредитный продукт «Жилищный кредит на рефинансирование», когда заемщик получает возможность снизить размер ежемесячного платежа за счет более низкой процентной ставки и возможности увеличения срока кредитования. Он предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения (квартира, жилой дом, комната), расположенного на территории России, говорит Аркадий Бочарников, директор управления по работе с партнерами Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России». «Заемщиком может стать любой работающий гражданин России в возрасте от 21 года до наступления пенсионного возраста, имеющий кредитные обязательства на приобретение/строительство объекта недвижимости в другом банке. Кредит предоставляется под процентную ставку от 12,25% годовых в рублях на срок до 30 лет. Максимальная сумма кредита определяется с учетом уровня дохода заемщика, его возраста, срока возврата кредита и не должна превышать остаток основного долга по рефинансируемому кредиту и 80% оценочной стоимости приобретенного/построенного жилого помещения, указанной в экспертном заключении оценочной компании, – рассказывает Аркадий Бочарников. – Кредит выдается без первоначального взноса, комиссий и требований об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Дополнительные затраты при заключении сделки возникают в процессе оценки недвижимости, а также страхования предмета залога». Дмитрий Григорович, управляющий Северо-Западным филиалом ОАО «МТС Банк», добавляет, что помимо стандартных изменений при рефинансировании МТС Банк предлагает клиентам изменить предмета залога, ввести созаемщика по кредитному договору и перевести валютный кредит на рублевый. В среднем рефинансирование может понизить ставку на 2 процентных пункта, сократить ежемесячные выплаты и срок кредитования, отмечает он. Прежде чем приступать к рефинансированию, клиенты должны понимать, что сопутствующие расходы неизбежны. «В первую очередь это комиссия порядка 1% от суммы всего займа, далее – расходы, связанные с оплатой пошлин и сборов за снятие обременения с недвижимо­сти, государственной регист­рацией новой ипотечной сделки и права собственности. В целом эти расходы могут составить 1,5-2% от суммы кредита. Кроме того, клиент должен понимать, что будет необходимо провести по­вторную подготовку документов, – предупреждает господин Григорович. – Не имеет смысла рефинансировать ипотеку, оформленную более пяти лет назад. Механизм расчета ежемесячных платежей таков, что в первые годы клиент погашает большую часть процентов и минимальную часть основного долга (самого кредита)».