Сезонное страхование

Страхование загородных домов остается востребованным, несмотря на кризис. Долю застрахованных домов и дач в Петербурге и Ленинградской области эксперты оценивают примерно в 20%.

По сравнению с прошлым годом снижения спроса на страхование загородных домов в Петербурге и Ленинградской области не наблюдается, как, впрочем, и значительного роста. Собственники земельных участков и строений стараются застраховать имущество, чтобы не потерять вложенные средства из-за пожара или любого другого случайного события, отмечает Мария Уткина, андеррайтер управления андеррайтинга имущества и ответственности «Либерти Стра­хование».
Рынок страхования недвижимости физических лиц в Санкт-Петербурге и Ленинградской области по итогам 2015 года продемонстрировал рост порядка 12%. По итогам 2015 года сборы по страхованию имущества физлиц в Петербурге составили 1,76 млрд рублей, в Ленинградской области – 0,6 млрд рублей. Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» рассказал, что еще три года назад в компании оценивали долю застрахованного загородного жилья на уровне не более 15%, сейчас – до 17%.
По данным Росгосстраха, в регионе насчитывается порядка 340 тыс. загородных строений, подлежащих страхованию, из которых застраховано не более 20%. При этом спрос на данный вид страхования остается стабильным на протяжении нескольких лет, отмечает директор филиала компании в Санкт-Петербурге и Лен­области Игорь Лагуткин.
«Страхование загородного жилья в основной массе носит сезонный характер, поэтому I квартал 2016 года не является показательным в части определения динамики роста. Сравнительный анализ I квартала 2016 и 2015 годов показывает, что по страхованию загородного жилья наблюдается падение сборов на 15,2%, а по страхованию квартир, напротив, увеличение на 15,5%», – уточняет Татьяна Астахова, руководитель группы агентских продаж Северо-Западного окружного филиала страховой компании «Согласие». По мнению Марии Уткиной, по итогам года скачка по сборам ожидать не стоит, показатели в данном сегменте увеличатся на 7-10%.

Коробочная история

Как отмечает Алина Орешникова, андеррайтер по имуществу физических лиц Северо-Западного регионального цент­ра «АльфаСтрахование», в страховании загородной недвижимости сегодня можно выделить два основных сегмента: коттеджи (дома постоянного проживания, бизнес- и премиум-сегмент) и дома сезонного проживания (дачи). Владельцы дорогостоящего жилья в последнее время прибегают к услугам страховых компаний чаще, добавляет генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев. Они более реально оценивают размеры собственных затрат при возможном ущербе, владеют практикой страхования и внимательно подходят к мелочам: оговаривают страховые суммы, подтверждают затраты на ремонт и строительство владений платежными документами, тщательно составляют опись имущества.
Владельцы более дешевого жилья чаще используют бюджетные программы и «коробочные решения». Последние как раз актуальны для сегмента недорогих строений и сегодня быстро набирают популярность. Они включают в себя наиболее востребованные риски и представлены в нескольких ценовых вариантах с соответствующими страховыми покрытиями. Удобство «коробочного» страхования заключается в отсутствии необходимости проведения обязательного осмотра недвижимости, подбора рисков и определенных условий.
Определяющим фактором для многих покупателей становится удобство приобретения продуктов, полисы сегодня уже продаются онлайн, подчеркивает Владимир Храбрых, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Санкт-Петербурге. Так, «коробочные» программы «FreeДом», которые предлагает компания, предполагают фиксированные условия страхования, широкое страховое покрытие (от 500 тыс. до 6 млн рублей) и возможность онлайн-покупки. В «Согласии» также наиболее востребован «коробочный» «Дом Экспресс» с упрощенной процедурой оформления и рассрочкой платежа (в два взноса) и программа-конструктор «Мой дом», которая предусматривает выбор условий страхования и формирование цены договора в соответствии с индивидуальными факторами риска. Объектами страхования могут быть не только жилые строения, но и хозяйственно-бытовые – беседки, бассейны, колодцы, а также ландшафтные сооружения и движимое имущество, мототехника.
В кризис экономварианты программ особенно востребованы, клиенты пользуются бюджетосберегающими опциями, и в первую очередь франшизами, более взвешенно подходят к установлению страховой суммы, отмечает Виталий Овсянников. Страховщики же, как правило, предлагают базовые пакеты актуальных рисков во всех страховых продуктах: огонь, вода, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц (кражи и взломы). Лидер рейтинга страховых случаев – ущерб, связанный с повреждением огнем, далее следует повреждение водой, замыкает тройку риск, связанный с разбоем и кражами, говорит госпожа Орешникова.

По полному пакету

Тем не менее многие страхователи по-прежнему предпочитают классические программы с полным пакетом рисков, страхуют не только конструктивные элементы строения, но и домашнее имущество, внутреннюю отделку, дополнительные постройки, отмечает господин Лагуткин из Росгосстраха. В прошлом году компания даже расширила перечень объектов за счет внешнего оборудования – рольставни, кондиционеры, спутниковые тарелки и т. д.
Клиенты «Либерти Страхование» чаще выбирают полный пакет рисков, включающий в себя пожар, взрыв, повреждение водой, противоправные действия третьих лиц, кражу со взломом, грабеж, разбой, воздействие посторонних предметов и, конечно же, опасные природные явления. А для снижения страховой премии стали активнее применять франшизу, замечает Мария Уткина. «В отличие от страхования квартир, собственник не готов сокращать набор рисков, особенно если пребывание на участке не круглогодичное, а сезонное», – добавляет она.
Тарифы на страхование загородной недвижимости не выросли, однако изменился подход к проведению предстраховой экспертизы (обязательный осмотр имущества, принимаемого на страхование), отмечает госпожа Астахова. «Коробочные» продукты фиксированы в цене, их стоимость зависит от выбранной страховой суммы недвижимого имущества и начинается с 1500 рублей.
В классическом страховании с осмотром страховой тариф колеблется в диапазоне 0,2-1% от стоимости строения, уточняет Александр Локтаев. Можно застраховать и саму землю на участке, тариф составит 0,8-1,15% от стоимости. Фактически чем выше стоимость строения, тем ниже тариф. На цену полиса влияют такие факторы, как хозяйственное назначение строения (жилой дом, баня, сарай), его тип (камень, кирпич или дерево), год постройки, материалы, наличие сигнализации и т. д.

Возможности для оптимизации

Как и в любом другом виде страхования, у каждого владельца дачи или дома есть возможность оптимизации расходов на страхование. Можно получить скидку при переходе из одной страховой компании в другую или при приобретении полиса на другое имущество, например попутно купить тоже нужное КАСКО. Также можно сэкономить, приобретая полис с франшизой, и часть расходов на возмещение причиненного ущерба взять на себя. Для экономии можно еще сформировать свой полис самостоятельно, выбирая только необходимые риски. Кстати, уменьшить страховую стоимость можно, застраховав недвижимость не на полный год, а только на период, когда дом остается без присмот­ра. Впрочем, практика показывает, что именно весной в страховании начинается сезон. Сами же страховщики не советуют экономить на рисках.