Взыскать без суда

Договор об ипотеке теперь вступает в силу с момента его подписания, а не регистрации. Так что банки получат возможность более широко использовать внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с новыми нормами, банк может обратить взыскание на квартиру во внесудебном порядке, в случае если это не единственное жилое помещение в собственности клиента либо если в отношении единственной квартиры клиента было заключено соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке.
Сам внесудебный порядок прописан более подробно, а процедура внесудебного взыскания стала возможна, только если сделка, на основании которой возник залог, была заключена в нотариальной форме, говорит генеральный директор «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов. Он предполагает, что банки будут активно предлагать клиентам подписывать кредитные договоры с возможностью внесудебного взыскания долгов. С одной стороны, это осложняет положение заемщика, переставшего платить по кредиту. С другой, упростится процедура взыскания долга, что поможет банкам. Не исключено даже, что наличие внесудебного порядка позволит кредитным учреждениям снизить ставки, добавляет Максим Ельцов.
Начальник отдела продаж ипотечных кредитов Северо-Западного регионального центра Райффайзенбанка Константин Мурашкин тем не менее считает, что, несмотря на определенную положительную тенденцию, данное нововведение вряд ли будет иметь существенное значение на практике прежде всего из-за необходимости нотариального заверения. Остается неясным, на какой момент предмет залога не должен являться единственной квартирой клиента – на момент передачи его в залог или на момент обращения на него взыскания, говорит банкир. «Ничто не мешает клиенту распорядиться другими квартирами так, чтобы на момент обращения взыскания заложенная квартира была единственной», – обращает внимание эксперт. Кроме того, в России не так много граждан, имеющих в собственности несколько жилых помещений», – добавляет он.
Ипотечные кредиты наименее рискованны для банков, и платежная дисциплина заемщиков по этим кредитам намного выше, чем по иным типам кредитования. Сейчас просрочка в секторе ипотеки самая низкая по сравнению с другими сферами кредитования. Во многом это обусловлено тем, что получение ипотечного кредита – это весомый шаг, к которому граждане подходят довольно ответственно, отмечает аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин.
По данным АИЖК, доля просроченных ипотечных кредитов по итогам I квартала в РФ составляла около 1,4%, а в Санкт-Петербурге – 1,3%. Год к году показатель снизился примерно на 0,6 п.п., а в Санкт-Петербурге – на 0,7 п.п., что свидетельствует о высоких требованиях финансовых организаций при оценке профиля потенциальных заемщиков, отмечает Максим Клягин, аналитик УК «Финам Менеджмент». Он не исключает, что по мере расширения аудитории заемщиков в результате новых нормативов доля просрочки может несколько возрасти.
«В версии закона отмечено, что обращение на взыскание залога возможно, если допускается систематическое нарушение выполнения обязательств, то есть более чем три раза в течение 12 месяцев. Соответственно, заемщик постарается сделать все, чтобы не лишиться предмета залога, то есть квартиры, поэтому пока мы и наблюдаем столь низкий уровень просрочки», – резюмирует Михаил Кузьмин.
Рынок ипотеки в первом полугодии значительно вырос, здесь большую роль сыграла курсовая нестабильность, которая спровоцировала ажио­тажный спрос на квартиры, а вслед за этим и на ипотечные кредиты, отмечает Ирина Зуева, управляющий директор по ипотеке филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге. В настоящее время спрос стабилизировался, банки вернулись к ежемесячным показателям по числу и объему заявок прошлого года. В целом рост петербургского рынка ипотечного кредитования ожидается в 2014 году на уровне около 15%. На продаже ипотечных программ новое законодательство не скажется, уверена госпожа Зуева, как и на порядке работы с неплательщиками.